界面新闻记者 | 苗艺伟

继京东白条“分分卡”、微信“分付” 之后，部分用户发现，支付宝上也悄然上线了花呗的新产品——“随处花”的内测。为何互联网金融平台都看上了“信用付”？

据悉，南京银行与花呗（蚂蚁消金）联合推出的“随处花”服务，是为满足花呗用户在更多支付场景的使用需要。如此，花呗在所有场景消费可进行统一的账单管理和还款。目前，“随处花”服务仅处于小范围测试阶段，尚未全量开放。

作为“随处花” 的同类产品，京东金融旗下的白条分分卡早已经上线，在产品设计上也更为清晰。

在使用场景方面，根据京东金融的官方介绍，分分卡，是京东白条的功能升级，开通后将为用户发放一张银行储蓄卡，将改卡绑定 支付平台如微信、支付宝、抖音、美团、拼多多等后，可以用白条的额度消费、转账、发红包。使用白条分分卡后，账单会合并到白条账单统一还款。

在消费分期服务方面，分分卡显示，其产品的消费分期可以选择1、3、6、12等期进行款还；最高贷款额度20万元；日服务费为0.05%（年单利18.25% ），12期的分期服务费为10.89%起。

值得注意的是，《信用付款服务协议》等多份贷款协议中，分分卡的运营方为京东旗下的重庆京东盛际小额贷款公司（以下简称”重庆小贷”），而百信银行或南京银行则为该产品提供“个人银行账户服务”。

这意味着，借助银行储蓄卡账户的绑定功能，分分卡实质上变成了一张由京东重庆小贷授信的“信用卡”。由于京东支付缺乏线下场景，因此，借助银行卡二类账户绑定，便可以直接使用微信等支付。

界面新闻记者从知情人士处了解到，2021年，白条分分卡由“白条闪付” 升级而来，原先的白条闪付已经停用。虽然分分卡线已经三年，但至今其产品入口仍隐藏在第二页，可见该产品并不成功。此外，白条分分卡还强制消费分期，消费还会按日计息，也在消费者论坛上引发大量投诉。

记者对比三家平台推出的信用付产品后发现，三个产品都实现了多平台、多场景使用的用户诉求，但腾讯“分付”、“随处花”并不要求用户必须分期，“分付”还支持消费后随时还款，折合年化利率为14.6%，但目前普遍反应额度较低，未全面铺开，由于微信支付在线下支付的优势地位，使用分付无需绑定其他银行账户；“随处花”则可以在消费后依然享有花呗的40天的免息期待遇。

金融行业资深分析师王蓬博也对界面新闻记者表示，花呗借助银行账户扩大产品的覆盖范围和影响力，来实现能够间接进入更多平台生态场景，可以提高产品使用率，提供用户端管理的增值服务。同样，对于银行来讲，零售端数字化改革早已成为城商行的标配，对场景和流量平台的绑定是很好的提升利润空间的方式，还可以短时间内获取大量新的用户。

但他表示，此前，部分同类产品未能有效扩大市场，是由于消费信贷市场竞争激烈，同类型产品如果没有技术壁垒很容易在模式上被模仿和超越，更重要的原因在于，现象级的用户端信贷产品往往和支付绑定，其支付入口已经固化。