樊芸的15分钟发言 信息量很大，她拿出一线调研得来的案例和听到的呼声，直陈民营中小企业面临的种种困难，呼吁为他们减负前行。听了她的发言，不少与会者频频点头。

　　因为向来敢于直言、发言直击要害，樊芸被网友称为“犀利姐”。过去的全国两会上，发现预算报告草案有的数据不明时，她“三问转移支付”，当场拦住财政部相关负责人追问财政预算。见到证监会主席列席小组审议，她“四问证监会”，为中小股民说话。

　　“中小民营企业融资为什么这么难？”樊芸接着又抛出一个长期困扰民营中小企业发展的问题，这也是世界性难题。

　　她说，早些年在融资创新方面，银行曾经作出了有益探索，成立了普惠金融部，采用不动产抵押、无形资产质押、股权质押、固定资产抵押等方式贷款。也就是说，如果企业没有任何资产时，可以采用信用贷的方式，通过查询企业负责人的个人征信，给中小企业、科创企业发放贷款，取得了一定的效果。

　　然而，由于监管部门防范风险的要求和相关监督部门的审计检查，银行又沿用了传统标准，融资创新无疾而终。樊芸在调研中发现，有的银行行长非常同情民营企业，“没有吃企业一顿饭、拿过一分钱，愿意支持民营企业，贷款给民营企业”，然而个别支行行长却因此受到影响，有的人失去升迁机会，有的人检查写了一大堆。樊芸说：“民营企业融资为什么这么难，是因为根本上没有解决体制机制的问题——容错机制。”

　　樊芸认为，对于金融机构支持民营企业贷款，应设立不同的奖惩措施。探索、创新成功的银行和个人，要予以激励、实施重奖；对创新探索没有成功的，不但不能进行处罚，还要加以安抚和鼓励，要给予他们试错的勇气和宽容的制度环境；相反，对于应做工作没有做好的、不思进取的，则要予以处罚。

　　去年，樊芸通过一年的调研提出了6个建议，“有3个已经在地方解决了，还有3个我带到了全国人民代表大会上”。

　　近几年，新冠疫情冲击叠加外部环境变化，国内外需求增长缓慢，民营经济在发展过程中也遭遇一些困境，外部需求下降、债务偿付困难等。樊芸说，上海的民营中小企业数量庞大，可以从金融手段切入，切实帮助减轻企业负担，使民营中小企业能够轻装上阵，减负前行。

　　摆在民营企业面前的一个现实难题是，在当前企业征信系统规则下，企业贷款通过风险补偿金核销后，系统仍会显示该笔贷款逾期，企业相关人员依然会被认为是“老赖”。征信系统中出现这种“账销案存”的情况，其他银行就不敢给予这家企业贷款或贷款额度大打折扣，企业再融资会非常困难。

　　有的企业尝试通过“改头换面”寻找出路，即保留核心人员、技术并成立新的公司，但这也意味着他们需要抛弃以往的成绩从零出发，这让企业在招投标时失去优势，难以拓展业务，同时也影响企业将来上市融资。

　　樊芸建议央行等相关部门能够着手优化企业征信系统，对那些非恶意拖欠赖账、通过政府牵头进行坏账核销的企业可以做出特别标识，已经核销过的、被标识的企业仍然可以进行正常的融资活动。而且对这些企业的特别标识，甚至向前延伸，在企业出现逾期记录时，就应该做特别标识，从而彻底解决企业风险补偿金核销问题，既不留后遗症，又有前瞻性的考虑，好事办好，让企业无后顾之忧。

　　还有一些民营企业反映，企业经营负债压力大，因为单笔贷款额度限制使得借款笔数多，每月不得不准备大量资金用于偿付多笔不同贷款本金，疲于应付多家银行还贷、转贷。樊芸在调研中了解到，一家上海的全国民营500强企业在原材料、工程等方面对资金的需求很大，而企业抵押物又相对较少，导致企业贷款分散在多家银行及金融小贷公司，“几乎每半个月都有到期贷款需要集中偿还本金及利息，因此需保持3亿-5亿元放在企业账上不能动用，只能用于还贷、转贷，企业的资金压力非常大”。

　　樊芸分析，造成这些问题的原因在于，民营企业的贷款周期短、额度低，“基本都是半年、一年内，而且需要从不同银行多次借贷，使得有的企业每个月都要忙着还款，企业老总大部分精力都用在应付贷款的借新还旧”。

　　樊芸建议，缓解企业融资压力应适当延长企业贷款期数；增加质押等相关贷款手段，如知识产权、商誉等；增加企业抵押贷的贷款成数；减少贷款的繁琐手续，以及将无还本续贷方式覆盖所有的民营企业。此外，她还建议进一步加大对“银团”贷款的支持，破除逃废债观念，及时出台相关政策。