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来源:中国经营报
本报记者 蒋牧云 何莎莎 上海 北京报道
中国支付清算协会(以下简称“协会”)近期发布《收单外包服务自律管理办法》(以下简称《办法》),其中对持牌机构以及外包服务商提出细化的要求,比如,外包机构广告不得使用“一机多商户”“刷单”等文字,持牌机构应每年对有关外包机构至少开展一次独立安全评估等。
作为伴随移动支付崛起的全新而重要的业态,收单外包一类“无牌”机构近年来逐步被纳入监管视野。
《中国经营报》记者了解到,此次《办法》进一步强调了持牌机构的主体责任,并且在对持牌机构、外包服务机构的管理要求中做了多处细化。而在采访中,业内人士则向记者指出,《办法》中提出将设置外包机构的评价机制,该机制可能将取代此前的评级机制。一系列背景下,多家持牌收单机构也向记者透露,正在通过加强日常监督,引入技术手段,进一步优化对外包机构的管理。
遏制灰色业务
收单外包业务,涵盖了特约商户推荐、受理标识张贴、特约商户维护、受理终端布放和维护、聚合支付技术服务等多种业务类型。其中,聚合支付是行业的主要业态。目前,收单外包机构遍布全国31个省(自治区、直辖市),已形成较为完整的产业生态。
近年来,随着收单业务监管收紧,收单外包 机构也正在经历行业出清。
记者注意到,2024年8月以来,已有多家持牌收单机构被要求自查改进、暂停新增商户。根据2024年5月协会发布《关于进一步加强收单外包服务机构备案管理的通知》,要求已开展收单外包服务的外包机构,应于2024年7月31日前通过收单外包服务机构备案系统向协会提出备案申请,完整、准确登记合作商业银行、非银行支付机构外包服务关系,并取得备案证明。
协会数据显示,截至7月31日,已成功完成备案的收单外包服务机构数量达30022家,其中包括聚合支付机构645家;取消备案的收单外包机构数量为334家,另有15家机构显示为拟取消备案的状态。
有支付机构人士告诉记者,收单业务的“停新”一部分原因就是来自监管加强,合规风险不断增加的综合影响。为何收单外包会成为监管关注的重点?采访中,多位业内人士告诉记者,收单业务一直以来都存在类似信用卡套现的“灰色地带”。由于机构、外包服务商、消费者等多方参与者确实实现了多方受益,多年来依赖这一灰色业务生存的机构也缺乏转型动力。
灰色业务持续,也对行业发展带来不小的风险。
此前协会也曾指出,由于市场发展速度较快、外包机构数量众多、资质良莠不齐,部分机构的管理没有跟上,外包市场还存在一些问题和风险,主要包括:部分收单机构对合作外包机构准入审核不严、未在协会登记全量合作外包机构信息;个别支付机构合作外包机构未备案比例较高、低等级外包机构占比过高;部分外包机构涉嫌推荐虚假商户或违法违规商户,部分外包机构涉嫌为商户提供结算账户设置和修改服务甚至提现服务;部分外包机构存在信息安全防护和个人信息保护不到位的情况,违反了法规政策和自律管理要求,妨碍了外包市场作用的有效发挥,影响了外包市场健康规范发展。
因此,协会指出:需要进一步加强收单外包服务自律管理,规范外包机构服务行为,促进外包服务市场健康发展,维护支付受理市场秩序,优化支付服务水平。
细化多处要求
某支付机构合规负责人向记者表示,较前期相关文件,本次《办法》确立了 “先备案、后展业”基本要求。如果本条要求能严格执行到位,预计参与收单外包市场的机构数量和质量将持续得到优化。
资深支付人士孟凡富则向记者表示,此次《办法》进一步强化了持牌机构的主体责任,并细化了具体要求。
比如,机构需在合作明确外包服务的范围以及合作地域。又比如,在禁止支付机构外包的服务范围中,增加了受理终端采购。在尽职调查的范围中,增加了与持牌机构之间关联关系等。外包机构自身管理方面,则细化了机构自身的资质条件,以及人员的管理要求等。比如外包服务资质中,新增了符合资质的个体工商户(仅能从事人力资源外包)。
孟凡富认为,依据对政策的理解,外包机构的评价机制可能将取代此前的评级机制,评价结果将更为简洁明了。
2020年8月,协会发布《收单外包服务机构备案管理办法(试行)》,建立了收单外包服务机构风险信息共享和动态评级机制。而此次最新《办法》中则提出,协会将依规建立外包机构信息共享及服务评价机制。
具体而言,持牌机构根据协会组织制定的收单外包服务评价管理规范,按期完成对有关外包机构的评价工作,协会根据评价结果实施自律管理,并定期发布评价结果。评价结果为不合格的,持牌机构不得与其开展外包服务合作。已开展合作的,应在评价结果公示之日起20个工作日内,有序终止合作。
即使是已经备案的外包机构,若发生从事支付外包服务,但未与合作持牌机构签订协议、虚假宣传、拒不配合行业自律检查和调查、违规改装受理终端等违法行为的,根据情节严重程度,协会依规对其降低评价、取消备案、纳入黑名单管理,并依规采取警告、约谈高级管理人员、强制性培训教育、通报批评、公开谴责等自律惩戒措施。
除此之外,《办法》中也再次强调了外包服务的规范,比如,外包机构应当围绕服务质量、安全保障等进行真实、合理的广告宣传,准确披露持牌机构名称及联系方式,广告内容中不得使用或者变相使用“零扣率”“低扣率”“费率自由定义”“商户滚动切换”“一机多商户”“T+0”“D+0”“即时到账”“刷单”“套现”等涉嫌不正当竞争、误导消费者或者违法违规行为的文字。禁止网上销售POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。
在一系列背景下,当前机构端对外包的管理机制还有哪些优化调整空间?
前述支付机构合规负责人向记者表示,目前市场上头部外包服务机构和SAAS服务商的确普遍存在业务转包、分包的情况,对于该类情形难以做到彻底杜绝或一刀切,但是为了避免潜在风险,可采取一定的措施来进行有效预防:譬如严格审核把控合作机构资质,确保引入机构的规范性;可在外包合作的协议条款中,明确如果出现相关违规或风险情形,其需要承担的违规及损失赔偿责任等。
记者注意到,拉卡拉在前述的发文中就提到,公司在收到预警后立即展开自查,确认未涉及“POSP”严重违规作业行为,商户名称修改次数占活跃商户的比例极低。然而,当某些商户在拓客端、商户App发起名称修改时,拉卡拉在审核流程方面确实存在进一步改进的空间。接下来,公司将全力开展以商户入网及信息变更规范性为重点的自查改进活动,引入更为先进的AI技术,强化作业管控。
此外,拉卡拉副总裁吴琦在近期的公开演讲中也强调,将进一步督促外包机构完成备案,未能落实的解除合作;明确禁止外包机构从事或变相从事支付核心业务;建立风险管理制度及日常监测机制,对有关外包机构开展定期安全评估跟踪,并通过各种形式开展专项培训。
责任编辑:李桐
杨勇(记者 郑昱顺)09月21日,
杨勇(记者 马建国)09月21日,
美国国防部督察长办公室近日发布的一份报告在台湾一石激起千层浪 图为台北风景综合台湾媒体9月14日报道,美国国防部督察长办公室近日发布的一份报告在台湾可谓一石激起千层浪。该报告指出,台湾去年12月收到美国“总统提用权”(PDA)军事援助物资“无法使用”。为啥“无法使用”?原来据报告披露,军援物资中的270万发子弹为1983年产,已经过期,超过3500组抗弹板和防弹背心受潮发霉。接着往下看,报告披露的内容更让台湾人糟心。报道称,这批共超过340个货运托盘的军事物资在加州一空军基地滞留了3个月,在等待向台湾运输期间经历了日晒雨淋还泡了水。原来,美国陆军将这些物资运到集货点近2个月后,才提出特别空运任务的请求,由于该基地缺乏足够且适当的储存空间,就导致这批军事物资如此“命运多舛”。“美国在台协会”人员表示,台湾2023年12月底收到的120个货运托盘物资里含有3000组受潮且发霉的抗弹板和500件潮湿、发霉的战术背心等。美国陆军坦克车辆和武器部门官员建议不要穿戴这些装备。此外,台当局防务主管部门当月致信“美国在台协会”指出,收到大量过期弹药且包装混乱。报告更是描述道,台湾方面花了数周时间“打开包装、晾干并实施清点”这些受潮发霉的物资。美国国防部督察长警告:“广义上来说,运送无法执行任务的物品会削弱美国达成安全合作目标的能力,并可能导致伙伴对美国的信任下降。”对于这样的大实话,“美国在台协会”官员指出,这确实让台湾高层官员感到像在“清理不需要的库存”。2023年7月,美方宣布依“总统提用权”,军援台湾3.45亿美元库存品项。当时,从民进党当局外事主管部门到防务主管部门再到绿营专家和媒体,纷纷激动地对美方这一举动表示“欢迎”和“感谢”,高调宣称这是“重大突破”,甚至夸大解读以“现有库存提取”方式对台提供军援的所谓“政治意义”。但真相却是,拜登政府同意使用“总统提用权”向处于非紧急状态的台湾提供军援,是为了缓解国会议员对美国收了钱却迟迟未按时向台交付高达190亿美元军火的责难。有明白的岛内媒体当时就质疑,“吃人家的嘴软,拿人家的手短”,“背后的代价恐怕难以衡量”。如果不是美国国防部督察长办公室这份耿直的报告,台湾民众怕还是蒙在鼓里。而台防务部门和民进党当局果然“嘴软”,连句重话都没说,只轻描淡写地回应记者询问,“交运军援品项及状况,已由台美双方共同检视、处理”。在相关新闻下的评论区,台湾网友忍不住大骂:“这根本就是垃圾吧!”另一位网友回复,“台湾做美国的垃圾场很久啦”“交到台湾手上的都是下三品货,遇到不吭声的台湾,吃屎吧”“谁知道遇见一个说真话的,伤脑筋,原本大家都认为装过去了”。更有清醒的网友一语道破:“一叶知秋啊!一个动作,往往透露对方真实心态。”栏目主编:秦红 文字编辑:宋慧 题图来源:上观题图 图片编辑:雍凯来源:作者:参考消息延伸阅读发霉装备、过期弹药……这就是美国给台湾的“军援”啊美国把台湾当成“过时装备处理场”,这已经是公开的秘密。但最近在岛内引起轩然大波的一则消息,依然令人瞠目结舌——美国最近向台湾提供的“军援”中充斥着各种变质发霉装备和过期弹药,岛内网民直言“这就是垃圾!”。美援台发霉装备、过期弹药 相关报道截图美国防部监察长办公室12日宣布,通过对美国“总统提取权”交付台湾的军备进行评估后发现,美国防部运交的这些装备中包括大批潮湿发霉的防弹衣、过期的弹药,就连美军自己都建议“不要使用”。美方报告批评称,“这种情况可能会削弱台湾对美国作为可靠援助来源的信心。”所谓“总统提取权”是一种快速军援授权,美方可以由此快速从美军现有库存调拨武器或辅助装备运往台湾。报道称,2023年7月,白宫首度宣布动用“总统提取权”,提供台湾价值3.45亿美元(约新台币111亿元)军援。但美国防部监察长办公室的报告显示,美国防部依据“总统提取权”自2023年11月至2024年3月交付台湾的项目,未有效地实施问责制和质量管控。其中超过340个货运托盘的军事物资在隶属美国空军空中机动司令部的特拉维斯空军基地滞留了3个月,在等待向台湾运输期间经历了日晒雨淋还泡了水。美国防部监察长办公室的报告截图2023年12月,台湾收到的120个美国军援货运托盘中,含有3000组受潮且发霉的防弹装甲板和500件潮湿发霉的战术背心。台湾当局花数周时间,才将潮湿发霉的装备拆装、风干和盘点。但美国陆军坦克车辆和武器部门官员直言“不要穿戴这些装备”。此外,台“国防部”还致信“美国在台协会”,抱怨收到大量过期弹药且包装混乱——其中包括1983年生产的270万发子弹,早已经过期。美国防部监察长的报告警告称:“运送无法执行任务的物品会削弱美国达成安全合作目标的能力,并可能导致伙伴对美国的信任下降。”对于这样的大实话,“美国在台协会”官员也承认,这确实让台湾方面感到美军像是在“清理不需要的库存”。其实美军此举不是“像是在清理不需要的库存”,而根本就是在“清理不需要的库存”。例如台军拥有完整的子弹生产能力,并不需要从美国进口子弹——相反的是,21世纪初,美国还在大规模从台湾进口5.56、7.62和12.7毫米等三种口径的子弹。因此美军如今反过来向台湾提供1983年生产的过期子弹,这难道不就是在清理不要的库存吗?“中华战略前瞻协会”研究员揭仲表示,美方援助的个人装备,台军方也认为“有些状况”,因此通常都是先存在库房,列为动员装备,没有发给野战部队。“如今美国援助的装备变成换个地方继续囤,坦白讲也没有太大意义。”讽刺的是,从民进党当局再到绿营专家和媒体,之前对美方通过“总统提取权”援助台湾的这些物资表示“欢迎”和“感谢”,高调宣称这是“重大突破”,甚至夸大解读以“现有库存提取”方式对台提供军援的所谓“政治意义”。但真相却是,拜登政府同意使用“总统提用权”向处于非紧急状态的台湾提供军援,是为了缓解国会议员对美国收了钱却迟迟未按时向台交付高达190亿美元军火的责难。原先美国为台湾全新生产的首架F-16V拟于本月底抵台,但交货延迟 资料图例如原先美国为台湾全新生产的首架F-16V拟于本月底抵台,但台空军司令部13日承认,“因国际局势剧烈变动,造成部分供货商交货延迟、美方组装进度调整等复合影响”,推迟到今年第四季度才能交付。有岛内网民嘲讽称,“台湾原先被迫接收滞销品,如今连垃圾都来了。” “身处战乱中、全球到处请求援助的乌克兰,在收到不合用的军援时都会在国际上公开抱怨,而台湾当局接收美国垃圾后,连说的勇气都没有”。
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