宣称“低利率无门槛” 老是弹窗关不掉

　　网贷广告无孔不入，就像“牛皮癣”

　　□ 本报记者 韩丹东

　　北京市朝阳区一企业员工蔡某近日打开一款购物App准备下单一件商品，支付页面突然弹出这样一行字。她以为是支付返利活动，点击后却发现是某网贷平台的广告。对方所说的“白用”，就是借钱，通过填写自己的信息，对方做贷款评估后发放贷款。

　　《法治日报》记者注意到，当下网贷广告几乎无处不在。线下，地铁里、电梯内到处张贴着各类网贷平台的广告；线上，各种App都可能内嵌网贷广告，比如美颜软件、充电软件、天气预报软件等；还有一些平台，当消费者购买商品时会主动跳转、引导、默认勾选进行分期贷款的选项，或是在突出位置显示借款端口。如果想关掉这些广告，有时还难以找到关闭键。

　　这些网贷广告既包括正规网贷机构的宣传，也不乏一些无资质网贷中介通过虚假宣传诱导消费者贷款，其中存在一些不符合监管要求、不切实际的“离谱”广告：宣传年利率36%、远高于法定最高年利率的贷款；放言称“你不还钱，就算了，当作福利送你了”；不具备放贷资质的平台打贷款广告等。

　　受访专家指出，一些不良网贷机构在广告中突出网贷的便利性、低利率，通过带有倾向性的语言或虚假陈述诱导消费者，让一些缺乏金融知识的年轻人掉以轻心，此类行为严重侵害了消费者的隐私权和安宁权；建议完善相关法律法规，明确网贷广告的标准和要求，加强对网贷广告的日常监测和检查。平台应该加强对网贷广告的审核，压实责任；消费者也要擦亮双眼，如需贷款，则应通过官方渠道核实信息。

　　网贷广告不断弹窗

　　利率高与宣传不符

　　“轻松到账，额度高，尽快还款可免息。”天津市民林某在浏览网页时，页面突然跳出弹窗，内容显示为一则网贷广告。

　　考虑到自己还有外债没还清，如果真能如广告所说，额度高、可免息、轻轻松松贷到款，那就能解自己的燃眉之急，还款压力也不会太大，林某便根据页面提示，在网页上登记了身份信息。

　　很快，就有客服人员添加了林某的联系方式，指导其下载某贷款App。完成贷款申请步骤后，对方称林某的“银行卡流水”不够，需要再刷2万元的流水才能下款。林某信以为真，按要求给对方转了2万元，结果对方随即将其拉黑。林某这才发现自己被骗，遂报警。

　　对于林某的遭遇，不少人深有同感。记者随机采访北京、天津、湖南等地多名消费者，他们对于网贷广告的吐槽近乎一致：打开打车类App，突然跳出的是金融广告；看看旅游类App，显示的也是网贷广告；想要看个视频，也是让人贷款；手机里三四十个App，打开后多数能看到网贷广告的身影……

　　记者采访发现，一些外卖、短视频等App中，有不少广告都会引流至网贷类机构。这些广告以“开通减免费用”“零手续费”等为诱饵，吸引用户填写个人信息。

　　在某生活服务App，记者发现每次点开时都会出现金融服务的弹窗，点进弹窗，页面滚动着“恭喜××成功借款14.6万元，仅用46秒完成放款”等他人借款成功的案例。页面上提示“最高可借额度20万元，年利率7.2%起，最快30秒放款”。除此以外，整个页面上还有各种车贷、房抵贷、小微贷等广告，都标注着较高的额度，却没有显示明确的年利率。

　　记者点击“立即借钱”，系统提示需要进行身份认证，在输入本人身份信息后，跳转的页面显示“预估可借198000元，以实际审批为准”。记者选择申请后，会进行人脸识别验证，审核通过后出现“可借款31000元”。

　　记者点击取消，该页面并未直接关闭，而是弹出“可选择另一款借钱服务”。记者选择继续借款发现，还款分为“按期还”和“灵活还”。“按期还”中标明“提前结清需支付未还本金4%的违约金”，这在前期的广告中未曾提及。

　　有业内人士告诉记者，一般的借款应用都会先让用户感受到在此处借款的利率非常低，但实际的还款计划与之前的宣传完全不一样。

　　在某短视频平台，记者注意到，经常有“××优品”App的广告，宣称贷款“低利率、秒到账”。

　　记者点击广告进入该App的下载页面，根据提示完成相关操作后，系统立即弹出一则名为“××钱包”的广告。这条广告显示“门槛低，放款快，分期还，最高可借额度50000元”。记者输入身份信息点击“登录拿钱”后，系统又弹出“马上实名，限时领取2期免息券，息费最高减免1000元”的信息。

　　“××优品”App主要售卖各类商品。记者随机点开一件商品，发现购买页面显示的都是“分期购买”，没有正常付款购买方式，且页面还会主动推荐选择分期的类型。记者勾选了一款原价7999元的商品，选择分期付款方式“分12期，每期为1个月”，很快系统便推送了分期明细：总共还款金额为9640.36元，每期还款803.36元。这就意味着，这款商品分期付款的年利率约20.52%。而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍。根据最新的数据，合法的年利率被设定为15.4%。

　　值得注意的是，记者查询“××优品”App的经营内容发现，其以软件和信息技术服务业为主，未涉及小额贷款等金融类服务。

　　到处是广告难关掉

　　随意收集用户信息

　　采访中，有不少消费者吐槽称，无孔不入、关又关不掉的网贷广告推送让他们甚是烦恼。

　　天津市民韩先生前不久在某商场借用了一个充电宝，点击借用后立即弹出充电福利页面，显示“可以领取支付优惠，最高20元”，并附有“ok”和“领取”两个按钮，不论点击哪个按钮都会弹出一个写有“即将前往‘有款××’小程序”的对话框。韩先生试图关闭该页面，却没有找到网贷平台的“关闭”按钮，即使点击页面空白处，也会弹出该对话框。

　　“用个充电宝也遇到网贷广告，关也关不掉。网贷广告无孔不入，就像‘牛皮癣’，让人心烦意乱。”韩先生抱怨说。

　　记者浏览某社交平台时，也时常刷到“急用钱，用××”等网贷广告，关闭键通常很难找到。如果不小心点进去，系统就会提示先绑定手机号登录，然后弹出“恭喜您，获得借款福利，20000元免息”。

　　记者选择“立即使用”后，页面上方显示“完成申请流程，最高可获20万元额度”，并提醒记者填写身份证等信息，再进行人脸识别。认证成功后，需要填写学历、工作资料、月收入、紧急联系人联系方式等信息。经过一系列操作，记者申请了4000元额度。

　　在这一系列操作中，记者并未授权个人信息使用，也未选择借款，系统也承诺“个人信息仅用于核验身份，会保障用户的隐私安全”，但填写信息后记者经常接到询问是否需要借款的信息：“您好，我是××金融的工作人员，您目前有20万元的免费申请额度，仅需下载App即可立即到账”“您好，我们客服这边看到您申请到4000元的额度，但还没有参与借款，请问是额度不够吗？我们这边帮您申请到了6万元的额度福利，秒到账哦”……

　　华北电力大学(北京)新金融法学研究中心主任陈燕红指出，根据消费者权益保护法规定，经营者未经消费者同意或者请求，或者消费者明确表示拒绝的，不得向其发送商业性信息。未经消费者同意频繁发送推销电话和弹窗广告的行为违反了上述规定，平台应当对此承担法律责任。这类侵权行为不仅扰乱了消费者的正常生活，还可能导致消费者的个人信息被不当使用或泄露。

　　“根据广告法有关规定，平台作为广告经营者，广告主在其平台上发布广告时，应当首先获取并审查广告主的真实名称、地址和有效联系方式；还应对广告的真实性、合法性进行初步的审查，否则，则有可能因未尽合理审查义务发布虚假广告而承担赔偿受害人损失的责任。”北京德和衡律师事务所高级合伙人马丽红说。

　　加强网贷信息管理

　　提升网贷准入门槛

　　“看到是大平台上的网贷广告，利息也不高，我就填写资料试了一下，没想到被强制下款，还不允许我一次性还清。”

　　“付款10元就可以减9.9元，我就办了这个贷款，之前也稀里糊涂地办过一些网络贷款，后来征信上显示我有好几家贷款公司的贷款，但是我没有办过这么多啊。”

　　“贷款广告说利息很低，我以为还款就是本金+利息，谁知贷款还要还担保费、保险费和服务费，而且都是在我点的时候强制勾选的。”

　　……

　　面对记者的采访，不少借了网贷的年轻人都表示，没有经受住网贷广告的低息诱惑，觉得按时还款不成问题，而且借款环节简单，根本不给用户考虑的机会，又没有风险提示，没想到还款压力那么大、负债越来越多。

　　在陈燕红看来，一些网贷广告通过夸大“低利率”“无门槛”等诱导性语言吸引用户，但实际贷款条件与广告宣传严重不符。这种行为不仅违背了广告法中关于广告真实性的规定，还侵犯了消费者的知情权和选择权。

　　“这些网贷广告普遍存在信息披露不透明的法律问题，其在突出便利性的同时，对贷款的实际利率、还款期限、手续费等关键信息只字未提，或进行模糊处理，导致消费者可能在不知情的情况下承担高额利息和费用。”陈燕红说。

　　受访专家指出，面对各种极具诱导性的网贷广告，涉世未深的年轻人由于缺乏足够的金融理财知识储备，往往不能作出理性判断，消费欲望一旦被刺激，很容易去寻求网贷来实现“超前消费”。

　　针对网贷广告的各种乱象，近年来相关部门正在逐步进行治理。

　　去年2月22日，北京市市场监管发展研究中心发布《北京市金融投资理财类广告发布合规指引》，明确规定不具备互联网贷款资质的不得发布网上贷款业务广告。

　　今年初，国家金融监督管理总局福建监管局等共同发布《关于规范辖区贷款营销短信的通知》，明确提出贷款营销机构开展短信营销的内容不得超过金融管理部门许可的金融业务范围，并建立短信营销号码白名单制度、内控管理机制。

　　“应进一步完善相关法律法规，明确网贷广告的标准和要求。例如，可以制定更详细的广告法实施细则，明确规定网贷广告必须披露的信息，如真实利率、费用构成、还款期限等。监管部门应加强对网贷广告的日常监测和检查。通过大数据分析、人工智能等技术手段，及时发现并处理虚假广告和违规广告行为。同时建立公开的举报机制，鼓励公众举报虚假广告和不法行为，并对举报者给予奖励。”陈燕红说。

　　马丽红认为，网贷业务的准入门槛较低，经营方的实力参差不齐。应该对发布网贷广告的平台和机构设定更高的资质要求，只允许合规可靠的机构进行宣传。

　　“金融行业协会和相关机构应制定行业规范，督 促成员单位自觉遵守广告法等相关规定，杜绝虚假宣传和不实广告。同时加强对从业人员的培训和教育，增强其法律意识，提升其职业道德水平。”马丽红说。

　　从消费者的角度，马丽红认为，要选择正规的平台进行操作，并注意保存其广告宣传的相关证据，以便日后出现问题时可以有效维权。在签订合同时应注意其广告宣传和合同条款是否存在差异，尤其是利率、还款期限和条件等重要条款。

高孟君（记者 张康宏）09月23日,近日，曾经的带货顶流“疯狂小杨哥”（张庆杨）面临诸多麻烦，一方面，由于带货他与另一顶流“辛巴”起争议，“辛巴”要“替”三只羊赔偿客户一亿元，引发争议；另一方面，“疯狂小杨哥”的公司三只羊又面临其他诸多麻烦，如：假牛肉卷被罚50万、员工沫沫涉案、五粮液酒退单、带货的香港月饼却曝出“香港无门店”，账号一个月掉粉超百万……面对这一系列的争议，企业品牌信誉该如何维护？曾经的顶流该如何走出困局？1.“香港月饼”香港无门店店方回复：未虚假宣传9月12日，#月销5000万元的香港月饼香港买不到#话题冲上热搜。据媒体报道，近日，在“疯狂小杨哥”及其旗下各大主播直播间均在销售一款名为“香港美诚”品牌的月饼，该月饼有99元3盒、169元3盒等不同规格。有记者查询第三方数据平台发现，该品牌在某短视频平台近30天的销售额已经超过了5000万元。在相关视频的评论中，很多IP为香港的网友留言表示从未听说过“香港美诚”，还有香港网友称在直播间指出过这一点，但被禁言了。9月13日，美诚月饼仍在三只羊授权账号售卖。直播截图上游新闻（报料邮箱baoliaosy@163.com）记者查询第三方数据平台飞瓜数据发现，过去一个月美诚礼品牌在某短视频平台销售额约为7500万元到1亿元，其中近一半的销售额来自品牌自营。达人带货方面，美诚月饼近30天销售额前5名均为三只羊主播账号，分别是“曾志伟”“嘴哥”“三只羊网络”“乔妹”“疯狂小杨哥”。伴随舆论发酵，涉事店铺“美诚礼官方旗舰店”账号一夜删除（或隐藏）200余条视频作品，并开启了防打扰保护功能，非互关好友无法评论。美诚月饼在某短视频平台上的销量。网络图上游新闻记者在天眼查APP上看到，“香港美诚”月饼品牌的运营方为广州市美诚食品有限公司，隶属于香港美诚食品集团，天眼查显示该企业注册地的确在香港，但是在香港最大的网购平台HKTVmall上搜索“美诚月饼”却搜不到条目。9月13日，上游新闻记者联系了广州市美诚食品有限公司，但电话一直无人接听，而多位代理商表示，这家公司在香港没有门店，产地基本上在广州和佛山。上游新闻记者询问了某短视频平台美诚礼官方旗舰店客服，对方表示，店铺只是请三只羊的达人帮忙带货，其他不太清楚。对于小杨哥曾在视频中介绍美诚月饼香港有卖的情况，客服并未正面回应，而是表示有全国代理经销商并进驻线下大型商超，线上线下渠道均有售卖，并称没有虚假宣传。某短视频平台上的美诚礼官方旗舰店官方号目前已经设置互关评论。网络截图知名刑事辩护律师、河南泽槿律师事务所主任付建认为消费者在购买商品时，往往是基于直播间的主播介绍和宣传来做出购买决策的，如果宣传内容不真实，就会误导消费者，如主播介绍的“香港美城月饼”会使消费者认为该月饼与香港存在某种联系，而实际上该月饼厂家以及销售场地与香港并无关系，其宣传与实际情况不符，有一定的误导性。根据《中华人民共和国消费者权益保护法》的相关规定，如果消费者在购买美诚月饼后发现其宣传内容与实际情况不符，有权要求退货。三只羊集团作为销售方，有义务对所销售的商品进行核实，确保其宣传内容的真实性，如果宣传内容与实际情况不符，销售方需要承担相应的责任。2.带货假原切牛肉卷打假人：有4万余人被骗“疯狂小杨哥”不是第一次因类似问题引发争议。就在9月9日，职业打假人王海发布视频称，“疯狂小杨哥”带货的“鲜多裕”假原切牛肉卷已被罚款50万元，有4.2万名消费者被骗，按退一赔十规定需要赔偿4200万元给消费者。根据武汉青山区市场监督管理局2024年7月16日作出的《行政处罚决定书》，“疯狂小杨哥”带货的“鲜多裕”牛肉卷89.9元4斤装，被认定为不是原切牛肉。“鲜多裕”在2023年11月24日和三只羊公司签订网络推广服务合同，让三只羊公司旗下主播“疯狂小杨哥”（张庆杨）在2023年11月25日到2024年2月20日为“鲜多裕澳洲谷饲牛肉卷4斤”带货，销售单价89.9元。直播过程中“疯狂小杨哥”宣称该产品为原切肉并非调理肉，且使用“不合成、不注水、不拼接、不腌制、零添加”的字样。同时，三只羊公司在某短视频平台的账号商品挂橱窗的商品详情页面显示，“澳洲谷饲牛肉卷”是“原切肉”，同样使用了“不合成、不注水、不拼接、不腌制、零添加”的字样。上述销售量合计42811单，销售金额合计3871607.18元。媒体就此事询问武汉市青山区市场监督管理局，该局工作人员表示，对“鲜多裕”处罚50万元属实。对于三只羊公司是否受到处罚，工作人员表示，三只羊公司不在辖区内，没有权力处罚，不清楚处罚情况。三只羊是安徽合肥的企业，三只羊公司属地市场监管局工作人员称，暂时不清楚三只羊公司是否因“鲜多裕”假原切牛肉卷受到处罚。3.卖出的五粮液被自动退单律师：主播应保证商品信息真实9月8日起，有不少消费者发布动态，称自己在“疯狂小杨哥”直播间购买的五粮液、剑南春酒都被自动退单退款，通知原因是平台系统检测判定，订单涉嫌违反平台规则。有媒体记者用被退单的订单号码咨询小杨哥及相关店铺客服，均称是平台行为，他们没有退款权限。据电商罗盘截图显示，9月7日这场直播成交金额达到1.53亿元，销售额最高的产品为茅台、五粮液、剑南春等酒类，成交额较平日翻倍。对于“自动退单”问题，“疯狂小杨哥”直播间客服、五粮液所属店铺客服回应消费者称，退单是平台行为，无法补偿。平台客服则回应媒体记者称：“可能是平台发现该商品存在异常情况，为了保护您的权益，平台会帮您取消订单。”平台方面未向媒体给出回应。对于退单行为，河南泽槿律师事务所主任付建认为，基于诚实信用原则，以及《消费者权益保护法》的相关规定，无论是平台方还是主播，对于消费者已经成功下单的产品进行退单，至少要履行提前告知义务，并提供充分理由，否则将涉嫌侵害消费者的知情权、公平交易权。付建律师说：“若平台系统错误地自动退单，平台应承担技术失误的责任，对受影响的消费者进行合理补偿。对于销售店铺，退单属于单方面违约，若退单与商品质量问题有关，销售店铺需承担商品质量保证责任，对消费者进行赔偿。作为直播带货的主播，小杨哥有责任确保其推广的商品信息真实、准确，不误导消费者，若因推广信息不实导致消费者受损，小杨哥需承担相应的推广责任。”4.员工涉“敲诈勒索”被抓涉事者系百万粉丝主播9月4日，某短视频平台主播“辛巴”爆料称，三只羊联合创始人卢文庆与张庆杨曾联手将一名女孩“送进去”。有网友称，被抓女孩是三只羊公司旗下主播沫沫，“敲诈勒索”对象就是“疯狂小杨哥”。此事引发网民极大关注。9月8日，有知情人士透露，沫沫确在去年12月在上海被（某地警方）带走，现在关押在某地看守所。作为一名网红主播，沫沫的某短视频平台账号“三只羊沫沫”有500万粉丝，自去年年底就已停更，至今有9个月未更新。沫沫家属告诉媒体记者，沫沫目前的案件还未开庭，“案子已经到法院了。”关于“敲诈勒索小杨哥”的案情，家属表示并不清楚。5.“辛巴”称要替三只羊赔1亿元律师：此举合法但需谨慎“疯狂小杨哥”与“辛巴”是两大不同平台的带货大主播，原本交集并不多，但近期双方突然交恶，“辛巴”在网上连续炮轰三只羊，持续引发关注。“辛巴”和三只羊这次争执的起源，是“辛巴”与“疯狂小杨哥”近期销售同一品牌的大闸蟹时出现了价格不同的情况。“辛巴”在直播中称，自己在销售大闸蟹时遭到“疯狂小杨哥”团队的举报，他指责“疯狂小杨哥”团队在质检、售后、赔偿态度等方面存在问题。三只羊联合创始人卢文庆对此表示，“辛巴”为了流量不择手段。但随后其个人某短视频平台的账号被设置为私密账号，发布内容不可见。网友发出的“辛巴”方面给的“赔偿款”。北京商报9月4日晚，“辛巴”在质疑三只羊商业模式的同时表示，针对三只羊曾售出的争议产品梅菜扣肉、电吹风、茅台酒等产品，要拿出1亿元替三只羊赔付消费者。此事随即冲上热搜。“辛巴”曾经宣布，将在9月11日晚8点开直播赔付1亿元并回答网友问题，但有网友发现，某短视频平台的“辛巴”账号显示直播功能已被封禁。此事再一次冲上热搜。虽然直播间被封，但有媒体报道，有网友称“辛巴”以行业慰问金名义“赔付”了三只羊消费者。有多名网友在其账号最新视频的评论区中发布与辛选客服对话的截图。截图显示，当消费者发送“梅菜扣肉”“茅台”等关键词后，辛选客服回复将提供“行业慰问金”。记者从“辛巴818专属店”客服证实了这一消息。“辛巴”直播间被封。长江云11日晚，IP为山东、广东、河南等地的不少网友在“辛巴”账号视频留言区晒出截图，称已经收到相关款项，交易时间为当晚9点多，交易金额9000元，付款方为广州辛语网络信息有限公司，该公司是辛选集团成员。有媒体记者就此事联系三只羊网络科技有限公司，未收到回应。“辛巴”替三只羊赔付消费者1亿元，这种做法是否合法？湖南瑞邦律师事务所执行主任刘明称，一般情况下，“辛巴”如果自愿赔付，并能够履行承诺，法律并不禁止，因此是合法的。网经社电子商务研究中心特约研究员、上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻则表示，“辛巴”此举可以被视为为了提升自身商业利益的公关策略，表面上是为了保护消费者权益，但仍存在法律上的问题，需要谨慎处理。“‘辛巴’安排1亿元赔付三只羊消费者，如果存在损害竞争对手的商业信誉，或者通过不正当手段吸引消费者等情形，则有可能违反《中华人民共和国反不正当竞争法》的相关规定，构成不正当竞争。” 媒体：“疯狂小杨哥”欠大家一个说法根据《直播带货消费维权舆情分析报告（2023）》，“疯狂小杨哥”的直播带货消费维权占比高达31.3%，位列第二，虚假宣传、产品质量和不文明带货等问题突出，退换货比例更是高于行业平均水平。在带货风波发生后，上游新闻记者搜索飞瓜数据发现，截至发稿时，“疯狂小杨哥”在30天内已掉粉超过130万。此前#小杨哥已掉粉超百万#的话题已经冲上了热搜。对掉粉一事，三只羊方面也没有作出正面回应。9月13日下午，上游新闻记者致电合肥三只羊网络有限公司，得知记者来意后，对方直接挂断了电话。针对三只羊与“辛巴”互撕的情况，河南泽槿律师事务所主任付建认为，此次争议对三只羊可能会造成一定的负面影响。这次事件可能会影响三只羊的形象和声誉，使其在消费者心目中的信任度下降；其次，事件可能会对三只羊的销售和交易造成一定影响，因为消费者可能会对三只羊的产品和服务产生质疑和不信任。此外，事件也可能会引发一些法律纠纷和争议，需要三只羊积极应对处理。新湖南评论称，网红经济的繁华背后，诚信二字重千钧。诚信是商业之本，更是直播带货行业的生命线。使用调制品冒充原切牛肉，毫无疑问损害了消费者的权益和信任。无论小杨哥有何苦衷或理由，他都不能逃避自己需要承担的责任。作为拥有众多粉丝的公众人物，其一言一行都对社会有着不容忽视的影响力。小杨哥是否会迅速且诚恳地采取措施来弥补消费者的损失，能否通过实际行动重拾那些脱粉群体的信任，尚未可知。但首先，一个真诚的道歉和解释，是不可或缺的。互联网分析师张先生表示：“直播带货可以带来最直接的转化，直播电商行业发展至今，从野蛮生长到监管趋严，持续性与低价策略、监管适应性、利润压缩与成本增加问题越发凸显，头部主播面临的风险和挑战也越来越大。”知名危机公关专家詹军豪表示，从专业角度，三只羊集团内部要统一对外口径，内部每个人对外回应不一致或乱回应，不但不利于事件的解决，反而会让危机升级，比如在“辛巴”提出质疑后，三只羊网络联合创始人卢文庆叫板式的公开回应反而让事态进一步恶化。詹军豪认为，三只羊集团应该让小杨哥一个人出面回应，把所有火力点吸引到一个直播间，尽可能减少三只羊集团旗下众多直播间的损失，并公开承诺会对购买槽头肉的消费者进行赔付到底（退一赔三），请“辛巴”、媒体及相关部门进行监督，直到所有消费者满意为止，并给出具体赔付时间范围，实时公布赔付进程，防止引发次生舆情。上游新闻记者 杨波 汤皓 部分据北京商报、正在新闻、极目新闻、九派财经、潇湘晨报、大河报等综合

高孟君（记者 许志霖）09月23日,（原标题：受权发布|全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定）

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