来源：华夏时报

　　记者吴敏 北京报道

　　6月20日，《华夏时报》记者注意到，比亚迪保险微信公众号上已经开启车险投保入口，开放区域包括安徽、江西、山东、广东等七个省份。目前线上仅支持10座以下非营运类私家车投保，车主可以自主完成投保流程。

　　不少车主在社交平台上晒出投保成功的保单。一位湖南车主晒出的保单显示，其购买的比亚迪腾势D9保费合计3113元，其中车损保额35.5万元，对应保费为2215元，三者险保额为300万，对应保费为835元。

　　多位新能源车主表示，比亚迪保险的报价普遍比其他保险公司便宜500元到1000元不等。

　　开通车险投保入口

　　今年5月初，比亚迪保险获批使用全国统一的交强险条款、基础保险费率。根据相关批复，国家金融监督管理总局同意比亚迪保险在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。5月底，比亚迪保险就开出首份保单，该保单系免费赠与比亚迪旗下海豚车型的新车主，保费为3900元，其中交强险950元，商业险2950元。

　　时隔一个月，比亚迪保险正式开启车险投保入口，在输入主要行驶区域、车牌号等信息后，就正式进入投保流程。具体包括提交车辆信息及人员信息、选择投保方案、证件上传、保费支付等步骤。

　　一位湖南的车主晒出的车险报价显示，其即将续保的比亚迪元plus，其他保险公司报价4000元，而比亚迪保险报价则为3000元。在某比亚迪车主群，有车主表示，自己的新能源车在平安的报价为4800元，但比亚迪报价仅3500元。不少在其他保险公司续保不久的车主表示想退保买比亚迪车险。

　　那么，新能源车险为什么贵？北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云向《华夏时报》记者表示，新能源车的部分性能显著优于传统燃油车，如起步加速快等，使得新能源车的意外事故发生率提高。同时，驾驶员从燃油车驾驶转向新能源汽车驾驶，由于驾驶习惯不同，且有部分驾驶人过分依赖智能驾驶，从而出险率高于燃油汽车。

　　尤其是，新能源汽车用于网约车较多，行驶里程长，行驶路线熟悉程度低于普通家用车，提高了事故发生率。

　　杨泽云指出，新能源车投保人年龄比燃油车车主年轻，主要集中在20-40年龄段，年龄段较低，事故率较高。在新能源车车主中，30岁以下车主占比超过35%，高度潜在用户中，30岁以下占比更是超过40%。年轻车主驾龄偏低，且多以新能源车作为首次购车选择，驾驶经验不足，导致事故发生率较高。并且，部分年轻车主购买新能源车是出于车辆性能和驾驶体验的追求，而忽视了行车安全，进一步推高了事故发生率。

　　除此之外，新能源汽车更新迭代升级快，甚至一些新能源汽车车型产销量小，相关零配件小众。造成发生事故需要更换零配件时，因价格高推高了损失率。

　　“如今的新能源汽车已经类似传统的电子产品，集成化、模块化，且更新换代快。同时，新能源汽车因为智能化程度高，各零部件都有诸多传感器。而新能源车的销售以直销为主，绝大部分零部件都被原厂及其合作供应商掌控。”杨泽云指出，相较于传统油车，其易损件有诸多厂家竞争，能使得价格大幅度下降，新能源汽车的零配件被厂家垄断，大大提高了其价格。

　　“零部件的一体化、智能化，使得可负责维修的门店以各车企自营门店为主，专业性、技术要求高，使得维修人员少、维修人工成本高。新能源汽车零配件一体化铸模，虽然降低了新车生产成本，但却拉高了事故车的维修成本。”杨泽云说道。

　　此言不虚，此前，某险企车险业务相关人士就曾向《华夏时报》记者举例，山东烟台一车主驾驶新能源车时不慎碰撞地面停车锁，导致底盘受损，后经4S店检测，因车辆磕底，电池下箱体刮伤出现裂痕，需要换电池总成下箱体及相关零件。但该品牌车在烟台仅有一个代理维修点，车可以先去烟台代理维修点，但电池护板必须运至广东更换，仅物流费就高达11962元。

　　探讨拆解式维修

　　面对新能源车保险“险企喊亏，车主喊贵”的两难境地，不少业内人士认为，车企对新能源车的技术、风险、性能等情况更了解，也更专业，新能源车企进军保险市场，可以更好地定制车险产品，控制成本率。比亚迪开展车险业务，能否将新能源车险保费价格“打下来”，也受到外界高度关注。

　　今年6月6日，比亚迪董事长王传福在比亚迪股东大会上曾指出，目前新能源汽车保险行业基本处于亏损状态，主要是由于整车设计和售后服务环节存在脱节。例如，电动车上的一节动力电池出现损坏，目前需要更换整个电池包，不能拆件维修。

　　“比亚迪正在探索优化产品设计，如探讨可能通过拆解式维修降低保险赔付成本。并且 ，比亚迪也在探索通过保险赔付发现产品设计问题，以倒逼新能源汽车产品设计优化。”王传福表示，比亚迪将进一步降低保险业务中的各项成本和费用，让新能源汽车的保险不但不赔钱，还可以赚钱。

　　在杨泽云看来，要想从根本上改善当前新能源车险所处的困境，要么降低事故发生率，要么降低事故损失金额。从降低事故率来看，保险公司可以利用保费高低等经济手段激励车主更加规范、安全地行车，进而降低事故发生率。同时，还可以利用跟保费挂钩的车辆行驶里程长短来激励车主少开车，进而降低事故发生率。

　　但杨泽云也指出，从现实情况来看，新能源车险保费高的原因之一在于部分营运的网约车以私家车身份投保。这方面比亚迪财险利用行车数据可以有所突破，但这需要打破当前我国汽车保险的束缚。

　　从降低事故损失金额来看，杨泽云认为，保险公司可以降低事故车辆的零配件费用来实现，比如比亚迪财险利用其车厂优势尽可能维修而不是更换零配件等。但如此一来，又或许会挤压车厂或者其零配件厂商的利润，这需要比亚迪权衡利弊。

　　未来，比亚迪能否实现新能源车零部件拆解式维修，让新能源车险成为一门赚钱的生意，值得期待。

责任编辑：刘天行