来源：中国经营报

　　本报记者 蒋牧云 何莎莎 上海 北京报道

　　中国支付清算协会（以下简称“协会”）近期发布《收单外包服务自律管理办法》（以下简称《办法》），其中对持牌机构以及外包服务商提出细化的要求，比如，外包机构广告不得使用“一机多商户”“刷单”等文字，持牌机构应每年对有关外包机构至少开展一次独立安全评估等。

　　作为伴随移动支付崛起的全新而重要的业态，收单外包一类“无牌”机构近年来逐步被纳入监管视野。

　　《中国经营报》记者了解到，此次《办法》进一步强调了持牌机构的主体责任，并且在对持牌机构、外包服务机构的管理要求中做了多处细化。而在采访中，业内人士则向记者指出，《办法》中提出将设置外包机构的评价机制，该机制可能将取代此前的评级机制。一系列背景下，多家持牌收单机构也向记者透露，正在通过加强日常监督，引入技术手段，进一步优化对外包机构的管理。

　　遏制灰色业务

　　收单外包业务，涵盖了特约商户推荐、受理标识张贴、特约商户维护、受理终端布放和维护、聚合支付技术服务等多种业务类型。其中，聚合支付是行业的主要业态。目前，收单外包机构遍布全国31个省（自治区、直辖市），已形成较为完整的产业生态。

　　近年来，随着收单业务监管收紧，收单外包机构也正在经历行业出清。

　　记者注意到，2024年8月以来，已有多家持牌收单机构被要求自查改进、暂停新增商户。根据2024年5月协会发布《关于进一步加强收单外包服务机构备案管理的通知》，要求已开展收单外包服务的外包机构，应于2024年7月31日前通过收单外包服务机构备案系统向协会提出备案申请，完整、准确登记合作商业银行、非银行支付机构外包服务关系，并取得备案证明。

　　协会数据显示，截至7月31日，已成功完成备案的收单外包服务机构数量达30022家，其中包括聚合支付机构645家；取消备案的收单外包机构数量为334家，另有15家机构显示为拟取消备案的状态。

　　有支付机构人士告诉记者，收单业务的“停新”一部分原因就是来自监管加强，合规风险不断增加的综合影响。为何收单外包会成为监管关注的重点？采访中，多位业内人士告诉记者，收单业务一直以来都存在类似信用卡套现的“灰色地带”。由于机构、外包服务商、消费者等多方参与者确实实现了多方受益，多年来依赖这一灰色业务生存的机构也缺乏转型动力。

　　灰色业务持续，也对行业发展带来不小的风险。

　　此前协会也曾指出，由于市场发展速度较快、外包机构数量众多、资质良莠不齐，部分机构的管理没有跟上，外包市场还存在一些问题和风险，主要包括：部分收单机构对合作外包机构准入审核不严、未在协会登记全量合作外包机构信息；个别支付机构合作外包机构未备案比例较高、低等级外包机构占比过高；部分外包机构涉嫌推荐虚假商户或违法违规商户，部分外包机构涉嫌为商户提供结算账户设置和修改服务甚至提现服务；部分外包机构存在信息安全防护和个人信息保护不到位的情况，违反了法规政策和自律管理要求，妨碍了外包市场作用的有效发挥，影响了外包市场健康规范发展。

　　因此，协会指出：需要进一步加强收单外包服务自律管理，规范外包机构服务行为，促进外包服务市场健康发展，维护支付受理市场秩序，优化支付服务水平。

　　细化多处要求

　　某支付机构合规负责人向记者表示，较前期相关文件，本次《办法》确立了 “先备案、后展业”基本要求。如果本条要求能严格执行到位，预计参与收单外包市场的机 构数量和质量将持续得到优化。

　　资深支付人士孟凡富则向记者表示，此次《办法》进一步强化了持牌机构的主体责任，并细化了具体要求。

　　比如，机构需在合作明确外包服务的范围以及合作地域。又比如，在禁止支付机构外包的服务范围中，增加了受理终端采购。在尽职调查的范围中，增加了与持牌机构之间关联关系等。外包机构自身管理方面，则细化了机构自身的资质条件，以及人员的管理要求等。比如外包服务资质中，新增了符合资质的个体工商户（仅能从事人力资源外包）。

　　孟凡富认为，依据对政策的理解，外包机构的评价机制可能将取代此前的评级机制，评价结果将更为简洁明了。

　　2020年8月，协会发布《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》，建立了收单外包服务机构风险信息共享和动态评级机制。而此次最新《办法》中则提出，协会将依规建立外包机构信息共享及服务评价机制。

　　具体而言，持牌机构根据协会组织制定的收单外包服务评价管理规范，按期完成对有关外包机构的评价工作，协会根据评价结果实施自律管理，并定期发布评价结果。评价结果为不合格的，持牌机构不得与其开展外包服务合作。已开展合作的，应在评价结果公示之日起20个工作日内，有序终止合作。

　　即使是已经备案的外包机构，若发生从事支付外包服务，但未与合作持牌机构签订协议、虚假宣传、拒不配合行业自律检查和调查、违规改装受理终端等违法行为的，根据情节严重程度，协会依规对其降低评价、取消备案、纳入黑名单管理，并依规采取警告、约谈高级管理人员、强制性培训教育、通报批评、公开谴责等自律惩戒措施。

　　除此之外，《办法》中也再次强调了外包服务的规范，比如，外包机构应当围绕服务质量、安全保障等进行真实、合理的广告宣传，准确披露持牌机构名称及联系方式，广告内容中不得使用或者变相使用“零扣率”“低扣率”“费率自由定义”“商户滚动切换”“一机多商户”“T+0”“D+0”“即时到账”“刷单”“套现”等涉嫌不正当竞争、误导消费者或者违法违规行为的文字。禁止网上销售POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。

　　在一系列背景下，当前机构端对外包的管理机制还有哪些优化调整空间？

　　前述支付机构合规负责人向记者表示，目前市场上头部外包服务机构和SAAS服务商的确普遍存在业务转包、分包的情况，对于该类情形难以做到彻底杜绝或一刀切，但是为了避免潜在风险，可采取一定的措施来进行有效预防：譬如严格审核把控合作机构资质，确保引入机构的规范性；可在外包合作的协议条款中，明确如果出现相关违规或风险情形，其需要承担的违规及损失赔偿责任等。

　　记者注意到，拉卡拉在前述的发文中就提到，公司在收到预警后立即展开自查，确认未涉及“POSP”严重违规作业行为，商户名称修改次数占活跃商户的比例极低。然而，当某些商户在拓客端、商户App发起名称修改时，拉卡拉在审核流程方面确实存在进一步改进的空间。接下来，公司将全力开展以商户入网及信息变更规范性为重点的自查改进活动，引入更为先进的AI技术，强化作业管控。

　　此外，拉卡拉副总裁吴琦在近期的公开演讲中也强调，将进一步督促外包机构完成备案，未能落实的解除合作；明确禁止外包机构从事或变相从事支付核心业务；建立风险管理制度及日常监测机制，对有关外包机构开展定期安全评估跟踪，并通过各种形式开展专项培训。

责任编辑：李桐

邬木绮（记者 王政宪）09月21日,“你好，我是支付宝官方理赔人员，可以给您提供100元的赔偿款。”接到这通礼貌的理赔电话后，温州某大学女教授郑女士（化姓）逐步被拉入陷阱，损失近100万元。9月11日，记者从温州市反诈中心了解到，瓯海警方已接到这起警情，希望广大市民能引以为戒。对方发来身份证逐步打消受害人顾虑郑女士称，事发当天她本来有事需要出门，可突然接到那通理赔电话，对方说她之前网购的蒸锅有质量问题，按照工作流程，他们可以支付100元的赔偿款。“我说自己有事要忙，这100元就不要了。但那个‘理赔人员’说，他们支付宝的理赔渠道已经开通了，如果我没按要求收下赔偿款，那么支付宝每个月会扣除我500元的余额，我觉得很冤枉。后来对方说，理赔程序只需要一两分钟，还专门有人帮助我，我就答应了。”郑女士回忆。接下来，“理赔人员”询问了郑女士给支付宝账户绑定了几个银行账以及是否有下载“腾讯会议”APP等信息。在得知郑女士因工作需要已经下载了“腾讯会议”APP后，“理赔人员”又要求她使用“腾讯会议”APP的共享屏幕功能，这样“理赔人员”就可以远程控制她的手机屏幕。这一特殊要求立即引起了郑女士的警觉，她连忙质问对方为何要“共享屏幕”？“理赔人员”要求郑女士使用“腾讯会议”APP的共享屏幕功能（资料图/图文无关）为打消郑女士的顾虑，“理赔人员”给她发来自己的工作信息以及身份证照片等证明材料。在“理赔人员”新一轮话术下，郑女士渐渐相信了对方。诱导她输入“验证码”三家银行近百万存款被转走随后，在“理赔人员”的诱导下，郑女士打开了一家银行账户的转账页面，对方给她发来一组银行卡账号及用户名，还说她接下来会收到“验证码”，只需要把“验证码”输入到转账页面金额一栏就行了。没多久，郑女士收到一组6位数的“验证码”，她将其输入到金额一栏，并通过APP刷脸功能验证通过。这时，“理赔人员”说，郑女士的操作有问题，后台没有通过理赔程序，需要郑女士换一家银行的APP再进行类似的操作。这一次，郑女士收到一组“29”开头的“验证码”，她再次输入到金额一栏。可是，“理赔人员”说这次依然没能通过后台的相关程序，他还问郑女士有没有其他银行的账户。已被洗脑的郑女士又点开了一家银行的转账页面，按照对方要求输入了一组“19”开头的“验证码”。很快，她收到这家银行的短信提醒，称她向某个陌生账户转账19万多元。“我马上觉得不对劲了，就问他们，不是说赔给我100元吗？怎么还要我转出19万元？”郑女士说，对方没有回答她的问题，还挂断了电话，她意识到自己被骗了，立马赶到银行了解情况。银行工作人员解释，郑女士是遭遇了电信网络诈骗，她之前还有两笔转账，一笔是40多万元，另一笔是29万多元，这两笔款项原本存在两家不同的银行，郑女士在这两家银行都没有开通短信提醒业务。郑女士三家银行近百万存款被转走，图为银行卡资料图（图文无关）反诈民警提醒：接到理赔电话务必通过官方核实银行帮郑女士报了警，瓯海警方接警后第一时间赶来安抚她的情绪，并登记案情。郑女士说，她前后被骗99.6万多元，这些都是她一辈子省吃俭用的积蓄。反诈民警说，通过郑女士的遭遇，大家可以看出来，其实拥有高学历、高智商并不代表可以“免疫”电信网络诈骗，现在诈骗手段层出不穷，在电诈团伙的设计下，有时过于自信大学教授与懵懂的小学生都是骗子的“猎物”。据介绍，所谓“共享屏幕”，简单来说就是不同电脑或移动设备，比如手机之间共用一个屏幕。当两部手机之间开启“共享屏幕”功能时，操作其中一部手机，另一部手机会呈现出一模一样的屏幕效果。这一功能多用于远程会议、文件共享等方面，在带给大家便利的同时，也被一些不法分子利用，设计出新型骗局。建议市民不要和陌生人开启“屏幕共享”功能，当因工作需要开启“屏幕共享”功能时，切勿操作支付类、银行类App。警方提醒一定要对电信网络诈骗保持警惕，图为网络诈骗示意图他提醒道，市民接到任何自称是“客服人员”“理赔人员”的电话，一定要通过平台官方核实，如果对方提出的理赔等事项属实，那么转账也必须通过正规渠道，千万不要在对方指挥下进行“指定操作”。来源：温州晚报全媒体

邬木绮（记者 林冠儒）09月21日,日前，武汉市纪委监委通报，武汉农村商业银行股份有限公司原党委书记、董事长徐小建严重违纪违法被开除党籍和公职。图为徐小建资料图，他被指曾为黑恶势力站台背书经查，徐小建搞钱色交易；为黑恶势力站台背书，充当“保护伞”；擅权妄为，致使国家利益遭受重大损失。经武汉市纪委常委会会议研究并报武汉市委批准，决定给予徐小建开除党籍处分；由武汉市监委给予其开除公职处分；收缴其违纪违法所得；将其涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉，所涉财物一并移送。记者注意到，武汉农商行原行长谌赞雄此前也已遭查。被指“靠贷吃贷、以贷谋私”经武汉市委批准，武汉市纪委监委对武汉农村商业银行股份有限公司原党委书记、董事长徐小建严重违纪违法问题进行了立案审查调查。经查，徐小建丧失理想信念，背弃初心使命，政绩观错位，背离金融高质量发展要求；违反中央八项规定精神，违规收受礼品、礼金、消费卡，长期接受管理和服务对象提供的高尔夫球活动安排；背离组织要求，隐瞒不报个人有关事项；清廉底线失守，借用管理和服务对象住房，搞钱色交易；为黑恶势力站台背书，充当“保护伞”；擅权妄为，致使国家利益遭受重大损失；靠贷吃贷、以贷谋私，利用职务上的便利为他人在贷款融资、企业经营等方面谋取利益，并非法收受巨额财物。徐小建严重违反党的政治纪律、组织纪律、廉洁纪律、群众纪律、工作纪律，构成严重职务违法并涉嫌受贿等犯罪，且在党的十八大后不收敛、不收手，性质严重，影响恶劣，应予严肃处理。根据《中国共产党纪律处分条例》《中华人民共和国监察法》《中华人民共和国公职人员政务处分法》等有关规定，经武汉市纪委常委会会议研究并报武汉市委批准，决定给予徐小建开除党籍处分；由武汉市监委给予其开除公职处分；收缴其违纪违法所得；将其涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉，所涉财物一并移送。公开信息显示，徐小建，男，1962年9月出生于湖北武汉，汉族。大学学历，高级经济师。曾在农信系统工作多年，历任武汉市洪山信用社干部、南湖分社副主任、武汉市洪山农村信用社副主任、武汉市九峰农村信用社副主任及主任、洪山区信用联社党委副书记及副主任、江南信用合作社联社党委书记及主任、武汉市农村信用合作社联合社党委委员及副主任等职务。2009年7月至2012年7月，任武汉农商银行董事、副行长、党委委员；2012年8月任武汉农商银行行长、副董事长、党委副书记，且为第十一届湖北省政协委员；2016年出任武汉农商银行董事长，任职至2022年。徐小建于2016年出任武汉农商银行董事长，任职至2022年（资料图）原行长谌赞雄也遭查记者注意到，8月29日，湖北省省政府新闻办公室召开新闻发布会介绍，省各级纪检监察机关持续保持“打伞破网”强大攻势，查办了一批为黑恶势力提供非法帮助的腐败分子和“保护伞”，其中包括武汉市农商行原董事长徐小建。今年3月26日，武汉市纪委监委通报，武汉农村商业银行股份有限公司原党委书记、董事长徐小建涉嫌严重违纪违法，目前正接受武汉市纪委监委纪律审查和监察调查。值得注意的是，武汉农商行原行长谌赞雄此前也已遭查。图为武汉农商行原行长谌赞雄简历照片今年2月初，当地披露，经武汉市委批准，武汉市纪委监委对武汉金融控股（集团）有限公司原党委书记、董事长谌赞雄严重违纪违法问题进行了立案审查调查。经查，谌赞雄丧失理想信念和党性原则，背弃职责使命，落实党中央关于防范化解金融风险决策部署不力，弃守全面从严治党主体责任，对抗组织审查；无视中央八项规定精神，违规收受高档礼品；廉洁底线失守，通过民间借贷获取大额回报；滥用职权，违规出借大额资金；毫无纪法意识，胆大妄为，利用职权为相关企业在贷款融资等方面谋取利益，伙同他人通过虚增中介环节收取中介费等方式收受巨额财物。谌赞雄严重违反党的政治纪律、廉洁纪律，构成严重职务违法并涉嫌受贿罪、国有公司人员滥用职权罪，且在党的十八大后不收敛、不收手，性质严重，影响恶劣，应予严肃处理。根据《中国共产党纪律处分条例》《中华人民共和国监察法》《中华人民共和国公职人员政务处分法》等有关规定，经武汉市纪委常委会会议研究并报武汉市委批准，决定给予谌赞雄开除党籍处分；由武汉市监委给予其开除公职处分；收缴其违纪违法所得；将其涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉，所涉财物一并移送。2017年官方披露的信息显示，谌赞雄，男，1963年2月出生，汉族，籍贯湖北武汉，在职研究生，管理学博士，正高职高级经济师，1982年1月参加工作。曾任武汉科技信托投资公司副董事长、总经理、党总支书记，武汉市农村信用合作社联合社主任助理、副主任、党委委员，武汉农村商业银行行长、董事、党委副书记，武汉经济发展投资（集团）有限公司总经理、副董事长、党委副书记，武汉金融控股（集团）有限公司总经理、副董事长、党委副书记。时任武汉金融控股（集团）有限公司董事长、党委书记，武汉市人大常委会委员，武汉市人大财政经济委员会副主任委员。其间兼任湖北金融租赁股份有限公司董事长、党委书记职务。据了解，武汉农商行于2009年9月9日成立，是全国首家副省级省会城市农商行。2023年末，全行总股本59.98亿股，在岗职工5100余人。设立分支机构238家，在武汉市有210家；在湖北省内设立了咸宁、宜昌、黄冈3家分行；在湖北、江苏、广东、广西、云南、海南等6省（区）发起设立47家长江村镇银行。2023年末，武汉农商行总资产4289.52亿元，总存款3397.80亿元，各项贷款2636.26亿元。根据英国《银行家》杂志“2023年度世界银行1000强榜单”，武汉农商行位列第359名；按资产规模，在全国银行中排名第75名；在全国1600余家农商行中，排第13名。记者|张寿林编辑|程鹏 张益铭 杜恒峰校对|何小桃

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