来源：柒财经

　　万物皆有周期。

　　被银行视为“摇钱树”的信用卡，在高歌猛进十多年后，从2021年开始步入生长“阵痛期”。

　　面对“不爱办卡、办了不用、用了不还”的用户，“求财若渴”的银行即便使出浑身解数，似乎也无法稳住信用卡的现状与预期：持卡量、刷卡额萎缩与不良率上升同步上演，且有加速恶化的势头。

　　01

　　规模继续萎缩

　　根据央行公布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》，截至Q1末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。

　　与2023年末7.67亿张的总量相比，减少约700万张；与2022年末7.98亿张的总量相比，减少约3800万张。

　　行业整体萎靡的背后，是个体前所未有的困境。透过2024年中期财报，银行信用卡业务的疲软状态清晰可见。

　　截至报告期末，该行信用卡流通户、流通卡分别为6，934.85万户、9，666.42万张，与上年末相比，再度减少39.19万户、45.39万张；信用卡交易额2.21万亿元，与上年同期的2.37万亿相比，足足下滑1622.39亿元，缩水6.84%。

　　前者是“不爱办卡”的具象反映，后者是“办了不用”的外在呈现，两相叠加，让招商银行有些“吃劲”，也把本期来自信用卡的收入拉低到447.08亿元，上年同期则为452.35亿元。

　　“吃劲”的当然不止招商银行一家，其余大行的信用卡业务也都在“下坡路”上出溜，区别只是谁的摩擦力大，能滑得慢一点：

华夏信用卡交易额4286.45亿，同比跌幅达14.1%；

浦发信用卡交易额9674.93亿，同比跌幅达17.17%；

兴业信用卡交易额1.2万亿，同比跌幅达18.7%；

光大信用卡交易额1.24万亿，同比跌幅达28.04%；

……

　　今年4月，华夏银行一口气关闭了天津信用卡中心和广州信用卡中心，引发外界热议。毕竟，华夏银行身居12家股份行之列，还是有一定影响力的，且天津、广州两地都是GDP排名靠前的一线城市。

　　农业银行就在近日发布公告称，自10月23日起，将停发27款信用卡产品，覆盖文旅、出行、音乐、视频等领域，其中不乏与途虎、广汽丰田、九牧、爱奇艺、网易云音乐等明星机构合作推出的卡片。

　　据悉，这已经是年内农业银行对信用卡实施的第三次“瘦身”。

　　种种迹象均表明，潮涨潮落，信用卡“吃香”的时代已渐行渐远。

　　02

　　不良率集体“大跃进”

　　接着看“用了不还”，即信用卡贷款不良率上升。

　　央行数据显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额环比增长11.76%，达到1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。

　　另据银登中心披露的数据测算，2024年上半年，我国批量个人业务不良贷款转让成交规模为321.5亿元，其中，信用卡透支类贷款约98.6亿元，占比约30.7%。

　　具体到各家银行，形势都不容乐观。

　　仍以招商银行为例。于2024年上半年末，该行信用卡不良贷款余额163.91亿元，不良率1.78%，较上年末增加0.03个百分点，较上年同期增加0.1个百分点。

　　而在其955.77亿元的逾期贷款中，抵质押贷款占比29.83%，保证贷款占比22.40%，信用贷款占比47.77%（主要为信用卡逾期贷款）。

　　拉长视线看，2018年至2023年，招商银行的信用卡贷款不良率从1.11%攀升到1.75%，并进一步拔高到2024年上半年的1.78%，可谓一路上扬。

　　在上述时间段，兴业银行的信用卡贷款不良率从1.29%到3.93%%，再到3.88%；

　　民生银行的信用卡贷款不良率从2.15到2.98%，再到3.24%；

　　浦发银行的信用卡贷款不良率从1.81%到2.43%，再到2.56%；

　　中信银行的信用卡贷款不良率从1.85%到2.53%，再到2.57%。

　　柒财经统计，目前至少有7家上市银行的信用卡贷款不良率突破了2%的临界线。

　　资深银行观察人士“价投谷子地”曾发文指出，一旦不良率进入2%的范围内，信用卡业务很可能变成一个鸡肋。因为，信用卡部的利息或分期收益率虽然高达15%-18%，但是由于信用卡存在最长45-50天的免息期，所以平摊后实际的收益率大概在7%左右，再刨除同业拆解利率，刺激客户刷卡的权益、积分计划等，系统运营和维护成本等开支，息差也就2.5%-3%。

　　银行信用卡贷款不良率的集体“狂飙”，一方面和近两年复杂多变的大环境有关，正所谓“大河水满小河溢，大河无水小河干”，那些时不时袭来的“黑天鹅”、“灰犀牛”，或多或少都会冲击个人才财富和信用。

　　另一方面，银行过往数年信用卡业务的快速壮大实际上稀释和掩盖了不良的真实情况。一旦信用卡的发卡数量和循环贷款余额停止增长，之前积累的风险、潜在的危机就会集中爆发。

　　03

　　拓客不能停、不敢停

　　尽管背负着重重挑战，但身处LPR（贷款市场报价利率）持续下调，信贷需求不足、减费让利等不利因素交织的宏观背景下，银行的信用卡业务不能停，不敢停，拓客丝毫不敢松懈。

　　据柒财经观察，近期各大银行在信用卡业务上动作不断，以线下地推为主，瞄准商场、写字楼、小区，乃至菜市场等人流聚集的场所大力出击：

　　对于有卡的老用户，通过花样繁多的“送温暖”，包括贷款免息享优惠、购买特定商品分期免息并赠送积分、提高额度以及扩充会员权益等，鼓励其尽可能多刷信用卡，尽可能刷大笔消费；

　　对于没有卡的新用户，则大手笔发放各平台的减免券或以丰厚的礼品为“诱饵”，包括自行车、行李箱、厨具等，目的就是吸引人头办卡，竭尽全力挖掘存量市场还留有的一丝空白。

　　例如，招商银行信用卡携手一绪寿喜锅上新的活动，首先是新用户开卡领取5折券，再使用新用户还款金领取88元，各种“羊毛”薅下来仅需小两位数就能吃到平日人均300元左右的美食，这对“吃货”确实具有极大的诱惑。

　　另据媒体报道，于刚刚结束的服贸会金融服务专题展中，在展会现场不出百米的过道中，至少扎堆了5家银行的员工在推销信用卡。展区外，玩偶、露营车、空气炸锅等各类办卡就送的礼物堆积如山。

　　至于地推的效果究竟怎么样，某城商行工作人员告诉柒财经，“难度很大。现在符合开卡条件的客户大多已有信用卡，或者是曾经办理过信用卡随后又注销了。对这类客群来说，再多持有一张商业银行信用卡或重新开办信用卡的意愿不高，意义也不大。”

　　某股份行的工作人员向柒财经透露：“站一天下来，可能连10张卡都开不够，但银行规定的KPI是20张。”

　　行情无疑很难，但对当下的银行来说，大抵也没有更好的选择。

　　不管怎么说，信用卡业务虽小，可仍然算得上是一门细水长流、可长期赚“口粮”的生意。一次成功的拉新，往往意味着后续绵绵不绝的收益，而积沙成塔，集腋成裘，总会产生客观效益。

责任编辑：曹睿潼

黄玉绍（记者 丁俊毅）09月23日,�

黄玉绍（记者 陈弘隆）09月23日,编辑丨李岩9月14日，广西壮族自治区党委组织部发布领导干部任职前公示，其中，百色市副市长方志高，拟进一步使用任设区市副厅级领导职务。公开资料显示，方志高出生于1968年1月，壮族，籍贯广西百色，中共党员，在职大学学历。方志高拟任新职方志高曾任田阳县坡洪镇镇长、县政府办主任，乐业县委常委、县委办主任、组织部部长、县委副书记，百色市委副秘书长（正处级）、办公室副主任，百色市政府党组成员、秘书长、市政府办党组书记、主任等职，2016年5月任乐业县委书记。据新华社报道，乐业县因境内著名的大石围天坑，被称为“世界天坑之都”。2020年11月20日，广西壮族自治区政府批准乐业退出贫困县序列。2021年6月29日，方志高被中央组织部授予“全国优秀县委书记”称号。 据《农民日报》报道，回顾摘帽过程，方志高感慨： “全是石旮旯，都是难 啃的‘硬骨头’。 ”乐业县为了做到“真脱贫、脱真贫”，对所有建档立卡贫困户，对照“两不愁三保障”和饮水安全、收入达标等脱贫标准，逐户逐项研判，逐户研究解决短板问题、逐户紧盯跟踪落实，做到硬仗硬打、硬账硬结。2021年10月，方志高当选百色市副市长，负责民政、农业农村、退役军人事务、深圳百色对口帮扶协作等方面工作。至此番拟任新职。据官网介绍，百色市地处滇黔桂三省（区）交界，南与越南接壤，边境线长达359.5公里。全市总面积3.63万平方公里，辖12个县（市、区）135个乡镇（街道办事处），总人口423万。百色是著名的革命老区和民族地区，也是全国生态型铝产业示范基地、中国芒果之乡，更是我国面向东盟开放合作的前沿和窗口。延伸阅读市委书记被提拔为副省级后 "70后"女市长拟进一步使用广西壮族自治区党委组织部9月4日发布领导干部任职前公示。黄江，女，汉族，1971年4月生，研究生，中共党员，现任自治区党委委员，防城港市委副书记、市人民政府市长，广西东兴国家重点开发开放试验区党工委书记（兼）、管理委员会主任（兼），拟进一步使用任设区市正厅级领导职务。黄江曾任北海市委常委、常务副市长。（资料图）公开简历显示，黄江，广西桂林人，1993年5月加入中国共产党，1997年7月参加工作，广西师范大学外语系英美文学专业毕业，研究生学历，文学硕士。她早期任职于广西桂林旅游高等专科学校，2002年4月由校党委委员、党委宣传部副部长、学生工作处副处长调任当时县级贺州市副市长，后任八步区副区长。2006年，黄江任贺州市外事侨务办公室主任，2009年6月任贺州市委副秘书长、办公室主任。2009年11月，她职务再调整，任广西壮族自治区外事办公室副主任。在2012年至2013年，她还挂职任外交部边海司副司长。2017年，黄江调任北海市副市长、市委宣传部部长，2018年2月同时任北海市委常委，2020年2月，她任北海市委常委、常务副市长。2021年8月，她任防城港市代市长，9月当选市长。此前，防城港市委书记谭丕创已被提拔为副省级。5月30日上午，广西壮族自治区十四届人大常委会第九次会议在广西人民会堂闭幕。会议任命谭丕创为自治区副主席。谭丕创曾任广西凭祥市委副书记。（资料图）谭丕创出生于1968年10月，广西贵港人，曾任广西凭祥市委副书记、市长，凭祥市委书记、凭祥边境经济合作区工委书记，崇左市委副秘书长（正处长级），梧州市委常委、组织部部长，百色市委常委、市政府党组副书记、副市长，钦州市委常委，市政府党组副书记、副市长等职。2018年，谭丕创出任钦州市委副书记、市长。2021年3月，他转任防城港市委书记，至此次履新。“上官汇”注意到，近期多名市长出任任职地市委书记。9月5日，“安徽先锋”发布消息，日前省委决定：吴劲同志任滁州市委书记。吴劲，男，汉族，1969年10月出生，安徽巢湖人，2000年6月入党，1991年8月工作，大学学历，工学学士。2021年4月，吴劲任滁州市市长。此前担任滁州市委书记的是许继伟，他1964年6月出生，曾任滁州市市长，2021年任滁州市委书记。9月4日，“安徽先锋”微信公众号消息，日前，安徽省淮北市委副书记、市长汪华东，任淮北市委书记。汪华东，男，汉族，1972年11月生，中央党校大学学历，工商管理硕士，中共党员。2022年8月，汪华东任淮北市委副书记、代市长，次月当选市长，至此次履新。此前任淮北市委书记的是覃卫国，他已任安徽省副省长、党组成员，省公安厅党委书记、厅长。9月3日，据中华先锋网消息，辽宁省委决定：李文飙同志任中共铁岭市委书记。李文飙，男，汉族，江苏泰州人，1970年5月生，大学学历，学士学位，2003年10月加入中国共产党，1992年8月参加工作。2022年8月，李文飙任铁岭市委副书记、市政府党组书记、代理市长，并于次月任铁岭市市长，至此番履新。前任铁岭市委书记是宋诚，他1967年11月生，2021年6月起任铁岭市委书记，今年8月调任丹东市委书记。9月3日，据微信公众号“北斗融媒”消息，辽宁省委决定：高键同志任抚顺市委书记；王庆海同志任抚顺市委委员、常委、副书记，并提名为抚顺市市长候选人。高键，男，汉族，1969年10月生，大学学历，硕士学位，中共党员。2019年12月，高键任抚顺市委副书记、代市长，后当选市长，至此番履新。此前任抚顺市委书记的是来鹤。来鹤出生于1964年9月，2018年9月任抚顺市委书记，今年1月任辽宁省人大教科文卫委员会主任委员。据江西省委组织部消息，9月3日，景德镇市召开领导干部大会，江西省委常委、组织部部长庄兆林出席并讲话，省委组织部副部长王小林宣布省委关于景德镇市委主要负责同志调整的决定：胡雪梅同志任景德镇市委书记，不再担任景德镇市政府市长职务；刘锋同志不再担任景德镇市委书记、常委、委员职务。市长的免职按有关法律规定办理。胡雪梅，女，汉族，1967年8月出生，江西玉山人，1989年10月加入中国共产党，1988年8月参加工作，在职研究生学历，法学博士。2021年3月任景德镇市委副书记，市长候选人，5月任市长，至此番履新。此番卸任的刘锋，出生于1964年8月，自2021年3月起任景德镇市委书记。

考虑到距离大选投票还有不足两个月的时光，下一阶段，无论特朗普本人，还是美国特勤人员，都将面临各种新考验！文 | 海上客美国前总统、目前的共和党总统候选人唐纳德·特朗普又遭“暗杀未遂”，央视新闻的报道称，其距离枪手不到500码（457.2米）。特朗普又遭“暗杀未遂” 图：资料海叔要说，这是特朗普参加2024美国大选以来，两个月来第二次险些遭到暗杀。尽管不算九死一生，起码堪称“两死一生”！而考虑到距离大选投票还有不足两个月的时光，下一阶段，无论特朗普本人，还是美国特勤人员，都将面临各种新考验！1这次特朗普遭遇暗杀，与7月份在宾夕法尼亚巴特勒市不同——特朗普并非处于竞选演说状态。据美国执法部门在事后召开的新闻发布会上所介绍，当地时间9月15日，特朗普在他本人所拥有的位于佛罗里达州西棕榈滩的高尔夫俱乐部遭遇枪击！佛罗里达警方于当天13时30分许，接到特勤局电话称，枪击事件嫌疑人案发时在距离特朗普不到500码（457.2米）处。警方在高尔夫俱乐部的灌木丛中找到一把AK-47步枪、两个背包和一个运动相机。在佛罗里达州西棕榈滩高尔夫俱乐部，特朗普遭遇暗杀未遂 图：央视新闻微博端佛罗里达州马丁县警长斯奈德当天披露，警方已经拘捕一名犯罪嫌疑人。按照斯奈德的说法，被捕时，嫌疑人“相对平静”。环球时报援引外媒消息，有不愿意透露姓名的执法官员称，嫌疑人是58岁来自夏威夷的瑞安·韦斯利·劳斯。也有媒体报道，此前，劳斯有八次被捕记录，都是轻微犯罪。而白宫在听取了情况简报后，特别是在得知特朗普是安全的之后，美国总统拜登、副总统哈里斯都“松了一口气”。有报道称，拜登、哈里斯周日都在华盛顿特区，没有公开活动。哈里斯在自己的社交媒体上称：“我很高兴他是安全的。暴力在美国没有容身之地。”9月11日，美国总统拜登（左二）、副总统哈里斯（左一）和前总统特朗普（前排右二）同时出席在纽约世贸中心遗址举行的“9·11”恐怖袭击23周年纪念仪式在特朗普竞选团队对外声称特朗普是安全的以后，回到海湖庄园的特朗普对外表示：“我很安全，很好！”2对于驴象两党来说， 2024美国总统大选确实进入了最后冲刺阶段。然而，目前看，双方也都有轻松的一面。在拜登、哈里斯并未离开华盛顿特区的这个周末，特朗普回到南方的佛罗里达打高尔夫球。大礼拜天的，难得休息一下，也是应该。没想到特朗普球还没打爽，就又遭遇暗杀。这显示的是什么？在海叔看来，这无非显示了美国控枪不力、特勤局也仍有不少疏漏。对比7月、9月特朗普两次遭遇枪击，可以看出，持枪者在美国竟然可以各种操作。如果说，7月特朗普在宾夕法尼亚处于竞选演讲时遭遇枪击，当时周围人群密度较高的话，这高尔夫球场难道成了野战射击场合？7月，特朗普在竞选演讲时遭遇枪击发生在7月的枪击事件，至今仍有扑朔迷离之处。特朗普夫人梅拉尼娅于9月10日罕见表态。梅拉尼娅在自己的社交媒体上发布的视频显示，她亲口说：“现在，围绕它的沉默让人感到沉重。我不禁想知道为什么执法人员没能在演讲前逮捕枪手？这件事肯定还有更多内情。我们需要揭露真相。”回看此前报道，当时20岁的枪手在被执法人员击毙前，从附近屋顶上向特朗普方向开枪，发射了多发子弹。梅拉尼娅当然有权利质疑，尽管她最近的这一段表述，与特朗普7月遇刺后她的表述不尽相同。之前，她称，感谢保护她丈夫的特勤局人员以及执法人员，并呼吁美国人“超越仇恨”，“美国，这个和善国家的结构正支离破碎，但我们的勇气正在提升，好让我们重新团结起来”。特朗普（左）7月遭遇枪击后与梅拉尼娅那么，梅拉尼娅的前后两次表态又说明了什么？是她感觉到新的可疑之处，还是心中不平，越想越不对劲才又发声？为何在她再次发声后仅仅过去5天，特朗普又被人用AK-47盯上？且这次枪手是在特朗普的私人高尔夫俱乐部行动？这样的行动方式，与潜入特朗普家里作案已经毫无区别了。3尽管美国总统拜登所发表的最新官方声明称，“特勤局有能力保障特朗普的安全”，可短短两个月时光，特朗普在不同的场合两次遭遇枪击，虽然总体上说，也只有第一次遭遇枪击时耳朵受伤，第二次在佛罗里达他几乎全须全尾没有问题，可海叔要说，对他来说，是否会造成心理阴影，尚不得而知。要知道，第一次子弹穿过耳朵的情况，非常特殊。哪怕当时特朗普没有自然而然地做出偏过头的动作，子弹都可能贯穿他的脑门。俗话说，“过一过二不过三”，初一、十五都没事，不代表未来不会再出现持枪对付特朗普的人。总体而言，美国如果再不进行有效控枪，无论是拜登还是特朗普，还是其他政治人物，哪怕普通美国人，都会处于枪支泛滥造成的不确定的危险之中。很遗憾，特朗普在担任美国总统期间控枪不力！而拜登目前任期将满。恐怕，有关控枪，以及暗杀增多等等情况，需要下一届美国政府好好想想办法解决，起码得有所改善。无论是哈里斯还是特朗普，无论他们谁胜选，这确实是下一任美国总统需要好好动脑子面对的问题！版权说明新民周刊所有平台稿件， 未经正式授权一律不得转载、出版、改编，或进行与新民周刊版权相关的其他行为，违者必究！