富裕的美国人可能想要仔细检查他们的银 行存款有多少受到政府支持的保险的保护。

　　上个月实施的新规则将联邦存款保险公司（FDIC）对信托账户的保险上限定为125万美元。

　　以前，信托账户是没有限制的，信托账户是确保个人资产分配给特定受益人的法律安排。

　　FDIC表示，新规定将使消费者和银行家更容易理解存款保险规定。它还旨在帮助FDIC代理在银行破产后更快地确定哪些账户拥有保险。

　　对于数以万计的银行客户来说，如果他们的金融机构倒闭，这一变化可能会降低这些账户中的保险金额。受影响的人可能需要重组他们的存款或在另一家银行开设新账户，以确保他们的资金得到保护。

　　LendingTree旗下的DepositAccounts.com的创始人肯•图明（Ken Tumin）表示：”这是一个模糊的变化……我不确定FDIC是否强调了一些保险存款的损失。”

　　“很可能有很多储户并没有他们最初开设账户时假设的存款保险额度。”

　　没有变化的是，FDIC仍然为每个储户和每家银行的每个账户类别提供高达25万美元的保险。

　　它的工作原理是这样的：假设你在银行a的个人储蓄账户中有25万美元，在个人支票账户中有5万美元。这意味着你，作为储户，在同一家银行的一种所有权类别（单个账户）中有30万美元，所以只有25万美元被保险。

　　如果你把这5万美元转移到另一家银行，它将得到全额保险。同样，如果你把这5万美元存入联合账户-这是一个不同的所有权类别-即使它留在同一家银行，这笔钱也会得到完全的保险。

　　信托账户提供了一个漏洞，为超过25万美元提供了保险。根据联邦存款保险公司的旧规定，每个信托的受益人将获得25万美元的保险保护。例如，如果信托基金指定了10名受益人，那么该账户将获得250万美元的保险。

　　图明说：”在这一变化之前，许多人都没有意识到，理论上可以通过FDIC的规定，通过信托账户在一家银行为几乎无限的金额提供保险。”

　　现在已经不是这样了。新规定将获得25万美元保险的信托受益人人数限制在5人以内，总计不超过125万美元。

　　此外，根据新规则，不可撤销信托和可撤销信托现在被归为一个所有权类别-信托账户。这个新类别还包括在所有者死亡时指定受益人的任何存款账户，例如存单或CD。

　　因此，之前为10名受益人投保250万美元的信托现在只投保125万美元。

　　图明说：”到4月，你失去了一半的（保险）。”

　　在一系列银行倒闭的前一年，即2022年时，联邦存款保险公司（FDIC）提出这些规则，使得有关取消25万美元保险上限的讨论激增。当时约有估计近2.7万名信托账户储户和略高于3.6万名信托账户储户”可能会直接受到最终规则的这一方面的影响”。

　　此外，将可撤销信托和不可撤销信托合并为一个所有权类别可能会”在有限的情况下”减少保险范围。

　　不过，FDIC表示，根据新规，少数不可撤销信托的保险范围可能会增加，而总体而言，大多数储户的保险范围不应该发生变化。

　　要想知道你是否受到了影响，请使用FDI的电子存款保险估算器来计算每个银行有多少钱（如果有的话）超过了新的保险限额。

　　如果你发现你的一些钱现在没有保险，告诉你的银行。金融机构通常与受监管变化影响的客户合作，以确保他们的大额存款得到保护。你可能最终需要开立一个不同类型的账户，或将未保险的金额存入另一家银行的账户。

责任编辑：杨淳端