财联社5月23日讯（记者 夏淑媛） 我国医保基金运行正面临经济下行压力、人口老龄化、快速城镇化等多重挑战，作为基本医保的重要补充，我国商业医疗保险在满足居民多元化医疗保障需求方面供给如何呢？

5月23日，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来在接受财联社记者采访时表示：“2022年，我国商业医疗保险保费规模达到3894亿元，5年实现近3倍的跨越式发展。但截至目前，商业医疗险在降低居民卫生支出负担方面所发挥的作用依然有限，市场供给的调整依旧滞后于居民需求的变化，供需错配导致市场增长趋于疲软”。

行业最新发布的《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》（以下简称《蓝皮书》），通过2317份问卷和访谈得出的数据显示，超过4成的消费者认为商业医疗险免赔额高，超过6成的消费者期望能够提高医保目录内外责任保障水平。尤其在商业医疗险产业的产品开发设计和服务发方面，消费者期待未来行业能够推出聚焦失能收入损失的商业医疗险。

超4成消费者认为商业医疗险免赔额较高小病报销难

2016年，借助彼时大火的互联网平台经济，百万医疗险一经面世便引爆市场，其最引人瞩目的产品设计之一便是——“1万免赔额”。

即在保险事故发生时，被保险人先自行承担1万元的医疗费用，保险公司再对超出1万元的部分进行赔付。正是通过“1万免赔额”的产品设计，保险公司成功地打开国内百万医疗险市场。

一方面，在当时定价数据普遍缺失、理赔运营能力不足的情况，“1万免赔额”设计帮助险企减少小额索赔的发生，在降低理赔成本的同时守住风险底线；另一方面也让险企得以降低保费，做高保额。

但如今，“免配额设置”这一讨巧的产品设计也为消费者所诟病。《蓝皮书》 数据显示，从现有消费者对所拥有商业医疗险的评价来看，仍有43.9%的人认为免赔额高。

有身体健康状况良好的受访新市民表示：“目前经济下行压力较大，对未来收入预期均持有较为保守的态度。同时，因为暂无大病支出，免赔额是其主要关注的产品属性之一”。

人保健康互联网事业部负责人孙晓峻对财联社记者表示，免配额设置是导致短期百万医疗险赔付率低的原因之一，一定程度上使消费者小病报销难，降低了参保人的获得感。但“0免赔”产品要求险企具有充足的数据支持产品定价。同时，赔付率的上升也要求险企具有更强的理赔实务处理能力。

超6成消费者期望能够提高医保目录内外责任保障水平

在影响现有消费者选择商业医疗保险的因素中，保障范围和报销比例最受消费者关注。相对而言，政府支持力度和报销封顶线则较少受到关注。

在商业医疗保险升级期望方面，超过6成现有消费希望能够提高医保目录内外责任的保障水平。其中，18-39岁的青年群体对提高这两种保障水平的意愿相对较强。

值得注意的是，从产品保障升级的方向来看，多数潜在消费者与现有消费者的期望一致，都能够接受为提高医保目录内外责任的保障水平而额外缴费。尤其潜在消费者大多能够通过提高额配额和降低报销封顶线来实现带病参保，但对于缩小保障范围的意愿较低。朱铭来表示：“这说明，大部分消费者更加关注商业医疗保险作为保险产品最基本的保障功能。”

新市民群体期待推出聚焦失能收入损失的商业医疗险

目前，我国新市民人口总量约为3亿，占总人口的比重超过20%，新市民已成为推动社会经济发展的重要力量，但与之同步的保障体系建设也迫在眉睫。

由于部分新市民等新业态从业者工作稳定性差，对医疗、疾病和意外的风险抵御能力较弱，助力这一群体拥有更强大的保障能力，穿越经济及人生波动的周期，也成为推动社会和谐发展的重要课题。

有来自广东湛江的滴滴司机表示：“希望可以推出一些小手术险。比如，近视眼手术险，因为自己想要做又怕手术失败或术后有一些非常明显的后遗症。有了保险之后会有一点心理安慰，为以后也有保障。”

来自某保险科技的职员表示：“生活中存在很多不确定因素影响着我们的身体健康，如果碰到意外伤害或疾病导致不能正常上班，希望依然能有一份不间断、稳定的收入来维持正常生活。”

“希望不拘泥于险种本身，在护理责任、失能收入补偿责任方面做一些创新。比如，出台一款主险为百万医疗保险，附加险覆盖失能收入补偿，同时失能责任也可以跟随主险保证续保20年的商业医疗保险产品。”上述人士表示

在朱铭来看来，保险公司需重新审视商业医疗险的供需关系，理清商业医疗险的现状症结，才能为行业发展开拓新的增长点。