来源：柒财经

　　万物皆有周期。

　　被银行视为“摇钱树”的信用卡，在高歌猛进十多年后，从2021年开始步入生长“阵痛期”。

　　面对“不爱办卡、办了不用、用了不还”的用户，“求财若渴”的银行即便使出浑身解数，似乎也无法稳住信用卡的现状与预期：持卡量、刷卡额萎缩与不良率上升同步上演，且有加速恶化的势头。

　　01

　　规模继续萎缩

　　根据央行公布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》，截至Q1末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。

　　与2023年末7.67亿张的总量相比，减少约700万张；与2022年末7.98亿张的总量相比，减少约3800万张。

　　行业整体萎靡的背后，是个体前所未有的困境。透过2024年中期财报，银行信用卡业务的疲软状态清晰可见。

　　截至报告期末，该行信用卡流通户、流通卡分别为6，934.85万户、9，666.42万张，与上年末相比，再度减少39.19万户、45.39万张；信用卡交易额2.21万亿元，与上年同期的2.37万亿相比，足足下滑1622.39亿元，缩水6.84%。

　　前者是“不爱办卡”的具象反映，后者是“办了不用”的外在呈现，两相叠加，让招商银行有些“吃劲”，也把本期来自信用卡的收入拉低到447.08亿元，上年同期则为452.35亿元。

　　“吃劲”的当然不止招商银行一家，其余大行的信用卡业务也都在“下坡路”上出溜，区别只是谁的摩擦力大，能滑得慢一点：

华夏信用卡交易额4286.45亿，同比跌幅达14.1%；

浦发信用卡交易额9674.93亿，同比跌幅达17.17%；

兴业信用卡交易额1.2万亿，同比跌幅达18.7%；

光大信用卡交易额1.24万亿，同比跌幅达28.04%；

……

　　今年4月，华夏银行一口气关闭了天津信用卡中心和广州信用卡中心，引发外界热议。毕竟，华夏银行身居12家股份行之列，还是有一定影响力的，且天津、广州两地都是GDP排名靠前的一线城市。

　　农业银行就在近日发布公告称，自10月23日起，将停发27款信用卡产品，覆盖文旅、出行、音乐、视频等领域，其中不乏与途虎、广汽丰田、九牧、爱奇艺、网易云音乐等明星机构合作推出的卡片。

　　据悉，这已经是年内农业银行对信用卡实施的第三次“瘦身”。

　　种种迹象均表明，潮涨潮落，信用卡“吃香”的时代已渐行渐远。

　　02

　　不良率集体“大跃进”

　　接着看“用了不还”，即信用卡贷款不良率上升。

　　央行数据显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额环比增长11.76%，达到1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。

　　另据银登中心披露的数据测算，2024年上半年，我国批量个人业务不良贷款转让成交规模为321.5亿元，其中，信用卡透支类贷款约98.6亿元，占比约30.7%。

　　具体到各家银行， 形势都不容乐观。

　　仍以招商银行为例。于2024年上半年末，该行信用卡不良贷款余额163.91亿元，不良率1.78%，较上年末增加0.03个百分点，较上年同期增加0.1个百分点。

　　而在其955.77亿元的逾期贷款中，抵质押贷款占比29.83%，保证贷款占比22.40%，信用贷款占比47.77%（主要为信用卡逾期贷款）。

　　拉长视线看，2018年至2023年，招商银行的信用卡贷款不良率从1.11%攀升到1.75%，并进一步拔高到2024年上半年的1.78%，可谓一路上扬。

　　在上述时间段，兴业银行的信用卡贷款不良率从1.29%到3.93%%，再到3.88%；

　　民生银行的信用卡贷款不良率从2.15到2.98%，再到3.24%；

　　浦发银行的信用卡贷款不良率从1.81%到2.43%，再到2.56%；

　　中信银行的信用卡贷款不良率从1.85%到2.53%，再到2.57%。

　　柒财经统计，目前至少有7家上市银行的信用卡贷款不良率突破了2%的临界线。

　　资深银行观察人士“价投谷子地”曾发文指出，一旦不良率进入2%的范围内，信用卡业务很可能变成一个鸡肋。因为，信用卡部的利息或分期收益率虽然高达15%-18%，但是由于信用卡存在最长45-50天的免息期，所以平摊后实际的收益率大概在7%左右，再刨除同业拆解利率，刺激客户刷卡的权益、积分计划等，系统运营和维护成本等开支，息差也就2.5%-3%。

　　银行信用卡贷款不良率的集体“狂飙”，一方面和近两年复杂多变的大环境有关，正所谓“大河水满小河溢，大河无水小河干”，那些时不时袭来的“黑天鹅”、“灰犀牛”，或多或少都会冲击个人才财富和信用。

　　另一方面，银行过往数年信用卡业务的快速壮大实际上稀释和掩盖了不良的真实情况。一旦信用卡的发卡数量和循环贷款余额停止增长，之前积累的风险、潜在的危机就会集中爆发。

　　03

　　拓客不能停、不敢停

　　尽管背负着重重挑战，但身处LPR（贷款市场报价利率）持续下调，信贷需求不足、减费让利等不利因素交织的宏观背景下，银行的信用卡业务不能停，不敢停，拓客丝毫不敢松懈。

　　据柒财经观察，近期各大银行在信用卡业务上动作不断，以线下地推为主，瞄准商场、写字楼、小区，乃至菜市场等人流聚集的场所大力出击：

　　对于有卡的老用户，通过花样繁多的“送温暖”，包括贷款免息享优惠、购买特定商品分期免息并赠送积分、提高额度以及扩充会员权益等，鼓励其尽可能多刷信用卡，尽可能刷大笔消费；

　　对于没有卡的新用户，则大手笔发放各平台的减免券或以丰厚的礼品为“诱饵”，包括自行车、行李箱、厨具等，目的就是吸引人头办卡，竭尽全力挖掘存量市场还留有的一丝空白。

　　例如，招商银行信用卡携手一绪寿喜锅上新的活动，首先是新用户开卡领取5折券，再使用新用户还款金领取88元，各种“羊毛”薅下来仅需小两位数就能吃到平日人均300元左右的美食，这对“吃货”确实具有极大的诱惑。

　　另据媒体报道，于刚刚结束的服贸会金融服务专题展中，在展会现场不出百米的过道中，至少扎堆了5家银行的员工在推销信用卡。展区外，玩偶、露营车、空气炸锅等各类办卡就送的礼物堆积如山。

　　至于地推的效果究竟怎么样，某城商行工作人员告诉柒财经，“难度很大。现在符合开卡条件的客户大多已有信用卡，或者是曾经办理过信用卡随后又注销了。对这类客群来说，再多持有一张商业银行信用卡或重新开办信用卡的意愿不高，意义也不大。”

　　某股份行的工作人员向柒财经透露：“站一天下来，可能连10张卡都开不够，但银行规定的KPI是20张。”

　　行情无疑很难，但对当下的银行来说，大抵也没有更好的选择。

　　不管怎么说，信用卡业务虽小，可仍然算得上是一门细水长流、可长期赚“口粮”的生意。一次成功的拉新，往往意味着后续绵绵不绝的收益，而积沙成塔，集腋成裘，总会产生客观效益。

责任编辑：曹睿潼

何敬念（记者 李大江）09月23日,�

何敬念（记者 林淑卿）09月23日,9月12日，有网友在社交平台发帖，称一家从事国际展览业务的私企老板木某某“玩弄已婚女下属，婚内出轨，与女员工开房，导致家庭妻离子散”。红星新闻记者联系上了发帖者龙某某，龙某某表示：“我妻子去年10月份入职木某某公司后，开始经常醉酒陪饭晚归，借口出差酒店开房不回，甚至提出离婚。目前我们已经离婚。”龙某某在社交平台发帖红星新闻记者联系上其中一名女员工，此人名为谢某，其表示，曾在木某某公司任职两年多时间，因受“木某某诱导”与其发生关系，最后与老公离婚，还被公司开除，抑郁成疾。针对此事，红星新闻记者电话联系上了木某某。木某某表示，他正在国外，并没有和龙某某妻子有不正常男女关系，龙某某和妻子离婚是他自己的原因，和谢某也同样没有不正当男女关系。木某某还称，龙某某是造谣诽谤，曾去派出所报过警，但警方没有立案，目前正在搜集证据准备起诉。红星新闻记者联系了报警的派出所，但暂未收到警方回复。发帖者：妻子入职后与老板有染导致家庭破裂9月12日发布的网帖提到，“某展览公司老板木某某玩弄多名已婚女下属，婚内出轨，与女员工开房”。该网帖称，木某某套路已婚女员工有一套流程。包括“借工作小事关照已婚女下属”“借工作应酬喝酒加班”“出差等让已婚女下属晚归（不归）制造加深家庭矛盾”“借工作便利酒店开房与女下属发生关系”等。日前，红星新闻记者联系到发帖者龙某某。龙某某表示，他和妻子结婚15年，育有一儿一女，因为家庭条件还可以，妻子此前一直是全职太太。“孩子渐渐大了之后，她提出想出去工作，我觉得她想要和社会多接触挺好的，不会和社会脱节，挺支持她的。”龙某某说，去年10月份，妻子入职木某某的公司，没过多久便经常醉酒陪饭晚归，借口出差酒店开房不回。他和妻子的关系也逐渐恶化，“甚至我们还动了手，她就说我家暴她，还报了警。”龙某某说，曾经有一次，妻子给他打电话说在外吃饭要回来很晚。他开车出去不久就在附近的十字路口遇到妻子的车，“她当时表情比较尴尬，车后座还有一个男的，后来我才知道那是木某某。”龙某某表示，他还查到，“妻子和木某某曾在出差时开过一个房间。”龙某某说，他今年4月中旬给木某某公司的员工群发了一个短信，内容比网帖要更详细一些。内容包括“妻子的行为与公司的非正常工作，已导致家庭破裂并无法挽回”“媳妇抛弃了家庭与两个年幼的孩子，请公司给个说法”等。短信发出后，有木某某公司的女员工和自己联系，称也有相应经历。公司前女员工：曾和老板发生关系，后被其开除“目前，我已经和妻子离婚，但是我要向木某某讨个说法，我认为是他破坏了我的婚姻。帖子中我所举报的他的套路，和我联系的女员工也遭遇了……我所说的这些都有文字、视频、照片、录音、微信记录、DNA鉴定报告等多份材料证实。”龙某某表示。红星新闻记者联系上与龙某某取得联系的一名女员工谢某。谢某表示，她曾在木某某的公司工作了两年左右。刚开始的时候，面对木某某的关心和表扬，觉得自己得到肯定，是有价值的，挺开心的，后来，木某某会给自己发一些比较暧昧的短信。“因为那会儿老是晚上要和木某某出去吃饭，有时候还要唱歌，和老公关系也闹得很僵，经常吵架，对比起来就觉得木某某很好。后来有一天晚上木某某应酬完开车一个多小时来找我，我和他见面之后就发生了关系，此后一直保持着这种关系。”谢某还提到，这期间木某某曾提出，说要开分公司让自己去当负责人，但是并没实现。差不多在公司待了两年左右的时候，她受到木某某的冷落。“经常拉黑或者删除我，还在公开场合批评我，直到后来把我开除。”谢某说，因为这段关系，她和老公离了婚，被公司开除，回到老家后抑郁很长时间，还生了一场大病。涉事老板回应：绝无此事，正收集证据准备起诉针对此事，红星新闻记者联系到木某某。木某某表示：“我正在国外出差，龙某某所说都不属实，我和他妻子之间没有关系，绝没有这些事。”木某某说，公司要接待客户有应酬都是很正常的。因为是展览公司，要在各地办展会，出差也都是正常的。“至于我们住一间酒店那次，是酒店当时把登记搞错了，实际上我们是一人住一间房，当时还有客户也住了一间，酒店都证明过了。”木某某说，龙某某离婚是他们自己的问题，他曾经家暴过妻子。“他是污蔑我，还曾给我们公司员工群发过短信，还去我们公司贴过传单，说的也是这些内容，但都是子虚乌有的。”木某某说，当时因龙某某的行为涉嫌扰乱公共秩序、诽谤自己与公司，他们还去派出所报警，不过警方没有立案。对于谢某的说法，木某某同样予以否认。“根本就没这样的事。”木某某表示，目前正在收集证据，要起诉龙某某。此外，红星新闻记者还联系到网帖中提到的木某某公司管理层张某。张某表示，正在国外出差。他们是正规做生意的公司，不可能会去做举报的那些事情。“员工都是我们的家人，我们怎么可能去做这样的事情？他给员工群发短信，去公司贴传单，我们一直保持沉默，不是因为我们觉得自己理亏。目前我们正在委托律师收集证据，准备起诉龙某某。”针对木某某所提报警一事，龙某某在接受采访时表示，当时报警之后，他也去了派出所。“去的是康城派出所，并把我遭遇的情况和警察说了，同时给警察看了DNA鉴定报告，后来警方没立案。”为了解当时的报警情况，红星新闻记者联系了三河市公安局康城派出所，但截至发稿时，红星新闻记者未收到回复。（因涉及隐私，文中人物均为化名）延伸阅读南都此前报道，湖南长沙一女干部李某萍被曝出与一男子的不雅聊天记录，之后该女干部被免职。8月23日，涉事男方告诉南都记者，他原是女方外甥，在女方与男方舅舅离婚后，女方通过男方了解孩子近况，二人才产生密切交集。同日，南都记者致电雨花区委组织部，工作人员表示，李某萍已经离职，部门不掌握其离职后的去向。二人聊天记录 受访者供图据媒体报道，涉事女干部李某萍此前担任长沙雨花区商务局局长，2023年4月27日被免去局长职务，后为雨花区总工会党组书记、常务副主席。今年2月1日，雨花区委宣传部账号发布通报称，网传雨花区公职人员李某某相关问题，雨花区委高度重视，已对其予以免职处理，区纪委监委已对其立案，目前案件正在进一步审查中。8月23日，涉事男方告诉南都记者，他与女方原是亲戚关系，是女方的外甥。在女方与男方舅舅离婚后，女方通过男方了解孩子近况，二人才产生密切交集。之后女方与他人再婚，期间二人依旧保持亲密关系。男方表示，事件发生后，网络舆论对其生活产生了巨大影响。男方提供的截图显示，网络上有言论称其为“渣男”“没正当职业”“吸毒人员”，还有言论称此事为男方“敲诈勒索”。男方向南都记者表示，“5月份的时候我报过警了，但派出所不受理，理由是还没造成严重后果。”8月23日，南都记者尝试联系涉事女方，但未能打通电话。南都记者向雨花区纪检部门询问案件进展，工作人员称无可奉告。此后，南都记者致电雨花区委组织部，工作人员表示，李某萍已经离职，部门不掌握其离职后的去向。大皖新闻消息，湖南长沙雨花区发生的一起女干部李某某不雅聊天事件持续发酵，引起社会广泛关注。近日，事件中的男方当事人杨先生联系大皖新闻记者，详细披露了举报的背后原因。“社会上不清楚我的举报原由，导致我遭到很多人的误解。”杨先生无奈表示，这段时间他焦头烂额，生活状态颇受影响。他坦言，自己在这段关系中也有过错，并“愿意接受应有的批评和指责”，但同时也迫切希望澄清围绕他的一些谣言和诽谤。据杨先生介绍，李某某是他的前舅妈，两人因李某某与前夫（即杨先生的舅舅）离婚后，通过杨先生保持联系，主要目的是为了让李某某能够了解并接触其子小坤（杨先生的表弟）。杨先生和李某某微信聊天截图 受访人提供谈及举报的初衷，杨先生说，“去年春节期间，我和李某某的一次通话被她现在的丈夫听到，随后她竟反咬一口，称是我敲诈勒索逼迫她。”杨先生表示，原本打算息事宁人，但面对持续不断的谣言和诽谤，他感到非常憋屈，最终决定举报。“她（李某某）早在去年被第二任丈夫发现出轨后，就编造谎言，说是我设局敲诈她，胁迫她保持这种关系。”针对杨先生的说法，8月26日，大皖新闻记者尝试联系李某某进行求证，但拨打其手机时未能接通。

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