看强奸视频软件「四日くらいね」と緑は言った。「ここは一応完全看護がたてまえなんだけれど実際には看護婦さんだけじゃまかないきれないのよ。あの人たち本当によくやってくれるわよcでも数は足りないしcやんなきゃいけないことが多すぎるのよ。だからどしても家族がつかざるを得ないのよc　　<strong>华西证券：积极布局春节后A股行情</strong>3wQFinSP-8lblGnxvZ5peOSGe1ZiPa-直击兴业银行股东大会！"净息差有望好于年初目标"

　　这是本届董事会第三场年度股东大会，也是近年参会个人股东最多的一场。过去三年，该行资产规模迈过第三个万亿台阶，存贷款增量双双实现万亿级增长。

　　陈信健表示，今年该行重点加强战略执行、客户服务、投资交易、风险管控、管理推动五方面能力建设，“从前5个月的经营情况看，取得初步成效，经营业绩出现了一定好转”。

　　据透露，今年1—5月，兴业银行净息差为1.87%，同比仅下降6个BP，其中存款付息率同比下行18个BP。“息差管控取得预期成效，跑赢股份行平均水平。”陈信健表示。

　　“数字化转型已经开始进入收获期”

　　问：近三年兴业银行体制机制改革的举措？

　　兴业银行董事长吕家进：我们按照“三年一小改，五年一大变”的行业组织架构变革规律，不断根据市场及客户需求变化，来调整优化组织架构体系，明晰相应职责，梳理基本工作单元职责。

　　在机制方面，构建以党建考核为首、以综合经营考核为主、以各个条线考核为辅的“党建+1+N”考核体系，通过全面综合的评价，推动总分支行、母子公司协同，提高效率。

　　同时优化薪酬分配激励约束机制，进一步加大基层员工收入保障，激发基层员工工作积极性。

　　问：在人才队伍建设上有何进展？

　　吕家进：面对外部环境复杂、同业竞争激烈的现状，我们坚持把人才作为第一资源，除了向社会引进中高级人才，更重要的是强化人才自主培养。

　　我们成立了中共兴业银行党校（高级研修院），构建“5+N”培训体系，“5”是党的建设、数字科技、风险管理、业务经营、领导力，“N”是指专业能力。

　　我们实施科技人才万人计划，目前达到8000余人；实施绿色金融人才万人计划，目前达到7000余人；推进财富管理专业人才队伍建设，目前理财经理达到4000余人；开展“T型人才”培养，明确岗位专业人才，盘活现有人力资源。

　　我们还在香港设立东南亚研究院，为出海提供研究支持；在北京设有碳金融研究院，服务双碳战略；成立金融科技研究院，努力在专业技术、领先技术上实现突破。

　　问：数字化转型目前处于哪个阶段？

　　吕家进：过去三年，我们的数字化转型从改革体制机制、增加科技人才入手，补齐在数字化经营方面的短板，数字化转型已经到了支撑发展、控制成本、管控风险与提高运营效率的阶段，逐渐打开了新发展空间，全行数字化转型已经开始进入收获期。

　　兴业银行行长陈信健：我们持续开展数据治理，强化线上平台建设，今年前5个月总体成效不错。

　　5月末，手机银行有效客户数较年初增长了5.4%，月均MAU新增57万户；兴业管家电子渠道客户数125万户；兴业普惠认证企业数较年初增长近40%；兴业生活、钱大掌柜绑卡客户数分别较年初增长3.8%、3.1%；银银平台机构投资保有规模较年初增长78%。

　　应该说，手机银行和五大线上平台客户量、业务量等多项指标都取得长足的进步，数字化转型已经从谋划期、建设期到建设期、收获期转变。

　　“净息差有望好于年初目标”

　　问：今年兴业银行在资产负债表重构方面进展如何？

　　陈信健：兴业银行的战略是走轻型银行发展道路，打造效益优先、结构均衡、规模适度的价值银行。

　　今年在负债方面，我们提出存款“稳规模”“降成本”，其中主要的措施是深入推进“织网工程”，大力拓展代发、收单、供应链金融等业务。

　　过去兴业整个存款付息率在股份行里是相对比较高的，而今年前5个月我们在存款规模保持稳定的基础上，付息率同比下降了18个BP，已经低于股份行中位数，成本管控取得阶段性成效。

　　在资产方面，我们推动贷款“助实体”“调结构”。我们发挥“三张名片”“五大新赛道”与“五篇大文章”高度契合的优势，持续加大重点领域、重点区域资源投入。

　　5月末，我们的境内人民币企金贷款余额较年初新增2145亿元，增量居股份行第一，零售按揭贷款规模保持在1万亿元以上，排名股份行前列。

　　其中，绿色、科技、普惠三大重点领域贷款余额分别较年初增长8.6%、8.8%、5.6%，均高于全行一般性贷款增速。

　　另外，11家重点区域分行一般性贷款余额（不含票据）占比也提升到52.7%，较年初升高超过0.8个百分点，成效比较明显。

　　问：预计全 年息差表现如何？能否达成年初目标？

　　兴业银行计划财务部总经理林舒：息差管控的压力主要在资产端。存量按揭贷款利率调整、LPR下调等因素还将影响存量贷款收益率下行，同时新投放贷款的定价继续呈下降趋势。

　　下一阶段，还是要继续保持有效信贷投放，提升生息资产中高收益资产占比，缓解资产收益率下行压力。

　　负债端，将成为稳定息差水平的关键。除了按照自律机制要求和货币政策导向下调存款挂牌利率、规范存款补息之外，我们将继续按照既定的业务发展策略，进一步优化负债结构。

　　一是加强高成本存款管控，今年二到四季度还有550亿元高成本协议存款逐步置换，有利于存款成本的进一步压降。

　　二是把握市场流动性相对宽松的有利时机，加快推进高成本负债置换为低成本负债，5月我们新发行了300亿元二级资本债，成本仅为2.5%，将用于置换三季度到期的500亿元二级资本债（成本约4.15%）。

　　三是深入推进“织网工程”，以代发、收单、供应链金融、场景生态平台等为抓手，提升低成本结算性存款吸收能力。

　　目前，我们1—5月负债成本较一季度下降约5BP，负债成本管控取得较好成效，预计仍有优化空间。

　　整体来看，1—5月我们的净息差为1.87%，与一季度相比保持稳定，同比降幅较一季度继续收窄，预计二季度净息差1.86%左右。展望全年，净息差表现有望好于年初1.8%的预算目标，并跑赢大市。

　　“信用卡风险整体收敛”

　　问：信用卡领域风险状况如何？

　　陈信健：目前信用卡方面风险整体呈现收敛态势，但仍处于转型期。

　　针对发卡以及交易量下降造成的影响，我们将在优化发展战略、经营体制、管理体系、风险管控的基础上，努力推动解决，争取今年走出低谷、明年步入正轨。

　　兴业银行风险管理部总经理赖富荣：从二季度来看，新发卡早期逾期风险已经明显收敛，1—5月新发生不良实现同比下降31%，而一季度这个数据是下降24%。

　　展望全年，我们的信用卡业务将遵循“控不良、建体系、快转型”总基调，持续清退风险资产，引入高成长性资产，提升信用卡资产质量。

　　预计随着各项风控手段成效进一步显现，今年信用卡业务风险整体可控，新发生不良有望同比回落。

　　问：兴业对公地产的整体不良率比行业平均低，这是怎么实现的？如何展望全年地产风险状况？

　　赖富荣：对公房地产不良资产率相较行业平均较低的原因，有两个方面。

　　一是区域结构较为合理。超过80%的房地产项目在北上广深一线城市、省会城市以及GDP万亿元以上经济发达、房地产市场稳定城市，其余项目也集中分布在珠三角、长三角等经济发达城市的主城区，项目开发前景较好，抵押物充足。

　　二是风险化解策略较为有效。近两年我们应用中央和地方出台的房地产风险化解政策工具，结合行内房地产“三分类”风险化解策略和敏捷小组工作机制，风险化解工作取得不错成效。

　　由于市场的恢复需要一定时间，部分房企资金链承受较大压力，房地产风险暴露预计还将持续一段时期。我们将继续做实资产质量，加快房地产业务风险化解处置，确保整体资产质量的稳定。

　　问：地方政府融资平台的风险和资产质量怎么样？化债对营收有何影响？

　　赖富荣：当前地方政府债务风险得到整体缓解，市场信心也得到较大恢复，预计今年地方政府融资业务风险化解将取得积极进展。

　　兴业银行政府融资业务的层级、区域分布合理，风险基本稳定。客户主要分布在江苏、湖北、湖南、浙江、福建、山东、四川等经济发展较好、财政实力较强的东、中部省份。

　　同时，我们高风险区域低层级平台业务占比不大，风险主要集中在个别债务负担较重省份，大多数业务风险可控，资产质量保持平稳。

　　化债对营收影响有限。一方面，化债对收益的不利影响主要是降息。按现有降息业务及降息幅度计算，截至3月末，我们存量隐债客户及融资平台客户业务中，预计因降息减少全年利息收入约11.27亿元，仅占去年利息净收入的0.77%，影响有限。

　　另一方面，化债有利于降低存量业务风险，减少银行的损失或拨备计提，提升经营业绩。譬如去年通过再融资债券置换压退存量业务释放拨备37亿元。

责编：杨喻程

校对：刘榕枝

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责任编辑：张恒星