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原标题:互联网大厂“涉险”新十年:险企&中介,哪个才是“最优选”?
来源:A智慧保
自2013年众安掀开“互联网大厂”和“保险”牵手合作的序幕,互联网保险发展得如火如荼。十余年间,当天量的流量遇到海量的需求,迸发出闪耀的火花,诞生出无数划时代的保险产品,推动着我国成为全球首屈一指的互联网保险强国。
保险是一个严格监管的行业,各家互联网大厂在“涉险”浪潮中,为拥有合规的牌照可谓前赴后继、煞费苦心。经过多年经营,有的已实现产寿全牌照布局,有的还在为一纸中介牌照奔忙。不同的领域和场景,演化出不同的涉险路径,面对互联网保险新十年,也应该引发新思考。
PART
01
大厂“涉险”众生相
先到多布局,后到忙卡位
众安:开创了互联网与保险结合的先河
早在2010—2012年即开始筹备的众安在线,是互联网大厂涉险之路的开端, 2013年也因此被称为“互联网保险元年”。众安汇集了阿里、腾讯两家顶级大厂的基因,不仅是当时国内首家互联网保险公司,放眼全球也是绝无仅有,即使在十年后的现在,其豪华的股东阵容依然难以复制。在两家大厂的加持下,众安推出了多款适合网购、网游、网络社交等场景的经典互联网保险产品,也为股东提供了一块“试验田”,有助于其在即将到来的移动互联网时代,更好地服务“90后”“00后”网络原住民的保险购买需求。
先来多布局:险企和中介双轮驱动
互联网大厂的保险布局与其“江湖地位”密切契合,第一梯队毋庸置疑是阿里与腾讯两大霸主。然而,二者的偏好还是有所区别。阿里更偏好控股,持有国泰财险51%的股权与信美相互人寿46.7%的权益(穿透计算),投资的4家中介机构中,全资控股2家;而腾讯更偏好参股,持有三星财险32%与和泰人寿15%的股权,全资控股2家中介机构。此外,二者还同时参股了众安在线。第二梯队是同样完成了险企和中介布局的京东和滴滴,分别持有京东安联财险33%和现代财险32%的股权,二者也控股了中介机构。
后到忙卡位:仅依靠中介牌照展业
大厂布局的第三梯队,是百度、美团、字节、携程、小米等公司,它们大多仅以1家中介机构作为开展业务的载体;可能出于自身战略或投资时机等考虑,尚未实现对险企的投资。值得一提的是,以BAT齐名的百度,在互联网保险领域却没有太多突出亮点,虽曾数次尝试投资入股险企,却始终未能如愿。除此之外,一些互联网后起之秀如B站、小红书等,虽然也都在尝试流量向保险转化的相关探索,但目前尚未布局任何保险牌照。
互联网大厂保险布局情况如下:
PART
02
大厂“涉险”面面观
险企、中介与大厂的契合点
财险公司更容易获得大厂股东的资源
从众安在线和各家大厂投资保司的历程来看,财险公司更容易被互联网基因所改造。
京东安联合资后,虽不如国泰财险改善效果显著,但也充分体现了大厂基因对财险公司的作用。入股前的2017年,安联财险保费收入10.76亿元,以责任险(3.92亿元)和短期意健险(3.25亿元)为主,销售渠道主要来自经纪渠道和员工直销,实现净利润3027.75万元。2023年,保费收入增至56.92亿元,其中第一大险种退货运费险就贡献了12.84亿元,其次为责任险和健康险。然而,盈利能力方面却未有太多改善,2023年也仅盈利了3008.29万元。
现代财险2020年引入滴滴后,虽然仅三年多,保费收入即已从1.97亿元增至7.98亿元,业务结构也从以企财险为主(占比66%),转变为以车险、责任险和短期健康险为主(分别占比26%、25%、19%)的多元化业务格局。三星财险引入腾讯的时间较短,目前尚未看到明显转变。
寿险公司难以体现互联网大厂的基因
相对财险而言,由阿里、腾讯两大巨头发起设立、出生即带有互联网基因的信美人寿、和泰人寿,却似乎难以体现与传统公司的区别。如信美人寿2023年保费收入最高的5款产品(占比60%)是4款终身寿险和一款养老年金,销售渠道以经代、银保为主。和泰人寿2023年保费收入最高的5款产品(占比80%)也是3款终身寿险(销售渠道以中介为主),和2款两全保险(销售渠道以银保为主)。从业务结构和销售渠道来看,两家公司与传统的中小寿险公司并无明显差别,大厂难以从产品或渠道方面予以赋能,更多可能在于对IT系统、信息化、智能化等方面的支持。
中介(以微保、美团为例):对股东支持需求更强于险企
除以上险企外,更多互联网大厂入股了保险中介机构。出于电商、社交、出行等不同条线业务划分的考虑,阿里、腾讯和京东也成为中介牌照收割大户,共控(参)股9家中介机构。不同业务领域的互联网大厂,根据其不同的流量场景,孵化出各具特色的保险转化模式。
如百度定位于数字化和智能化,通过全功能的AI开发平台,帮助险企搭建数字化平台,提高数据治理能力和风险管理水平,同时建立起广泛的合作网络,提供医疗、重疾、出行等8款产品。
字节充分利用抖音的巨大流量和实时互动,通过短视频、直播、内容创作等形式,向潜在客户普及保险知识,推广车险、健康险、碎屏险、运费险等与场景密切相关的保险产品,提高 流量转化。
美团则紧密围绕其本地生活服务,运用大数据、人工智能等手段,实现差异化定价和风控,精准推出多款针对新市民创业场景的保险,涵盖店铺财产损失、人身意外、食品安全责任等风险。
360保险则依托360金融的数据分析,整合线上线下优质保险产品,通过“社群营销与培训”模式,赋能线上社交保险从业者,帮助其实现“拉新-留存-促活-成交-复购-裂变”的社群全周期覆盖式营销。
PART
03
险企和中介
谁是大厂“最优选”?
保险业的车轮步入“国十条3.0”时代,投资入股保险业的门槛进一步提升。随着互联网大厂的流量红利不复以往汹涌,其保险布局也逐渐从感性回归理性。投资险企,抑或投资中介,始终是一个值得探讨的话题。
财险公司更适合资金雄厚的大厂投资布局
在我国,险企牌照拥有国家的信用背书,永远是非常稀缺的资源。若能成功投资入股保司,不仅说明其资金实力的雄厚,还说明其依法合规的经营被监管认可。综合考虑互联网的特点,财险公司是比寿险公司更适合大厂的选择。互联网业务的高频、实时、碎片化、价格敏感、客群年轻等特征,决定了简单且低价的财险产品,而并非复杂且昂贵的寿险产品,更容易将流量转化为保费,这一点从上文对保司的梳理也可得到印证。此外,投资寿险公司的资金要求更加巨大,更需要股东持续不断地进行资本补充。在业务难以得到大厂流量赋能的情况下,性价比就稍显低下。
中介机构更适合大厂低成本、短平快展业
被保司的投资门槛阻拦在外的大厂,纷纷转头保险中介机构。与保司动辄数亿、数十亿的投资相比,仅需数千万的中介牌照几乎可以忽略不计。然而在功能上,中介早已超越了传统意义,起到了更大价值。大厂旗下的中介,更像是保司的“负债端”,不仅掌握销售渠道,还可深度围绕自身场景设计产品,让与其合作的保司彻底沦为“出单公司”,甚至不得不赔本赚吆喝。然而,中介牌照毕竟缺少了“投资端”,与完全实现保险布局终究还有差距,稀缺性和信用背书意义也无法与保司牌照比拟。
依靠股东并非长久之计,打铁最终还需自身硬
大厂涉险梳理至此,为何却唯独没提有代表性的众安?实际上,在股东都有了自己控制的牌照后,众安也早已不再是设立之初必须依靠股东资源才能展业的险企。经过十年的发展,众安已拥有健康生态、数字生活、消费金融和车险四大保险生态领域,通过推出爆款产品和良好的服务,也孵化了属于自身的流量池。因此,众安的保费结构也比较多元,在2023年275亿元的保费收入中,健康险(占比38%)为第一大险种,其他险种(主要为退货运费险,占比28.6%)位居第二。
在竞争无比激烈的大厂生态中,股东资源永远是稀缺的,“赛马机制”则是决定哪方能够最终获得股东支持的关键。对于险企或中介机构来说,能引入大厂的战略投资,甚至被大厂收于麾下,仅仅是万里长征走出第一步。保险业务只有能够给予股东反向赋能,才是大厂旗下保司或中介走向长远发展的必由之路。
责任编辑:秦艺
吴雅惠(记者 詹家玮)09月20日,
吴雅惠(记者 郭志宇)09月20日,(原标题:特朗普重申将对其他国家加征关税,哈里斯称美国中产阶级将为此最终买单)
极目新闻记者 曹雪娇近日,一女子反映自己在河北师范大学读博期间,曾在学院老师的要求下帮留学生改毕业论文,论文答辩后,该留学生成功拿到了学位证,但她自己的学位论文却没通过,一直没拿到博士学位证。9月3日,河北省教育厅工作人员回应极目新闻记者称,此事之前已经接到投诉,并联系校方进行调查,结果当时已反馈。该女子读博期间所属学院工作人员此前回应称,女子所反映内容不实。女生称被要求帮留学生改论文,留学生通过,自己却未获学位9月3日,当事人念红丽告诉极目新闻记者,她是山东济南人,2016年考入河北师范大学体育学院体育教育训练专业攻读博士学位,与她在同一专业读博的,还有一名来自国外的留学生。念红丽称,因该留学生的中文水平较差,2019年,她在学院和导师的授意下,开始帮助该留学生完成毕业论文。她接手时,该留学生的论文是用母语所写,再用翻译软件转成中文,达不到毕业论文的要求。“所以,我和另外几个硕士当时耗费了比较大的精力来帮助留学生写。”念红丽表示,当时她也需要忙自己的论文,并不愿意做这份工作。但她担心若拒绝老师,会影响自己的毕业,所以只能答应。念红丽提供的聊天记录显示,2019年3月,她和多名同学曾帮助上述留学生修改和撰写论文。论文完成后,群里一名老师还曾鼓励他们再帮论文降低查重率。2022年年底,该留学生完成学位论文答辩。帮留学生改论文时的群聊 图源:受访者供图不过,念红丽自己却一直都没拿到博士学位证书。河北师范大学研究生院官网发布的文件显示,念红丽与上述留学生均为2022年12月6日下午答辩。不过,留学生的答辩安排为“博士研究生学位论文答辩”,而念红丽的答辩安排为“博士毕业论文答辩”。念红丽表示,两人都是用毕业论文进行答辩的,不明白为何两人的答辩名目不同。念红丽还称,答辩前,她确实曾收到学院一份未盖公章、落款日期为2022年11月18日的书面回复:“根据体育学院博士论文通过标准,念红丽的学位论文评阅结果为不通过,因此不能参加学位论文答辩,可进行博士毕业答辩。”之后,经过她的争取,学院同意她进行论文答辩。但她没想到,答辩后,学校没给她发学位证书。院方称其反映与事实不符,河北省教育厅介入处理记者注意到,该回复下方还附有体育学院博士论文通过要求:5份评阅意见均为A或B;如评阅意见出现1个C且有A出现,则再送审1份,二次送审结果达到B及以上;如评阅意见出现4个B和1个C,且C项评阅得分大于等于75分,则再送审1份,二次送审结果达到B及以上。念红丽收到的论文未达标的回复 图源:受访者供图对此,念红丽提供的相关平台论文审阅意见文件显示,其论文的5个评阅意见均为C;她提供的上述留学生毕业论文评价意见表显示,该留学生的毕业论文评价为4个C和1个B。“论文评审结果都差不多,但只有我没有学位证书。”念红丽认为这并不公平。9月3日,河北师范大学多部门工作人员对极目新闻记者表示知晓此事,并称此事已经由校宣传部处理中,暂不知晓具体的处理结果。记者多次致电该校宣传部多个电话,均无人接听。河北省教育厅相关工作人员向记者介绍,此前已经接到了念红丽关于此事的投诉,并联系学校进行了调查。据其了解,调查结果已反馈给校方及当事人,具体情况需要向校方进行咨询。此前,河北师范大学体育学院一名院长曾对媒体表示,念红丽所反映的情况不符合事实,已向有关部门举报。延伸阅读大学副教授2次举报女厅官涉论文抄袭 湖南大学时隔五年未公布任何调查结果近日,湖南省委组织部公布的省委管理干部任前公示中,位列第二的候选人董岚,其身份为现任湖南省高级人民法院党组成员、副院长及二级高级法官,拟被提拔至省直单位正厅级领导职务。然而,公示期间,网络上迅速出现了一则引人关注的举报信息,指控董岚的博士论文存在严重抄袭嫌疑。图为湖南省委组织部公布的省委管理干部任前公示这已是董岚第二次被举报涉嫌论文抄袭。早在2019年6月,有人便公开举报董岚博士论文的抄袭问题。当时,被涉及到的湖南大学,迅速作出反应,于同年7月3日发表声明称已成立专项工作组对此事进行调查核实。然而直至今日,已经过去了五年时间,湖南大学仍未公布任何调查结果。图为早前湖南大学的相关回应“这不禁让人对学术监督的效率与透明度产生疑问。”该举报人7月11日对记者说。据查询,董岚的博士论文提交日期为2007年10月16日,答辩日期为2007年12月13日,导师为刘定华,答辩委员会主席为王全兴。据举报内容透露,中国知网提供的电子版论文检测结果显示,董岚这篇长达13万字的博士论文中,涉嫌抄袭的文字量高达6万余字,总文字复制比达到了44.7%。进一步分析指出,若排除中英文摘要部分,正文的实际复制比更是超过了50%。其中有两个章节的复制比达到了82%和75%。针对举报人的最新公开举报,记者于7月11日向湖南省委组织部求证。湖南省委组织部干部监督处的工作人员于当天给予了回应,表示已收到关于董岚的相关举报情况,并已严格按照规定进行了登记和处理,同时已将此事转交给相关部门进行深入查核。该工作人员还强调,如果调查结果能在公示结束前出炉,将严格按照程序进行后续处理;反之,若公示期内未能获得明确结论,则此次(任职)公示将予以暂缓。与此同时,记者也联系了发起这两次举报的实名举报人——吴丹红,中国政法大学证据科学研究院副教授、中国政法大学疑难证据问题研究中心主任、法学博士、博士后、硕士研究生导师。“学术打假是我的业余爱好。”吴丹红曾这样介绍自己。7月11日,吴丹红向记者讲述,他当年作为律师在湖南工作生活期间,第一次因工作关系接触到董岚。当时董岚为湖南省益阳市中级人民法院党组书记、院长。当他于2019年发现董岚博士论文的抄袭问题并举报时,其时任益阳市委常委、市委政法委书记,并于同年升任为湖南省高级人民法院党组成员。五年前的举报,吴丹红没有收到任何部门的回应。于是,在湖南省委于近日最新发布干部任前公示后,吴教授不仅向相关部门进行了再次举报,还试图主动提供更为详尽的证据材料。但据吴丹红反映,他在提交证据的过程中,相关部门并未为他提供明确的证据提交渠道,“这在一定程度上增加了举报的难度和不确定性”。记者于7月11日至12日期间尝试联系董岚的博士毕业院校——湖南大学的相关部门。截至发稿,记者仍未收到来自湖南大学的任何实质性回应。教育部颁布的《学位论文作假行为处理办法》第七条规定:“学位申请人员的学位论文出现购买、由他人代写、剽窃或者伪造数据等作假情形的,学位授予单位可以取消其学位申请资格;已经获得学位的,学位授予单位可以依法撤销其学位,并注销学位证书。取消学位申请资格或者撤销学位的处理决定应当向社会公布。(造假者)为在职人员的,学位授予单位除给予纪律处分外,还应当通报其所在单位。”
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