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植根流通业 沟通上下游

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桃乃木かな2022合集|仕方がないから私cその子の頭を抱いて撫でてあげたわよcよしよしってね。その頃にはその子は私の背中にこう手をまわしてねc撫でてたの。そうするとそのうちにねc私だんだん変な気になってきたの。体がなんだかこう火照ってるみたいでね。だってさc絵から切り抜いたみたいなきれいな女の子と二人でベッドで抱きあっていてcその子が私の背中を撫でまわしていてcその撫で方たるやものすごく官能的なんだもの。亭主なんてもう足もとにも及ばないくらいなの。ひと撫でされるごとに体のたがが少しずつ外れていくのがわかるのよ。それくらいすごいの。気がついたら彼女私のブラウス脱がせてc私のブラ取ってc私のおっぱいを撫でてるのよ。それで私やっとわかったのよcこの子筋金入りのレズビアンなんだって。私前にも一度やられたことあるのc高校のときc上級の女の子に。それで私c駄目cよしなさいって言ったの。

2024-09-20 19:33:00
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  来源:深蓝财经

  作者:王鑫

  目前,民生银行A股市值1209亿元,对应市净率0.28,在A股42家上市银行中最低,相当于打了骨折价。

  俗话说“便宜自有便宜的道理”,根据民生银行日前公布的半年报,业绩形势不容乐观。

  1

  A股上市股份行降幅之最

  上半年,民生银行实现营收671.27亿元,同比下降6.17%,实现归母净利润224.74亿元,同比下降5.48%,为连续第四年同期“双降”。

  不仅如此,从A股上市9家股份行中报归母净利润来看,有6家正增长,3家下降,其中民生银行下降最快。

  问题是显而易见的。

  上半年,民生银行的利息净收入485.82亿元,非利息净收入185.45%,分别同比下降5.36%、8.22%。要知道,其他银行靠债市投资还能撑住非息收入,民生银行就躺平了?

  与此同时,上半年,民生银行支出业务及管理费205.71亿元,计提信用减值损失205.51亿元,也在同比下滑,节流是好事,但是信用减值损失大幅下降7.47%,猫腻似乎不少。

  跟业绩趋势一致,民生银行利息净收入也已经连续四年同比下降,相比大多数股份行,民生银行的冬天来得有点早。

  一方面是民生银行管不住净息差。2020年同期,民生银行净息差还高达2.11%,2024年上半年只有1.38%了,盈利空间是一年不如一年。

  另一方面民生银行在明显缩表了。所谓缩表就是资产负债表规模收缩,规模对银行很重要,很多银行依靠规模扩张实现以量补价,从而保持住业绩增长,但民生银行价量都不济,日子自然难挨多了。

  截至上半年末,民生银行资产总额7.55万亿、负债总额6.94万亿,分别比上年末下滑1.62%、1.36%,成为今年首家缩表的上市银行,也是该行2021年同期以来的第二次缩表。尤其二季度,其以2.28%的环比降幅成为资产收缩最快的上市银行。

  对此,一些观点认为这是管理层毫无建树的结果,也有观点认为民生银行在摒弃规模情结、减量提质。

  2020年,民生银行不良风险集中爆发,信用减值损失高达929.88亿元,同比激增48.05%,大幅计提拨备之下,净利润同比缩水36.25%,创下A股股份行上市以来最大降幅,也是当年唯一负增长的上市股份行。

  民生银行的整体业绩自此断崖并一蹶不振。

  今年来,在存贷款增长乏力、息差承压的宏观背景下,民生银行对公房地产贷款和个人贷款不良率又在抬头,还有一堆股东关联贷款在索偿,所以把重心放在夯实资产质量上不失为明智之举。

  2

  警惕关注类贷款“藏雷”

  如前文所提,2024年上半年,民生银行计提信用减值损失205.51亿元,大幅下降7.47%,且自2020年同期以来持续下降。

  然而,伴随信用减值下降的同时,民生银行不良贷款率持续压降后,又在悄然反弹,一季度不良贷款率1.44%,到了上半年末已升至1.47%。

  更关键的是,民生银行在认定不良贷款方面可能比较放松。截至期末,该行不良贷款总额648.99亿元,比上年末减少1.98亿元;然而,期末逾期3个月以上贷款规模高达683.7亿元,比不良贷款总额多出34.71亿元。

  通常而言,银行应该把逾期90天以上的贷款归入不良贷款,然而一些认定不严格的银行会长期挂在关注类贷款,从而降低不良率。

  有意思的是,上半年末,民生银行关注类贷款总额1229.13亿元,比上年末增加43.86亿元,创下历史新高 ;关注类贷款占比2.78%,比上年末上升0.08个百分点,关注类贷款迁徙率悄然抬头。

  与此同时,期末,民生银行的重组贷款总额260.57亿元,比上年末增加30.99亿元。重组贷款通过借新还旧,也能在一定程度上隐藏不良。

  值得注意的是,民生银行在贷款审慎管理方面频收大额罚单,内控问题成老大难。

  2021年10月,民生银行上海分行因贷款风险分类不准确等2两项问题被罚款100万元;

  2022年3月,民生银行太原分行因未按照“穿透”原则计提拨备、发放实际承担风险的委托贷款等6项违法违规事实,被罚款1710万元;

  2022年6月,民生银行青岛分行因掩盖资产质量真实性被罚款50万元;

  2024年6年,民生银行宁波分行因信贷管理不审慎等6项违法违规问题被罚款230万元。

  因此,表面上看,民生银行不良贷款率相较前几年已经压降不少,但是真实的不良率可能没有报表上的数字好看。

  更何况,民生银行目前1.47%的不良贷款率,在42家上市银行中依旧高居第7,上市股份行中高居第2,仅次于华夏银行的1.65%。

  我们还注意到,民生银行拨备覆盖率和贷款拨备率也在下降。期末,民生银行拨备覆盖率149.26%,相较上年末减少0.43个百分点,贷款拨备率2.19%,相较上年末减少0.03个百分点。

  根据监管规定,民生银行适用的拨备覆盖率和贷款拨备率的监管标准为140%和2.1%,可见民生银行已经逼近监管红线,业绩蓄水池的水快见底了。

  而且,很遗憾的是,民生银行通过不断释放拨备维持业绩后,其拨备覆盖率已经在42家A股银行中垫底了,其他银行 该指标均高于150%。

  3

  深陷地雷阵难以自拔

  民生银行自1996年成立以来,就深深烙上了民营资本的背景,如泰山会大佬卢志强的泛海系,东北前任首富张宏伟的东方系,均成为公司重要股东,因此民生银行风格激进,迅速成为业内一匹黑马,被誉为“小微之王”,市值一度超越招商银行,成为“股份行一哥”。

  甚至13年前,民生银行前行长洪崎还进行了一番感叹,他表示“企业利润那么低,银行利润那么高,所以我们有时候利润太高了,有时候自己都不好意思公布。”

  然而时过境迁,民生银行没能摆脱“业绩前置、风险后置”的命运,其股权结构问题和紊乱的内控机制,最终为其高速发展埋下了隐患。

  隐患的第一个引爆点便是深陷房地产泥潭。前几年,民生银行踩雷了众多房企,恒大暴雷时,据此前曝光的恒大欠债名单显示,截至2020年上半年,对民生银行欠款高达293亿,在86家金融机构中位居首位。

  截至目前,房地产的余波还在持续。2024年上半年末,民生银行对公房地产贷款余额3404亿元,对应的不良贷款余额180.07亿元,不良贷款率5.29%,比上年末上升0.37个百分点,是所有贷款行业中不良率最高的。

  与此同时,民生银行与股东之间的大量关联贷款接连违约,被指沦为股东的“提款机”。由于民生银行是由民营企业出资设立,股权比较分散,导致出现多家民营股东争相进行关联贷款,让民生银行背负了更多的不良资产,甚至出现大股东因为经营不善暴雷,大批量股票被法拍、轮番冻结的情况。

  就在9月18日,泛海控股股份有限公司(简称“泛海控股”)披露诉讼进展公告显示,泛海控股被北京金融法院判决偿还民生银行借款3亿元及相应利息、罚息等,而泛海控股的控股股东,便是民生银行第7大股东中国泛海控股集团有限公司。

  据民生银行半年报,目前股东关联方贷款总规模接近800亿元,5家泛海系公司贷款余额高达184.99亿元,规模仅次于第一大股东大家保险的251.02亿元。2023年,民生银行开始向卢志强及其泛海系提起诉讼,索偿超70亿元。

  4

  结语

  今年3月12日,新行长王晓永接替到龄退休的郑万春,成为民生银行第8任行长,但是面对这样的开局,王行长的首份半年报,注定难。

  相比业绩的下滑,摆在王晓永面前最大的难题,仍然是要解决房地产和股东关联贷款坏账这两大心病。

责任编辑:秦艺

林立强(记者 童逸淳)09月20日,(原标题:2024年9月10日外交部发言人毛宁主持例行记者会)

林立强(记者 夏淑珍)09月20日,�

出国旅游前办了漫游,预期600多元的话费却翻了倍?沪上市民金先生去阿根廷旅游前明明办了55元/天封顶的国际漫游,收到话费单傻了眼,投诉到消保委后,被告知因为他到了阿根廷后上了邮轮,虽然他自认为没上网,但还是按照另一套标准产生了资费……邮轮出游,上网费是“天坑”受到了不少人的吐槽,记者调查发现,想要透彻了解各运营商针对邮轮旅行的收费标准仍有一定的难度。随着日益掀起的“邮轮热”,运营商漫游尤其是邮轮上漫游资费应更透明,市民也应主动告知出境旅游的场景进行咨询,并关注短信提醒。出国旅游前办了漫游,预期600多元的话费却翻了倍?沪上市民金先生从阿根廷旅游归来一查话费账单,赫然的1250元话费让他感到惊讶——出国前特地去营业厅开通了国际漫游,比当时预估的话费整整高出一倍啊!“我当时特地打电话去咨询客服人员,了解到阿根廷当地的上网资费标准是一天封顶价格55元,流量不限,那么我去十天左右,最多550元钱的话费,有点贵,但还是能接受。”金先生说,在出发前,他在手机上操作了开通国际漫游的功能。到了阿根廷,金先生又加入了一趟为期10天的邮轮旅行,为了避免离开阿根廷产生其他标准的资费,金先生选择断网。“只要不上网就不会产生流量”,怀着这样的想法,金先生放心地登上邮轮去旅行。10天的行程中,的确没有主动上网,没有打开微信发消息,也没有打开网页进行搜索等等操作。阿根廷出发邮轮 资料图/视觉中国“为什么最终话费和电话咨询时预估的相差那么多?!”金先生纳闷又生气,于是将运营商投诉至上海市消保委,要求按照55元/天的资费标准,重新计算费用。记者从承接这一投诉的消保委工作人员处了解到,原来,金先生虽然没有主动上网,但也没有完全关机或打开飞行模式,因此其实手机仍处于联网状态,“收到消息推送等都会产生流量,而因为当邮轮驶出阿根廷,就会切换到另一套国际漫游流量资费标准,所以金先生最终的话费是按照一兆流量10.24元收取的。”相关工作人员告诉记者,金先生在邮轮上每天产生的流量在10兆左右,产生的资费则是100多元,10天的邮轮之旅,话费就占了1000多元,再加上在阿根廷3天,产生165元的资费,这一趟行程的费用一共就有1250元之多。“能否按照金先生的要求,重新计算资费?”消保委就这一问题与运营商交涉,了解到金先生在此前的电话咨询中,并未提及将登上邮轮,因此客服人员仅根据金先生所提到的目的地国家阿根廷的资费标准进行了说明,并没有告知金先生邮轮环境下的特殊资费情况。在金先生邮轮旅行的过程中,运营商曾多次发短信提醒,其中标明了每日产生话费的情况,金先生对此并无操作,而由于每天产生的资费并没有达到500元的熔断标准,10天均按照10.24元/MB,全天低速流量,这一“邮轮服务”国际漫游流量资费标准进行收费。客户人员称在金先生邮轮旅行的过程中,运营商曾多次发短信提醒,其中标明了每日产生话费的情况“出于这一沟通中产生误会,考虑到顾客体验,运营商提出了折中方案,愿意将费用打八折,降至1000元,然而,金先生仍不认同这一解决方案,说自己会再通过其他合法途径来维权。”虹口区消保委相关工作人员介绍道,他们在跟进中了解到,金先生后来又求助通信管理相关部门,出于专业判断,仍支持了运营商给出的“费用打八折”解决方案,在经过与金先生多次沟通、解释后,最终金先生接受了这一方案。众人吐槽:邮轮出游,上网费是“天坑”事实上,和金先生一样因为邮轮出行而遇到高昂上网费的人不在少数。“邮轮上一定要一直开飞行模式!”“坐邮轮出游,难免遇到上网费高的坑。”沪上市民徐先生说,坐了十几次出国邮轮,有时候还是会被上网费“背刺”。原来,不少邮轮会提供上网服务,不过价格不菲,徐先生很少购买,往往会选择断网享受安静的旅行,但仍会遇到“没有打开微信使用,但账单上还是多了90多元的海事信息费的情况”,假如你不知情继续使用,很有可能话费多达五百或上千,而且通信质量很差,最近我还感觉到,要交海事上网费用的范围越来越大,明明已经看到了目的地的岸上,打开手机漫游开关,还是会马上中招……”有网友提醒邮轮出行一定要关闭蜂窝数据“之前坐邮轮去日本旅行,到了日本海域附近,信号很微弱,就发了几条微信,几十块钱就没了。”随着选择邮轮旅行的人越来越多,手机漫游费这一邮轮旅行的“天坑”也成为越来越多人关注的话题。国际漫游服务已成为跨国旅行者的标配,邮轮上,不同运营商的漫游服务是怎样的呢?记者通过前往营业厅、电话咨询、网页查询等方式,对中国电信、移动、联通营业厅“乘邮轮旅行,漫游费怎么算,有没有漫游套餐”这些问题进行咨询,发现当下,不少客服人员对于运营商“邮轮相关漫游资费及服务”的了解也不尽到位,相关信息查询起来且费一番功夫,与当下愈盛的“邮轮热”并不匹配。电信营业厅相关工作人员告诉记者,目前在国际漫游资费这块,根据不同国家、地区有不同的标准,有些国家封顶价格为25元/天,有些55元/天,有些85元/天,还有些则是上不封顶,邮轮因为区域涉及到公海,记者在网上营业厅官网上看到,专设的“邮轮服务”一项里,手机上网的价格为10.24元/MB,上不封顶。图为航空服务和邮轮服务的各项收费标准当记者致电中国移动客服,一番咨询下来却得到了客服人员的致歉,原来,对于记者所提出的是否有针对邮轮推出的专门服务与资费,工作人员称建议自行下载中国移动APP,前往国际漫游专区了解符合自己旅程要求的相关资费。在中国移动官网上,记者看到,在“海事漫游”一栏,显示在海域范围,当“乘坐船舶在中国移动的境外合作运营商网络覆盖的航线上航行,可以享受海事漫游服务”,拨打和接听电话都在18.99元/分钟,数据流量9元包3M,每天封顶流量50M,封顶费用为90元。在解答问题的过程中,联通客服人员能查询到邮轮相关资费介绍,但对细节不甚了解。原来,当下,联通邮轮业务的提供商为:“美国WMS”、“挪威MCP”和“阿联酋Thuraya”,上网数据漫游都有不同的标准,而针对某一航线,究竟适用哪个资费标准,工作人员也表示不是很清楚。记者在三大运营商的官网界面都能看到对于东南亚、欧美等热门旅行地,有专门的介绍专区,而邮轮的相关标准需要多重点击后才能查询到,这为不少市民提前了解邮轮旅行的漫游资费带来了一些不便。如果在出发之前就难以透彻了解邮轮旅行过程中将要产生的资费标准,更何况旅行中?一番体验下来,记者深感,运营商在针对邮轮的资费透明度上的确有待提升。消保委:运营商漫游资费应更透明;市民应主动咨询、关注短信“金先生的案例,不仅是个人的遭遇,更是国际漫游服务领域资费透明度问题的一个缩影。”市消保委相关工作人员称,在金先生的经历中,尽管运营商在费用控制上有所作为,通过短信形式向用户发送了费用提醒,但未能全面覆盖如邮轮等特殊场景下的高额资费情况。这种信息的不完全透明,直接导致了消费者在不知情的状态下承担了远超预期的经济负担,侵犯了消费者的知情权和公平交易权。消保委建议,通信服务运营商应当优化资费结构,提升资费透明度,提供更加优质、经济、透明的国际漫游服务。“在我们协调的过程中,也发现不少市民忽略了运营商发的短信,而导致话费‘失控’,金先生的手机里其实收到了5条关于资费提醒的短信,如果能够积极地处理,能及时止损。”消保委相关工作人员介绍,至少应该有这样一个动作,方便后期消保委帮助消费者进行维权。并且,处理异常资费所产生的流量或话费也可在消保委的协调之下酌情处理。金先生的手机里收到的关于资费提醒的短信上海市消保委建议,广大消费者在选择国际漫游服务时,务必保持高度警惕,认真阅读服务条款,特别是关于特殊环境下的资费政策。在出行前,主动向运营商咨询并确认相关费用细节,以做出更加合理、经济的决策。一旦遭遇权益受损的情况,应积极向消保委等相关部门投诉举报,通过合法途径维护自身权益。

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《妃常彪悍之娘亲揍他》

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