21世纪经济报道 见习记者程维妙 记者李览青 北京、上海报道

　　一家20年老牌支付公司宣布退出支付收单市场。 

　　9月12日，卡友支付在官网发布了一则 《支付业务暂停公告》，宣布将对存量商户进行资金清算。 

　　去年以来，还有包括现代金控、汇付天下等在内的多家机构收缩以小微商户为代表的特殊场景收单市场。据相关机构推算，这一场景收单市场的规模可达150亿元。

　　尽管各家机构公开披露的具体原因不同，但最终都指向合规升级和利润收窄两大因素。

　　多位受访人士表示，近年来伴随严监管，灰色业务收敛，疫情后有效消费需求不足，叠加银行发卡端用户拓展压力，支付行业收单规模下行已是大势所趋。不仅如此，在整个支付链条上，反洗钱、反欺诈等合规要求也推动支付生态向健康、可持续发展的方向前行。

　　然而，由于商户是手续费的最终承担者，收单机构又很难“以价换量”，以提高费率的方式对冲收单规模下行。“竞争激烈，不太有抬价的空间，这其中还要抽走发卡端、清算端的分润，所剩利润微薄。”一头部第三方支付机构人士坦言。 

　　对从事线下小微收单业务的支付机构而言，行业分化下如何转型成为必答题。 

　　“退出 ”频现

　　以卡友支付为代表的一批第三方支付机构，在今年密集退出线下小微商户收单市场。

　　卡友支付的暂停公告称，因公司管理决策调整，为保护商户及合作伙伴的利益，决定将现有业务运营至2024年9月30日，并在此期间对现有业务进行风险评估，对存风险隐患的业务进行有序退出和清理。9月30日后，卡友支付将暂停原有存量商户银行卡收单业务，由于国庆节假期因素，清算工作将于10月8日完成前续所有待清算资金后结束。

　　此前，卡友支付旗下“卡易付”App已于8月底发布公告称，因卡友支付整体业务调整，“卡易付”的扫码商户自9月1日起全面不再支持交易，同时提醒相关代理于9月10日前尽快提现分润并做好后续用户的安排工作。

　　公开资料显示，卡友支付成立于2003年，是我国成立较早的一家金融支付服务企业。早在2003年初，卡友支付就在国内推出了电话支付业务；2011年央行正式发布第三方支付牌照后，2012年6月，卡友支付获得央行行政许可，允许其在全国范围内开展银行卡收单业务。

　　今年7月，央行官网公布的支付牌照信息进行了批量更新，超160家支付机构业务类型都进行了变更，但卡友支付却未能获批变更，其支付牌照业务类型仍为银行卡收单，限天津、山东（含青岛）、四川、北京、云南、青海、深圳。

　　无独有偶，8月中旬，汇付天下也被曝出持续缩减境内线下小微这一特殊场景收单业务。对此，公司相关负责人表示，除了监管趋严和营收压力外，考虑停止收单业务的原因也包括公司的数字化转型战略。据了解，汇付天下自2018年开始了全方位的数字化转型，去年构建了“支付+软件+数据”的新模式。

　　合规升级，行业迎来严监管

　　从卡友支付和汇付天下的回应来看，业务收缩的具体原因不同，但都与合规要求升级有关。 

　　我国是全球移动支付覆盖率最高的国家，小微商户蓬勃发展，支付机构业务量快速增长，交易笔数和金额年复合增长率均超过40%，服务了超10亿个人和数千万商户。

　　然而在过去十年的快速发展中，有不少灰色区域隐匿其中。部分机构的盈利对通道费依赖较强，因此“游走”在违规的边缘地带，例如早年的“套码”就是典型的收单通道问题。

　　同时，在POS机销售代理模式下，业务团队层层外包导致管理难度加大。其中，最典型的案例是近年来出现的“POSP模式”、“一机十码”等问题。

　　面对种种乱象，行业对线下收单商户的严监管从未停止。

　　在政策端，2021年《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（下称“259号文”）下发并逐步全面实施，要求“一机一码、一机一户”；今年5月，被称作行业“基本法”的《非银行支付机构监督管理条例》生效，支付产业规范发展进一步夯实；7月，《非银行支付机构监督管理条例实施细则》发布，支付展业门槛提高，注册资本最低限额1亿元，在彼时的统计中，有30余家机构不满足。 

　　近日，中国支付清算协会发布《收单外包服务自律管理办法》， 进一步加强收单外包服务自律管理。要求外包机构应围绕服务质量、安全保障等进行真实、合理的广告宣传，准确披露持牌机构名称及联系方式，广告内容中不得使用或者变相使用“零扣率”“低扣率”“费率自由定义”“商户滚动切换”“一机多商户”“T+0”“D+0”“即时到账”“刷单”“套现”等涉嫌不正当竞争、误导消费者或者违法违规行为的文字。

　　罚单也是合规升级的体现。据统计，今年上半年23家机构合计被罚没金额超过1.18亿元，超过去年同期。前两年还屡现千万级罚单，商户管理、账户管理等反洗钱相关内容是罚单产生的高发区。“约6、7年前，几十万的罚单就算大额了，近年百万甚至千万级罚单都不少见。”一家机构人士称。 

　　“目前市场以更保守的眼光去看待收单业务，尤其是一些收到大额罚单的机构，在收单规模下行的环境下，将会重新审视收单业务存在的商业价值及继续展业的性价比，不排除采取主动退出或被巨头收购。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示。 

　　不仅是支付机构，银行、清算机构等支付链条上各方都面临更高的合规要求。 

　　“收单机构和发卡银行共同受到防范化解金融风险、源头打击电信网络诈骗的政策影响。”苏筱芮表示。 

　　机构端自身也在持续加强合规要求，表现为扩增合规部门人员、设立合规官、设置合规管理条线垂直上报机制。据一家主营跨境支付的企业人士介绍，该公司首席合规官由公司一把手兼任，海外分支机构的合规官直接向合规管理条线的上级汇报工作，不向分支机构领导汇报。

　　此外，支付机构还进行过力度不小的阶段性自查。就在近期，多家头部收单机构因在POSP模式下支持前端修改商户名称，被银联要求自查，并暂时停止新增商户。 

　　“作为POS前置系统，其实POSP一直以来都是代理商推广的一种常见管理工具，也衍生出很多灰色地带。”一位来自支付机构的合规部门人士告诉记者，去年年末正式落地的“259号文”，将这一灰色地带暴露于阳光下，引发了本次“停新”风波。

　　不过有机构业务部门人士坦言，尽管合规要求在不断升级，风控仍有滞后处。“比如，目前仍不能做到100%对商户存续状态的实时更新。商户开始注销到存续状态更新期间，以营业执照申请POS机还是可以通过。”

　　他进一步称，之后合规会更严。例如投诉渠道会更透明，或是支付机构可能进一步收紧商户入网标准、对一些商户限额。“以路边流动小摊为例，不可能让人家也去办营业执照，多是用聚合支付收款码。流动小摊单日流水基本不会到几十万元，机构会根据商户性质判断，以此规定限额。”

　　规模、费率双双压缩利润空间

　　“部分机构退出收单市场，一是违法成本太高，二就是现在赚钱越来越难了。”前述机构人士称。

　　线下收单业务盈利环境可谓“腹背受敌”，两大关键因素——规模和费率都在不断压缩，持续蚕食利润空间。

　　在支付行业早期发展阶段，曾经出现过2%、3%的高额手续费，甚至因此出现过商户“罢刷”事件，但如今收单侧手续费普遍在0.6%左右。 

　　“近十年来，监管全面下调商户费率，让利商户，并且在2016年推动了借贷分离定价，进一步降低了贷记卡的手续费。”信用卡行业资深观察人士董峥称。

　　从线下收单模式的利益分配链条来看，包括发卡银行、收单机构、清算组织三个方面，在早期三者分配的比例为7：2：1。 

　　在2013年到2016年间，对餐娱类、一般类、民生类、公益类等四大类商户实施不同费率。其中商户最为集中的餐娱类费率最高，达1.25%；一般类商户费率0.78%，民生类商户费率0.38%，公益类商户零费率。由此引发“跳码”、“套现”等乱象。 

　　在2016年的“96费改”，即《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》发布后，除了发卡行和清算机构降费，收单环节收取的服务费由原有的政府指导价改为市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率，以期实现个性化、差异化的增值服务。这也意味着，商户手续费的高低，由不同收单机构自主决定。 

　　也正因如此，从事线下收单业务的支付企业和其下游的POS机代理商，在市场上需要以更低的手续费、更丰富的增值服务争夺商户。

　　伴随而来的一个问题就是激烈竞争。由于市场饱和，同质化竞争严重，机构普遍比着压降费率，提高手续费就可能面临商户流失。有总分模式、交易规模足够大的连锁机构，议价权相对更高。而拼费率无疑压缩了机构利润空间。

　　“规模”，是支付产业上下游链条中每一个企业赖以生存的基础。在银行信用卡行业，曾经出现过“500万发卡量是‘生死线’”的说法。如今，线下收单市场的规模缩减同样是不得不面对的问题。

　　消费降级叠加严监管，行业整体成交规模下行，机构赚取的利润也同步减少。这在上市支付机构财报中也有体现。

　　在发卡侧，信用卡进入缩量时代，商业银行也同样面临很大的用户拓展和经营压力。根据央行公布的数据，截至今年一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。和2023年末7.67亿张的总量相比，减少了约700万张，这也是该指标连续第6个季度环比负增长。监管层也对信用卡业务提出要求，总体而言，要求银行改变以往追求信用卡数量的粗放发展模式。

　　有受访机构人士为记者算了一笔账：假设一家支付机构月收单规模在百亿量级，员工数百人。按照前述手续费率计算，收入是千万元量级。“收单规模再低就不太能覆盖成本了，因为技术、合规、运营成本都不少。”

　　另有机构人士谈到，该公司近年业务收缩后，确实出现了员工优化、办公地址变迁（搬去更便宜写字楼）的情况。

　　出海、AI加持，支付业能否华丽转型？

　　作为金融基础设施的重要组成部分，收单业务为小微商户和企业提供了高效便捷的金融服务。但在商业逻辑下，支付收单行业格局已然分化，对中小型机构而言，转型是必经之路。 

　　“机构转型的发力点，一是在跨境出海、向外拓展，东南亚、拉美等已成热点出海地带，中东等地也具有发展潜力；二是借助当前蓬勃发展的AI大模型为商户日常经营需求提供更多赋能。”苏筱芮表示。

　　从今年半年报看，许多支付公司都提及了“出海”。例如，连连数字上半年进一步加速全球网络布局，全球支付业务总支付额达到1023亿元，同比增长35.4%；拉卡拉表示，上半年跨境支付交易规模为214亿元；移卡继续布局海外业务，其中新加坡取得进展，GPV同比增长超过50%。 

　　“助力中小企业出海是现在监管鼓励的。另外，借优化外卡支付便利化带来的支付终端改造，也能做大外卡支付收益。”一位受访机构人士称。 

　　围绕商户开展增值服务、一站式解决方案也是不少机构的着力点。

　　“以超市为例，支付机构除了给它提供基础支付服务外，可能还根据商户需求做会员营销、货物入库清点等管理，这些服务足够定制化，能提升客户粘性。”前述人士表示。 

　　不过多位受访者也谈到，做增值服务、数字化转型或出海等都需要前期较高的资本投入，很多中小机构可能资金实力不足。而且目前非真实业务的机构类型多以小微为主，导致以上市支付为代表的头部机构将重心转向大型商超连锁，或者具有场景优势的品牌到店生活业务。

　　“客观来看，支付产业目前依然存在两极分化的形态，在头部支付机构占有绝大市场份额的情况下，市场上依然存在160多家中小支付机构，它们是市场上沉默的大多数。”在刚刚落幕的支付清算论坛上，中国银联党委书记董俊峰指出，中小机构在收单侧面临经营和合规成本普遍抬升，盈利能力普遍面临挑战。

责任编辑：秦艺

许丽华（记者 谢奕妹）09月20日,正在新闻热点组一年多以前，王女士曾被邀请参加在广州举办的一场二次元茶会，作为活动嘉宾交流洛丽塔文化。该活动主办方提前数月在社交平台上发布了活动宣传海报，海报中显示王女士为首位嘉宾。然而活动前2个月，同为洛丽塔爱好者的胡女士看见了海报后，指责王女士是一名“福利姬”，玷污了洛丽塔文化。为了抵制王女士在圈内的活动，胡女士在小红书上平台发布主题为“茶会邀请福利姬做嘉宾”的图文笔记。不过据某社交平台上广州二次元茶会相关帖文的网友评论，称活动当天王女士并未到场。指责王女士为“福利姬”的胡女士也未参加活动。2024年，王女士以胡女士在小红书的发帖侵犯其人格权的名义向法院起诉了胡女士。近日，广州互联网法院判决胡女士胜诉，引发网友关注。洛丽塔爱好者发帖揭发“福利姬”2023年上半年，预计在广州举办的“AcyLolita茶会”发布了活动海报。该活动是为了交流洛丽塔服饰。海报上的首位嘉宾是王女士。活动时间定在2023年7月30日。洛丽塔服饰是指以哥特风格、甜美风格和复古风格为基础的服饰，通常在“洋娃娃般精致”的具有花边、蕾丝、绑带或蝴蝶结为特点的服饰基础上进行设计，以诠释某一主题。茶会为洛丽塔爱好者举办的集会活动，参加活动的人通常会身穿洛丽塔服饰，同时聚集在一起展示和传播洛丽塔文化。福利姬，缩写为“flj”，是一个贬义词汇，字面意思为提供“福利”的女性，指拍摄色情或色情擦边球的图片或视频并进行售卖的人，利用自己的身体拍摄色情内容并进行盈利。看到海报后，胡女士于2023年5月28日在其小红书账号上发布主题为“茶会邀请福利姬做嘉宾”的图文笔记，并配文称“广州茶会别太离谱，把福利姬排在正经种草姬前面”。图片中截取了2023年广州“AcyLolita茶会”的宣传海报，海报显示王女士为该活动的首位嘉宾。该条发文有1422条点赞，555条评论。发帖时，距离活动举办还有2个月时间。而据某社交平台上广州“AcyLolita茶会”相关帖文的网友评论，7月30日当天，预定的嘉宾王女士并未到场。指责王女士为“福利姬”的胡女士也未参加活动。胡女士向《正在新闻》讲述发帖原因：“一般嘉宾会由圈内人气值比较高的人担任，王女士在洛丽塔圈中并不出名，虽然她也做过一些洛丽塔相关的内容，但是她现在好像主要是那种小圈里以宣传性文化为主的博主。所以对于她来担任茶会嘉宾，我并不认可。”胡女士在小红书上发布主题为“茶会邀请福利姬做嘉宾”的图文笔记2023年8月22日，王女士向小红书（行吟信息科技（上海）有限公司）发起申诉，随后小红书下架了胡女士发布的图文，并封禁了胡女士的账号。发帖者被起诉侵犯人格权2024年5月，胡女士收到了广州互联网法院发来的诉前调解的消息，才得知王女士以侵犯人格权的名义对她提起了法律诉讼。胡女士在调解室中发文原告王女士要求胡女士在小红书平台指定位置及全国公开发行的报纸向原告公开赔礼道歉，并赔偿精神损害赔偿金、维权而支付的公证费、交通费、律师费共40000元。胡女士拒绝了调解：“我在线上调解室里发了一大段话，我指出了原告的一些错处，并表示她是一定不会胜诉的，如果对方要起诉我，我一定会积极应诉的。”胡女士在调解室中称：“在2023年5月发布帖子曝光原告之前，原告已经因为自身行为不检，在互联网上引起舆论争议。我称原告是福利姬，也是基于她贩卖淫秽色情物品牟利的事实，是正常且合理的评价行为。我国长期以来进行扫黄打非活动，维护国家文化安全和文化市场秩序，原告在明知道自己这样是违法犯罪行为的前提下，仍长期通过网络平台贩售自制的淫秽色情物品来谋取利益，对社会造成极大的不良影响。”为了应诉，胡女士收集了一系列的相关证据，包含原告在国内互联网平台(以微博为主)、线下(以娱乐展览活动为主)售卖淫秽色情物品的证据，以及对方所制作的淫秽色情物品。“原告在正式诉讼中毫无优势。我要求原告撤销对我本人的起诉，如果原告态度坚决、认为自己没有过错，我也愿意与其将诉讼进行到底。”胡女士告诉《正在新闻》，她目前是一名在校大学生，刚接到诉讼消息时她有些慌张，这是她第一次被起诉。5月29日，法院正式立案。起初，胡女士试图自己在社交平台上寻找律师来帮忙打官司，但找到的律所并不靠谱，险些被骗取3000块钱。而后胡女士向家人坦白情况，家人为她寻找到了相熟的律师，律师答应为她免费代理。直至开庭前，胡女士都在收集并整理证据。“整个收集证据的过程我大概花了四五天，是我独自整理完成的，并且我担心对方律师有足够多的时间来应对我提交的证据，所以大部分证据我都是当庭提交的。”胡女士收集并整理的证据截图胡女士说，她收集了一些网友评论或者发文，以证明自己发帖前，王女士的“社会评价就不太好”。除此之外，胡女士还收集了对方的一些账号内容，“她今年也参加过一些漫展类活动，拍摄的大尺度写真她分享到了她的微博和抖音账号上。同时我也通过一些网友的记录发现她在微店以及某社交平台上贩卖过她的大尺度写真。”“有违公序良俗”，“福利姬”败诉今年7月3日，王女士诉胡女士网络侵权责任纠纷一案正式开庭。“对方全程都是律师代理的，开庭当天也没有过来。那天是上午9:30开的庭，到大概11点的时候就结束了，下午我还赶回了学校进行期末考试。”胡女士说。据胡女士回忆，庭审过程中，胡女士向法官解释了二次元相关的一些名词，以及一些网络用语，比如“福利姬”等，然后向法官提供证据并解释证据，同时也通过举证阐明自己发帖的用意。胡女士表明，目前洛丽塔爱好者的圈层里，有许多未成年人，像王女士这样（通过大尺度写真）宣传自己、包装自己的，会对未成年人进行错误的引导。在洛丽塔圈内，王女士有一些抵制她的人，也有一些真爱粉。庭审结束后，胡女士担心败诉，仍然在一直收集证据进行补充。8月28日，广州互联网法院作出宣判。法院认为，本案系网络侵权责任纠纷，具体为一般人格权纠纷。本案的争议焦点为被告发布的案涉小红书笔记是否侵犯了原告的人格尊严。判决书称，根据本案查明事实，在被告发布案涉笔记、评论前，原告曾拍摄过多组各式大尺度照片、视频，并在多平台上传播、售卖上述照片、视频，以上行为有违公序良俗以及社会主义核心价值观的要求。被告在案涉笔记、评论中虽然使用带有贬义词性的“福利姬”指称原告，确有不妥当之处，但被告发布案涉笔记、评论系其行使作为公民依法享有的舆论监督权的行为体现，目的系为了维护其身处的“二次元”环境的干净、纯粹，而非出于贬损原告人格尊严，故被告发布案涉笔记、评论，不存在侵害原告人格尊严的主观上故意。另外，原告亦未举证证明其确因被告发布案涉笔记、评论的行为造成严重精神损害的事实，故被告发布案涉笔记、评论的行为不符合一般人格权侵权的构成要件。“原告主张被告的行为侵害了其人格尊严，缺少理据，本院不予支持。”最终，法院驳回原告王女士的全部诉讼请求，并判处案件受理费250元（减半收取），由原告负担。广州互联网法院作出宣判9月12日，王女士在其社交平台账号上发布视频称自己将会进行上诉。《正在新闻》尝试联系王女士，未能成功。14日，胡女士告诉《正在新闻》，“我目前还没有收到法院的任何消息，二审她需要提供新的证据，我想她应该会换一个律师。”

许丽华（记者 张顺木）09月20日,戈瓦尼被警方逮捕当地时间9月13日，来自英国布里斯托尔的29岁女子申尼萨·戈瓦尼（Shenissa Govanni）在威斯敏斯特裁判法院被判处18个月的社区服务，包括30天的康复活动要求和100小时的无偿工作。戈瓦尼穿着黑色大衣戈瓦尼最初被捕是因为她在今年2月17日参加了亲巴勒斯坦的抗议活动，当时她穿了一件印有哈马斯头像的黑白T恤，并在标牌上写着，“85%的哈马斯士兵是孤儿”。但值得注意的是，戈瓦尼衣服上的哈马斯并不是普通士兵，而是他们的发言人阿布·奥拜达（Abu Obaida）。也因此，戈瓦尼当场就被伦敦警方逮捕了。地区法官丹尼尔·斯滕伯格（Daniel Sternberg）在法庭上批评了戈瓦尼的行为，他认为“以某种方式或在某种情况下让人有理由怀疑”戈瓦尼支持哈马斯。戈瓦尼举着巴勒斯坦国旗斯滕伯格法官告知戈瓦尼，“很明显，你很清楚你的T恤上展示的是什么形象，但你依然选择穿上它。”而据《每日邮报》报道，在戈瓦尼参加抗议的前几天，也就是2月13日，她曾与友人谈到有关这件T恤的事情，并开玩笑说，她很可能会因此被驱逐出境。但戈瓦尼的辩护律师努尔·海达尔（Nour Haidar）并不认为她说这些话会伤害到其他人，并表示这只是她与朋友之间的私人谈话，而且也没有证据表明她将这些内容发布到社交媒体上。街上抗议的人群海达尔解释称，戈瓦尼穿上哈马斯T恤只是为了抗议中东长期以来的“暴力循环”，以及对该地区战火不断的“批评”。这位律师还指出，戈瓦尼一直在“努力理解战争的意义”，她对战争给中东地区带来的“伤害和痛苦”感到“极度痛苦”。据悉自从去年10月起，戈瓦尼就对巴以冲突非常关注，她在与朋友聊天时就曾提到，“整个国家都被摧毁了，但我们应该像往常一样继续生活。”“我不谴责哈马斯，也永远不会谴责他们。”被轰炸的加沙城而去年12月15日，当看到有很多巴勒斯坦小孩被炸死后，戈瓦尼更是控制不住情绪，抱着她的侄子一直哭。但在法庭上，戈瓦尼坚称她“不支持哈马斯，也不是哈马斯的支持者”，并表示“我希望看到所有人都享有和平，不再有不必要的死亡。“海达尔律师也为戈瓦尼辩护称，这件事对她产生了“严重而深远的影响”，她也意识到自己的错误，并因此“深感懊悔”。哈马斯武装分子之后，斯滕伯格法官对戈瓦尼进行了综合评估，包括“对她性格的正面评价，她在被捕后的精神健康状况，以及她在被捕后受到的网络争议”，并给出了判决。斯滕伯格表示，虽然没有证据表明戈瓦尼穿着哈马斯T恤对其他人造成伤害，但她依然要接受社区惩罚，同时还要支付85英镑（约合790元人民币）的诉讼费和114英镑（约合1060元人民币）的受害者附加费。图源：Dailymail,Bing

（原标题：菲海警船撤离中国仙宾礁现场）