盖达尔的旗帜交流区|「まあ仕方ないわね。手術の直後だからそりゃ痛むわよ。可哀そうだけどcもう少し我慢しなさい」と緑は言った。「この人ワタナベ君。私のお友だち」
经济观察报 记者 蔡越坤 “从银行借出30万元信用贷款,提前偿还了部分房贷,利息一下子降低了不少。”9月19日,西安的王先生跟经济观察报分享他的房贷“减负”过程。
2019年,王先生的商业住房贷款利率为5.25%。这在当时算是一个相对较高的利率水平。随着时间的推移,银行贷款利率一降再降,相比之下,他的房贷利率显得越来越高了。2024年,王先生注意到许多银行开始推出利率在3%左右的信用贷款产品。
王先生开始考虑是否应该利用当前较低的利率环境,提前偿还房贷,以减少长期的财务负担。
近期,市场对于调降存量房贷利率的呼声再次高涨。这主要是因为目前存量房贷利率普遍高于新发放贷款利率,许多购房者感到不公平。
克而瑞研究中心的调研报告显示,目前30个重点城市首套房平均贷款利率为3.21%,二套房平均贷款利率为3.53%,而目前存量房贷的平均利率约为4%。
呼声背后
那些承受着较高存量房贷利率的购房者,正在热切期待着房贷利率的下调。
面对2024年金融市场上利率更为优惠的信用贷产品,王先生开始考虑一个财务上的新策略。
他计划利用当前较低的贷款利率,通过其他贷款产品来提前结清他剩余近50万元的高利率存量房贷。这样的策略可能会为他节省一大笔长期的利息支出,同时也减轻他每月的还款压力。
最近,王先生密切关注市场上关于存量房贷利率可能下调的动态。他期待这一动态尽快成真。这样一来,他就不必考虑通过信用贷款来提前偿还剩余近50万元房贷了。
广发证券研报数据指出,2019年LPR(贷款市场报价利率)改革之后,我国房贷利率定价是在5年期LPR的基础上加点。5年期LPR会随着货币政策的变化而调整,但加点幅度一旦确定便不会改变。由于2022年之前房价易涨难跌,金融政策多数时期偏紧,个人住房贷款利率大多有着偏高的加点幅度(粗略估算大约三分之二的房贷利率加点幅度超过15个基点)。所以,尽管近些年5年期LPR利率持续下降,但受制于偏高的加点幅度,存量房贷的平均利率仍偏高。
广发证券称,这一轮存量房贷利率若调整,逻辑上可能采用两种方式:一是类似于2023年下半年,银行新发放贷款置换或协商确定新利率,调整存量房贷利率的加点幅度;二是转按揭,即已在银行办理个人住房贷款的借款人,向原贷款银行申请延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三方。
德邦证券称,从2023年下半年以来,个人住房贷款余额就进入了下行通道,居民具有较强的提前还贷意愿。同比增速在2023年6月开始转负。截至今年二季度末,个人住房贷款余额同比下降2.1%,创2020年以来季度最大跌幅。住房贷款余额的下行,意味着提前还款现象的加剧,印证了早偿率中枢水平的抬升。可能的原因在于,增量房贷利率下行大于存量房贷利率的下行,居民提前还贷意愿较强。从这一角度来看,存量房贷利率的下行有其必要性和合理性。
倒挂现象加剧
存量房贷利率调降呼声背后的另一原因是,居民资 产收益率与债务成本呈现明显倒挂的趋势。
9月18日,银行间市场10年期国债活跃券“24附息国债11”收益率为2.03%,创2002年4月底以来新低。
2024年以来,受“资产荒”等因素的影响,我国中长期债券收益率显著下降。10年期国债收益率从年初的2.56%下降至9月19日盘中最低的2.02%,引发市场的广泛关注。
德邦证券数据指出,2018年以来,居民加权资产收益率进入下行通道。经测算截至2024年6月,收益率水平已下至3%左右的历史低位。与之对应的加权债务成本下行速度相对较缓。2019年末以来,居民资产收益率与债务成本就呈现明显“倒挂”,目前倒挂的程度接近70基点。在这种情况之下,从最基本的跨期财务优化角度看,现金偿还债务是一种非常理性的选择。
德邦证券认为,居民资产收益率与负债成本持续倒挂,收缩债务从理性的财务选择逐步过渡到非理性的安全感和避险需求。前述仅仅是财务上的逻辑。从近期与市场的交流来看,大家仅仅因为负债较多就会产生很强的不安全感,对于提前偿还房贷的行为,可能已经从单纯的财务测算,上升到了对未来收入安全感不足带来的减债避险需求。
此外,2024年以来,在房地产市场景气度偏低、居民加杠杆力度较弱、房贷利率下限取消的背景下,增量房贷利率下降加快,与存量房贷利率的利差重新拉大。
据央行统计,2023年9月末存量住房贷款加权平均利率为4.29%,由于2023年5年期LPR降低了10基点,存量房贷重定价,2024年存量房贷加权平均利率降至4.19%;2024年二季度增量住房贷款加权平均利率为3.45%,增量与存量房贷利率的利差重新拉大至74基点。
广发证券认为,在这一背景下,居民提前还贷意愿有所升高。2024年上半年,个人住房贷款余额环比收缩。
调降空间有多大?
存量房贷利率的调整空间是广大按揭还款人极为关注的问题。
首先,从政策来看,2023年8月31日,中国人民银行联合国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》,明确符合条件的存量首套房借款人可与承贷金融机构协商降低利率。
2024年5月17日,中国人民银行和国家金融监管总局联合发布一系列楼市重磅利好政策,内容包括取消首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率下限、降低居民购房首付比例最低至15%、下调个人住房公积金贷款利率等。
其次,从幅度上来看,德邦证券研报指出,存量房贷利率下调可能在60到80基点左右。
德邦证券指出,根据2024中国区域金融运行报告,2023年8月地产放松政策后有超过23万亿元存量房贷利率完成下调,调整后加权平均利率为4.27%,降幅为73基点。而截至2024年6月,金融机构个人住房贷款加权平均利率为3.45%,以此作为增量房贷利率代表,则存量和增量利率之间仍有82基点的压缩空间。另一方面,从披露中长期贷款收益率的上市银行数据来看,目前平均水平在4.17%,降至目前3.45%的贷款利率水平还有70基点左右的空间。
如果存量房贷利率调降,将如何影响资产利率?
广发证券认为,存量房贷利率若调整,股债资产都会受益。对于债券资产来说,由于这一过程可能伴随着降息/降低存款利率,这有利于利率曲线的下移;对于权益资产,一则无风险利率中枢若下移有利于支撑估值;二则存量房贷利率调整是逆周期政策发力的重要信号,有助于稳定风险偏好;三则存量房贷利率调整有利于稳定消费这一目前经济主要的短板,从而有助于修复基本面预期。
责任编辑:常福强
许湖娥(记者 黄馨慧)09月21日,
许湖娥(记者 吴政尧)09月21日,央广网北京9月14日消息(记者张胜坡)近日,广东茂名一位消费者李女士向央广网反映,今年8月份,因家中厨房管道漏水,她在一家名叫“啄木鸟家庭维修”平台上下单一项厨房管道维修服务。维修人员上门以灌注堵漏胶水的方式进行维修后,向其收费9000元。李女士虽然付了钱,但认为这个价格高得离谱,让她难以接受。不仅李女士,多名消费者向央广网表示,他们在该平台购买维修服务时,都遇到过维修人员坐地起价和小病大修,以及收费不透明、售后服务难以保障等问题。其中,一名消费者称,平台宣传的所谓“正规家庭维修”与实际消费体验相去甚远,“简直就是‘维修刺客’。”记者在某消费投诉平台上通过关键词检索发现,涉及这一家庭维修平台的投诉量累计有5028条。其中,“定价虚高”“师傅乱收费”“售后服务差”是消费者反映较为集中的问题。针对消费者反映的这些问题,9月12日,记者多次致电该平台官方客服电话,工作人员表示,采访需要发送采访函至其官方邮箱,相关负责人会有答复。截至发稿,记者未获回应。消费者:管道堵漏胶280元/斤,修一次厨房管道被收费9000元李女士介绍,前不久,因家中厨房洗碗池下面的一段管道漏水,她在“啄木鸟家庭维修”平台上下单了一项厨房管道维修服务。8月31日下午,维修人员如期上门,但该维修人员并非网络订单上显示的接单维修人员杨师傅,而是另一名宋姓维修人员。李女士家漏水管道处(央广网发 受访者供图)李女士表示,这位宋姓维修人员对管道进行检查后表示,她家的管道需要用堵漏胶水进行修补,胶水的价格是280元/斤,两三千元就可以修好。“我们同意后,维修人员却在修补间隙说,管道下面很深的地方还有其他漏洞要补,要用更多胶水。修完后,维修人员报价9000元。”李女士说,这个价格已经严重超出她的认知,即使把管道重新换新,也不见得要花这么多钱。在现场,她对价格表达了异议,但对方仍然坚持这个价格,并让她将钱直接通过扫码支付给某个个人微信收款码。李女士的付款截图(央广网发 受访者供图)事后,李女士认为,这种收费标准不合理,便向该平台的官方客服进行了投诉。最终,在消费者投诉热线的介入下,平台给她退回了3000元。与李女士一样,浙江杭州的马女士也遭遇类似情况。“让人有种‘背刺’的感觉。”她说,2024年7月,因家中洗衣机运转不正常,她在“啄木鸟家庭维修”平台下单了维修服务,维修人员第一次上门后收费400元。次日,她发现洗衣机还是没修好,便又联系了该维修人员。对方表示,这次需要更换其他零件,但他手头没有,她需要再交400元押金,等他备齐零件后再上门维修。“我交了400元后,维修人员就走了。从那以后,维修人员近一个月都没再来过。我们联系他,他就找各种理由推托。”马女士说,因为实在等不及对方重修,她索性换了一台新洗衣机,并在其官方平台进行投诉,客服人员表示,虽然洗衣机没有完全修好,但有些零件已经安装了,只能给她退款500元,7个工作日内可退回。马女士表示,对于平台给出的解决方案,她勉强接受。然而,20多天过去了,她仍然没有收到退款。马女士第一次付款截图(央广网发 受访者供图)8月份,石家庄的吴女士也在这一维修平台上下单了一次修锁服务。她告诉记者,家里的锁本来只是不太好用,维修人员上门后说100元左右就能修好。她觉得这个价格还可以接受,便让维修人员自行修理。“我在厨房收拾了一会儿东西,维修师傅就说已经换了新锁,收费280元。”马女士说,由于她是这家平台的新用户,可以减免20元。虽然她不太情愿,但还是付了260元。后来跟平台投诉多次后,维修人员又给退了80元。维修人员:平台抽成高达60%,客单价不高维修人员就挣不到钱啄木鸟家庭维修官网显示,该公司成立于1995年,总部位于重庆。该公司提供家电维修、家电清洗、水电维修、管道疏通、防水补漏、墙面翻新等多元化家庭维修服务,为300多个城市的上千万家庭提供服务,业务覆盖300个主要家电和家居设施类别。今年1月29日,啄木鸟家庭维修向港交所递交的招股书显示:“平台工程师并非我们的雇员、调度雇员或分包商。根据双方协议,工程师确认与啄木鸟家庭维修之间并无雇佣或劳工关系,且公司仅向彼等提供平台服务。”赵凯是一名家电维修人员,曾在该平台工作数月。据他介绍,平台对维修人员的客单抽成能达到60%,维修人员只能拿40%。另外,维修人员所得佣金的20%要作为质保金交给公司,待维修人员与平台解除合作关系后,才能拿回。上述招股书显示,截至2023年9月末,该公司账面存在工程师的质保金约1.05亿元。“平台抽成太高,不多搞点钱,工程师就活不下去。”赵凯说,平台的抽成模式会促使工程师故意抬高客单价。比如,100元能修好的物件,维修人员收取300元费用,这都很正常。记者在该平台的微信小程序上看到,每个订单页面都有一个“快速维权”入口,进入页面前会提示:“当消费者发现工程师存在未按照故障现象维修或小病大修的情况,请及时举报至官方平台,平台核实无误将严肃处理工程师,并对消费者进行赔付。”“什么叫小病大修?病小不小,大修不大修,这都是师傅说了算。客户要是懂行就不用找师傅了,是不是?”他说,如果按照规范进行维修和收费,师傅的收入就无法保障,“只要‘小病大修’不被客户投诉导致赔付,收取客户的费用越高,公司越高兴。”“公司在这单业务只能挣60元,但你让公司挣了600元,你说公司会怎么样?”赵凯说,如果某个师傅的客单价经常很低,就会被领导批评。相反,如果高价格订单成交量越大,平台派单也会越多。赵凯介绍,平台有自己的报价和计价系统,每个零部件、每项服务需要收取多少钱,系统都会显示。正常情况下,维修人员要按照计价系统显示的价格向客户报价,并让客户通过平台线上付费,而简单维修的报价跟市场价差不多。如果物件需要大修,即使正常收费也比市场价高出至少20%。他表示,无论是按零部件收费,还是按维修项目收费,维修人员都有很大操作空间。比如,客户在报修时,只知道是洗衣机无法启动了,但无法启动的原因有很多,可能是电脑主板出了问题,也可能是简单的线路问题。如果客户不知道什么问题,那就只能是维修人员说怎么修就怎么修,选择一些定价高的零件和项目就很容易,“每个维修人员做高客单价的方法都不同,具体靠个人摸索,公司只要结果和收入。”“如果客户频繁向平台投诉,或者通过315热线投诉,一般平台都会同意退款,但退款是有条件的,一般客服人员会先告诉消费者,只能退一部分。如果客户要求全额退款,客服人员就会告诉消费者,全额退款需要把所修物品恢复原状。比如,之前你是空调无法开机,那就再给你弄得不开机,在这种情况下,大部分客户就不退了。哪怕觉得贵了也认栽了,大不了下次不找你这个平台了。”赵凯说。专家:家庭维修乱象的根源在于价格不透明、信息不对称2023年11月6日,中国消费者协会发布的《2023年第三季度全国消协组织受理投诉情况分析》提到,家庭维修行业一直是消费者投诉的热点之一,投诉问题主要有以下几个方面:一是巧立名目乱收费问题突出。一些第三方家庭维修平台人员维修前不报价,维修后乱收费;二是小病大修无病乱修。一些维修人员无中生有或故意夸大故障严重程度,更换不必要的零部件;三是用二手零部件冒充新部件。一些维修人员在未告知消费者情况下,用翻修过的二手部件冒充新部件进行更换;四是搜索引擎“山寨”维修、黑维修泛滥。搜索引擎通过竞价排名将一些“山寨”维修链接排在官方维修机构前面,导致消费者上当受骗。中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江分析称,家庭维修乱象的根源在于价格不透明、信息不对称。首先,家庭维修问题性质不好界定,普通消费者很难判定产品是否真有问题,或者很难判定问题的严重程度。但是,目前市场又不够规范,规模较大、信誉较好的品牌企业较少,为了解决燃眉之急,消费者只能从网上随便找个服务机构,碰到乱收费情况的概率就很大。此外,家庭维修领域维权举证太难,维权成本太高,所以不少消费者遇到问题经常自认倒霉,从而纵容了部分维修机构和维修人员的违规行为。对于消费者而言,陈音江认为,首先,消费者要尽量通过正规渠道选择经营较大、信用较好的服务主体,如家电维修最好找家电品牌的售后维修部门,不要轻信在网络上搜索所谓的“官方维修”。其次,要事先详细了解有关维修项目的收费标准,以及能否出具正规发票等事项,必要时可以向品牌官方客服人员咨询和核实,了解官方的价格收费标准。另外,接受服务之后,要及时索要服务凭证和收费发票,以便遇到问题方便维权。如果遇到不合理收费现象,也便于与维修机构或品牌方进行协商。如果协商不成,在向消费者协会或市场监管部门投诉举报,乃至通过法律渠道维权时,也可以做到有证可依。此外,陈音江认为,家庭维修平台应对服务质量起到实质性的担保作用。因为消费者购买服务时,实际选择的是这个平台,而非某个维修人员。家庭维修平台应采取切实措施履行好人员资质审核、价格公开透明、售后服务保障等责任和义务。陈音江表示,根据商务部制定的《家电维修服务业管理办法》规定,家电维修经营者在提供维修服务前“应当向消费者明确告知维修方案及需注意和配合的事项”“不得虚列、夸大、伪造维修服务项目或内容,不得虚报故障部件,故意替换性能正常的部件等”;主管部门对于违反本办法的家电维修经营者可以“予以警告,责令改正”“情节严重的,可处3万元以下罚款”。他认为,监管部门应对家庭维修行业加大日常监管力度,尤其是对消费者投诉集中的经营主体,以及存在违法违规或损害消费者合法权益的经营主体,要列为重点监管对象,加大日常监督检查频次,严格执法,督促平台履行好与消费者权益保护相关的责任和义务。(文中赵凯为化名)
(来源:星视频)
声明: 本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写,除搜狐官方账号外,观点仅代表作者本人,不代表搜狐立场。
回首页看更多汽车资讯
《恋爱脑》
0《末世之帝国建立》 《网游之死亡阴影》
0