文/邱牧子

　　中国支付市场迎来了一份重磅监管文件。

　　11月24日召开的国务院常务会议审议通过《非银行支付机构监督管理条例》，这份全新的监管文件将影响一个百万亿级市场的发展。

　　据中国支付清算协会发布的2022年度支付清算行业总量指标，2022年全年非银行支付机构移动支付业务规模为10046.84亿笔，交易总量为348.06万亿元。

　　此次国务院常务会议指出，非银行支付行业发展对于活跃交易、繁荣市场有着重要作用，为助力实体经济发展和民生改善作出了积极贡献。

　　中国非银行支付行业发展迅速，支付方式和产品服务推陈出新，在整个支付体系中的地位和作用持续上升。

　　自2010年中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》以来，国内支付体系顶层设计不断完善，一大批非银行支付机构活跃在支付服务市场，发挥了助力实体经济发展、畅通商品流通、方便人民群众日常生活等方面的积极作用。

　　中国央行副行长张青松在出席第十二届中国支付清算论坛时表示，经过数十年发展，中国形成了广泛覆盖、安全高效的支付清算体系，4000多家商业银行、187家非银行支付机构有效满足了经营主体和消费者的支付需求。

　　同时，中国个人银行账户拥有率已超过95%，高于中高收入经济体平均水平，移动支付普及率达到86%，居全球第一。

　　支付机构坚守“本位”

　　国务院常务会议称，要引导支付机构牢固树立“支付为民”理念，坚守小额、便民宗旨，专注主业、提升服务，更好满足用户支付结算需求。这是对非银支付机构提出了坚守“本位”的要求。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，这意味着未来非银支付机构的发展重点和最适用的场景，预计仍是小额、高频的便民支付场景，这也是非银支付机构发展的“初心”和发展起来的根本原因，支付机构仍要专注主业、防范业务异化。

　　2021年1月，央行公布《非银行支付机构条例(征求意见稿)》，拟提升对非银行支付监管制度的法律层级；此次国务院常务会议审议通过《非银行支付机构监督管理条例》，意味着适用当前行业发展的最新监管文件正式出台。

　　招联首席研究员董希淼表示，期待文件全文公布。

　　在他看来，此次条例的法律层级更高，威慑力更强，将更好地规范支付清算市场。《非银行支付机构监督管理条例》出台后，支付归支付、清算归清算、服务归服务，产品创新有序推进，竞争环境更加公平，能更好地满足人民群众对支付业务的需要。

　　良性竞争规范发展

　　据监管部门公开信息的不完全统计发现，2022年全年，第三方支付领域至少产生了56张罚单，罚没总金额超过2.71亿元。

　　近年来，非银支付快速发展，市场暴露出一些问题。例如，部分机构“无照驾驶”，未经许可非法从事支付业务，有的非银机构互联、直连，通过银行违规进行跨行清算，也出现过违规经营、挪用客户备付金等风险事件。

　　国务院常务会议明确，要以实施《非银行支付机构监督管理条例》为契机，强化全链条、全周期监管，严把支付机构准入关，防范业务异化、资金挪用、数据泄露等风险，严防利用支付平台从事非法集资、电信网络诈骗等违法犯罪活动，促进行业良性竞争和规范健康发展。

　　此前出台的《非银行支付机构条例(征求意见稿)》就以做好支付领域风险防范和处置、坚决打击违规活动、整治金融乱象为主旨，明确支付机构退出情形，加大对支付机构违规行为和违规人员的处罚力度。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，从中长期看，相关制度加快补齐短板，有助于非银支付行业规范发展，专注于技术和服务创新，防范支付机构的潜在风险，切实保护客户合法权益。

　　王蓬博也提到，严把支付机构准入关，可能意味着支付牌照的价值会进一步扩大，后续对支付平台的要求将更多转移到防范从事非法集资、电信网络诈骗等违法犯罪活动。

　　非银支付行业大浪淘沙，正是因为发展中的问题、创新时的风险，监管部门必须出手使其规范健康发展。