来源：时代财经

　　作者：谢怡雯

　　近年来，医保个人账户余额开始被重视并“利用”了起来。

　　平时去定点药房买药可以刷医保。部分省市还开通了医保家庭成员共济，允许父母、子女、配偶共享医保账户余额。但限制条件比较严格，一般需要参与共济的成员都在同一城市参保。但这些仍然是生病了才会去使用。

　　近日，时代财经记者通过上海市大数据中心旗下的“随申办”APP查询到有14款商业医疗保险支持使用医保个人账户余额直接购买。

　　其中，除了上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”、“沪补保”、“沪儿保”以外，人保、平安、太保均提供了长期医疗险产品。另外，还有针对特殊病种的特色保险，如面向青少年的护眼险、面向孕产妇及新生儿的母婴险、针对齿科的医疗保险、防癌险等。

　　以人保健康和蚂蚁保共同推出的产品“好医保·长期医疗（旗舰版）”为例，免赔额0元，保额400万元，除了覆盖癌症等重疾以外，还覆盖了如肠胃炎、肺炎、急性阑尾炎、意外骨折、胆囊结石等“小手术”。

　　只要住院自费便可以按比例赔付，包括住院医疗费用及住院前后30天门急诊费用。对于一 般医疗，1万以内赔付30%，1万以上赔付100%，对于癌症及11种心血管疾病医疗费用赔付比例达到100%。

　　时代财经记者尝试投保“好医保·长期医疗（旗舰版）”产品，发现投保人在有医保（含新农合）的情况下年费为322元，可通过医保个账支付或者支付宝支付；如果按月缴费为26.88元，但按月缴费不支持医保个账支付。若投保人无医保也可投保该产品，但年费会增至814元。

　　首次投保年龄覆盖了从婴幼儿（出生28天起）至55周岁的成年人。对于一般疾病保证20年续保，对癌症和11种心血管疾病可以终身保证续保。即使投保人中途患病，已经拿到理赔款，也不会影响再次投保。

　　人保健康的工作人员对时代财经记者表示，此前医保个人账户余额一般仅支持城市定制惠民保产品，如上海的沪惠保、北京的普惠健康保、成都的惠蓉保等。

　　以沪惠保为例，首年免赔额为1.2万元，连续3年投保且无理赔则免赔额最低降至1万元。也就是说医保报销完之后还得自费上万元才能开始赔付。

　　对于身体较为健康、日常医疗开销不大的年轻人群而言，一年累计的医疗开销在扣除医保报销完之后很难超过1.2万元，到不了起赔线。

　　作为由各地政府主导定制、不限年龄、不限职业、无需体检、统一价格的普惠型保险，往往面临着免赔额较高、实际赔付金额低，主要覆盖重疾，年轻人向老年人“代际补偿”，以及带病体投保“逆向选择”等问题。

　　据复旦大学风险管理与保险系主任许闲教授团队调研，截至2023年底，全国各地共推出284款惠民保产品，其中211款产品仍在运营，73款惠民保已经停运，停运比例25.7%。

　　当同一地区存在多款惠民保产品时，同质化的产品面临着市场竞争，有部分产品直接选择停运或者合并运营。对于同时运营多款惠民保的地区，一线城市惠民保平均停售率为15%，准一线城市惠民保平均停售率为38%，二线城市惠民保平均停售率为43%，三线及以下城市惠民保平均停售率为47%。

　　政策限制也是停售潮的原因之一。2023年11月，国家金融监督管理总局发布《养老保险公司监督管理暂行办法》，明确禁止养老保险公司经营短期健康险业务。而惠民保便属于一年期的短期健康险。该政策出台后，平安养老、泰康养老、大家养老等养老险公司逐步退出惠民保项目。

　　存续的惠民保项目也在面临着投保人数下滑的问题。

　　以上海“沪惠保”的参保人数为例，2021年参保人数739万人，参保率38.5%，2022年参保人数下滑至653万左右，2023年为635万左右，呈现持续下滑趋势。基础起付线也从首年的2万元逐年下调至1.2万元，年费则保持在129元/年。

　　对于惠民保未来的发展，许闲教授团队在对上海沪惠保消费者的调研中发现，高达87.65%的消费者愿意为产品升级额外支付费用。

　　许闲教授指出，在惠民保的产品设计和运营中，应当关注不同年龄层需求痛点，建立分层方案，满足各年龄群差异化需求，以此提高产品竞争力。

　　这些能够用医保个账余额直接支付的长期医疗险或者特殊病种保险，或为惠民保提供差异化的产品补充。

责任编辑：王馨茹

黄平乐（记者 蒋世昌）09月20日,一男子白天捉奸妻子，妻子还将情夫带到家附近，丈夫守着妻子的情夫打妻子，就让情夫干着急......近日，香港卫视报道了一个男子捉小三的事情，上了热搜引起网友热议。起初是丈夫发现妻子和别人的暧昧聊天记录。他是偷偷查看妻子手机的，看妻子的聊天短信时，他被气的手发抖。没想到妻子竟然还有如此阴暗的一面，聊天内容让他难以启齿。他和妻子结婚也没多少年呀，两个人还不到三十岁，在他看来，两个人还是很恩爱的。他没想到妻子竟然背叛了他。男子将“车震”妻子拉出车门得知妻子出轨的事实后，他没有选择打草惊蛇，而是打算捉奸，他很想知道，妻子出轨的男子到地长得什么样子？为何让妻子如此痴迷？捉奸这一天，他是故意带着朋友跟踪妻子的，他们要把妻子出轨的过程给拍摄下来，留作呈堂证据。他们看到妻子和妻子的情夫，两个人进入到了一家宾馆。到底要不要去捉奸？他想了一会儿。若是现在上去捉奸，肯定能够捉奸在床的，朋友建议他上去，可是，被他否认了，他想要看看妻子和情夫，他们两个接下来会去干什么？他认为捉奸不要急，以后有的是机会。丈夫选择跟踪妻子未去酒店房间捉奸他的妻子并不知道自己被跟踪了，两个人开完房，两个小时后，妻子还是开着自家的车，带着情夫到了他家的门口不远处的一空地上。两个人竟然又在车上卿卿我我了，这让捉奸的男子忍无可忍，他直接下去将妻子的车门打开，奸夫淫妇，还是被他抓了一个正着。他让奸夫从他家的车上下来，坐在不远处看着，一会再找奸夫算账。他要先教训自己的妻子。他把妻子拉下车门，本来之前还很开心的妻子，一下子就不开心了，直接蹲在地上，捂着自己的头部和脸部，生怕被打到脸上。他的丈夫一边辱骂她，一边用手扇她，口中还说她是浪荡女，偷情竟然偷到了自家门口外，就不怕别人看到说闲话。明明刚开完房，还没有够，竟然还在自家车里恩爱了起来，这是他不能容忍的，他继续殴打自己的妻子，发泄着自己对妻子的不满。一下两下三四下，打的还是很狠的。同时，他还告诉同行者，让同行者拍摄一下奸夫，他本以为妻子的奸夫是一个大帅哥，没想到竟然是一个肥头大耳的壮汉。奸夫也是一脸的无奈，面对人家丈夫的辱骂，他是一声不该坑，丈夫就在他眼前，打他心爱的女人，他也不敢管。可能，这就是捉奸男子想要的结果吧，就是想要告诉妻子，其实那个男人不爱你，看看我把你打成什么样子了，他连一个屁都不敢放。若是他敢管闲事，肯定也会被打的，毕竟理亏呀。当天捉奸的丈夫并没有殴打奸夫，只是教训了自己的女人，网友看了大呼过瘾，对待这样水性杨花的女人，就应该不客气。让她长长记性！丈夫崩溃猛怒打妻子说真的不管男的还是女的，若是不爱了，可以选择离婚呀，而不是背叛另一方，可是，现实情况是，她竟然吃着锅里的看着碗里的，竟然在有丈夫的情况下，和别人搞婚外情。这一下好了，丈夫把他们的丑事曝光了，两个人也臭名远扬了，这件事发生后，他们两个人的夫妻情谊可能也完了。相信没有哪一个男人，是喜欢偷人的女人的。若是离婚的话，最好让出轨的女人，净身出户！让她付出惨重的代价，大家认为呢？

黄平乐（记者 阮伦淑）09月20日,据俄罗斯《消息报》网站9月15日报道，乌克兰总统办公室副主任伊戈尔·若夫克瓦14日表示，乌克兰将通过与俄罗斯有“相关对话”的国家向俄提交和平解决冲突的计划。图为若夫克瓦资料图，他表示将“通过相关国家”向俄提交和平计划报道称，若夫克瓦表示，相关计划目前正在制定之中。如果莫斯科“停止使用最后通牒式语言并准备讨论该计划的内容”，乌克兰方面准备在第二次（乌克兰问题）峰会上与俄罗斯代表会面。若夫克瓦表示，基辅准备通过其他国家向出席峰会的俄罗斯代表提交和平计划。如果获得认可，双方将可能进行接触。报道提到，乌克兰总统泽连斯基9月7日表示，将于11月向美国总统候选人特朗普和哈里斯提交和平计划。在此之前的9月5日，俄罗斯总统发言人佩斯科夫强调，俄总统普京一开始就准备和平解决冲突。同日，普京在东方经济论坛全体会议上表示，俄罗斯从未拒绝就乌克兰问题谈判，但不是基于“虚无缥缈的要求”，而是基于在伊斯坦布尔商定的条件。延伸阅读牛弹琴：乌军还在俄境内，暴跳如雷的普京又同意谈判了普京的态度突然变了。要知道，不久前乌克兰军队攻入库尔斯克地区，普京勃然大怒，下令：绝对不和乌克兰谈判，将敌人彻底赶出俄罗斯。用普京的话说，“这些人有什么好谈判的？”言犹在耳，普京却变了。9月5日，在东方经济论坛问答环节，普京表态：俄罗斯已经准备好进行谈判。普京在第九届东方经济论坛全会上发言他的原话是：“我们准备好与他们谈判了吗？我们从未拒绝这样做，但不是基于一些转瞬即逝的要求，而是基于在伊斯坦布尔达成一致并实际签了字的那些文件。”敌人还在境内，原来暴跳如雷的普京，同意谈判了。当然，谈判也是有条件的，那就是从2022年俄罗斯和乌克兰在土耳其达成的协议的基础上。按照俄罗斯的说法，当时在伊斯坦布尔，俄乌几乎就所有内容达成了共识，还进行了小签。普京说：“我们设法达成了一份协议，这才是重点。乌克兰代表团团长的签字证明了这一点。签字这件事意味着乌克兰方面对达成的协议基本上是满意的。”普京还说：“这份协议之所以没有生效，只是因为他们收到了不要这样做的命令，因为美国、欧洲（一些欧洲国家）的精英们想让俄罗斯遭受战略性失败。”按照普京的说法，俄乌谈判达成后，“（时任英国首相）约翰逊先生去了，并下达了战斗到最后一个乌克兰人的指示。众所周知，英国当局并不否认这一点。”英国肯定不是好的斡旋者，美国也自然不是，那接下来的和谈，哪个国家合格呢？普京的答案：中国、巴西和印度。按照普京的说法，中国、巴西、印度都是“诚实的调解人”，“我们彼此相互信任有信心”，这些国家可以充当调解人并发挥重要作用。最后，怎么看？几点粗浅看法吧。第一，普京在展示姿态。毕竟，冲突爆发至今，俄罗斯态度，至少有一点很明确：我们愿意谈。当然，谈判是有条件的，乌克兰彻底放弃加入北约，乌承认俄军占领的东部四州为俄罗斯所有。乌克兰当然不愿意，泽连斯基态度更是很坚决：只要普京在台上，坚决不与俄罗斯谈判。泽连斯基此前曾放话，只要普京在台上，坚决不与俄罗斯谈判虽然有前提条件，但一方表态可以谈，一方表态不能谈，对普京来说，这就是一种成功的谋略。所以，乌军进攻库尔斯克地区，普京短暂大怒之后，很快又回到了老路线：来来来，我们可以谈。但得按我们的条件谈。第二，普京更有谋算。毕竟，打仗打了两年多，双方都蒙受重大损失，乌克兰反攻有心无力，俄罗斯也没实力一举灭掉乌克兰。谈判，就是一个必然的选择。普京更认为，中国、巴西和印度作为调解人更可靠，也是在对冲西方对乌克兰一边倒的支持。从目前状况看，普京对和谈有所松口；泽连斯基也暗示，下次乌克兰和会，俄罗斯也可以参加。种种迹象表明，虽然双方在战场上厮杀得你死我活，但离和谈确实也越来越近。图为在前线作战的士兵（资料图）第三，和谈更不会平坦。打打谈谈，谈谈打打。谈得顺利，前线稍微缓解；谈得不顺利，前线只能拼命打。事实上，乌军突然攻入俄罗斯境内，现在更试图守住库尔斯克的前线阵地，一个重要原因，是希望围魏救赵，缓解俄军对乌东地区的攻势；另一个重要原因，也是在为和谈寻找筹码，俄占领乌克兰土地，乌军手里也有俄罗斯地盘……现在，可能是黎明前的黑暗，当然，即便看到了黎明，也不排除乌云又压顶。和谈需要智慧，需要谋略，更需要勇敢的妥协。当然，谈判更离不开一点：战场上得不到的，你就别指望在谈判桌上能得到。

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